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继微信之后，支付宝于近日宣布收取提现费，两大巨头相继收费背后的考虑是什么？消费者是否会为此买单？互联网金融之夜为您解读

本期嘉宾：

杨涛：中国社科院金融所所长助理

黄嵩：北京大学金融与产业发展研究中心秘书长

CBN：为什么直到今年两大巨头才开始提现收费？

杨涛：成本问题是主要的原因之一，虽说一开始就存在，但当支付企业所服务的客户规模达一定程度之后，来自成本的压力会越来越大。 过去支付企或类似互联网企业，经常靠低价、低费率推动市场份额的占领，随着市场规模的扩大、客户黏性的提高，适度提高服务价格，是很正常的商业行为。另外，随着未来监管趋势和市场趋势的变化，第三方支付的服务越来越趋向于小额，面向更多的小额提现收费，对众多小客户的影响是比较有限的。

黄嵩：刚开始免费是互联网公司的一种推广手段，但要可持续发展，为了给用户提供更好的服务，收费无可厚非。

CBN：相反银行却开始减免很多费率，为什么会出现两种相反态势？

杨涛：因为服务费用相对较高的银行业，有可能通过创新来降低自己的费率和服务成本。相反，支付企业在某些领域占据了较大的市场份额，它是有可能提高一点价格，来提供更好的服务质量的问题。

CBN：银行会向第三方支付收取哪些费用？

杨涛：成本问题主要涉及到两个层面，一是第三方支付企业在快捷支付调用接口时，银行有手续费；二是涉及转帐问题，有些银行可能也有会提现收费。另外，在互联网支付和移动支付中，实际上短期内综合费率呈下降趋势。首先体现在商户缴纳的综合费用下降，消费者跟商户之间可能会产生成本转移的行为，但总体上整个行业费率不会大幅上升。

CBN：0.1%的提现费率定价合理吗？

黄嵩：合不合理是由市场决定的。支付宝很狡猾，是看过微信收费后用户数没有减少，才推出这次调整的，并且较保守，基本跟微信的收费一致。所以0.1%是用户能够接受的费率。

CBN：成本问题外，提现收费还有哪些深层原因？

黄嵩：主要原因是通过提现收费，把钱留在支付机构的账户里做投资理财，促进企业金融服务更快地发展。比如支付宝规定，从余额宝或其他理财账户提现就不收费，其实就是鼓励做理财。

CBN：国外信用卡和网上消费费率都比国内高很多，费率及支付行业发展方面，中外会有趋同的趋势吗？
杨涛：我国费率成本确实比较低。以美国为代表，银行卡刷卡手续费大约是在1.5%到2%，远高于国内的水平。随着早期互联网免费时代，或者说激励时代、红包时代，慢慢向中后期过渡，价格不再是竞争的核心，在一定价格水平保证商业可持续的同时，更好地提供高质量服务变得更为关键，这是一个长期趋势。随着银行卡手续费定价机制的变革，某种程度上倒逼新兴支付领域的费率水平，在短期内仍是一个略微下降的趋势，这个下降的趋势会持续到什么水平，未来更多要由市场竞争来决定。

CBN：所以您认为综合来看大家所承受的费率是在下降的？

杨涛：对。

CBN：以后费率会不会越来越高？未来互联网的生态是怎么样的？是会继续免费，还是收费？
黄嵩：天下没有免费的午餐，有人免费了，肯定有人在付费。比如杀毒软件是免费的，但它有广告或其他收入。而互联网支付是没有其他收入的，所以收费是一个趋势。互联网支付收费不能简单说是整个互联网都要告别免费时代，不同业务是否收费情况不同，就像很多国外地铁里的报纸都是免费的，但也有报纸照样要付费，最终是看消费者付不付费。

CBN：成本提升和监管政策导致经营收紧，第三方支付行业的生存压力和转型挑战都很大，对此两位有什么看法和建议？
黄嵩：微信、支付宝背后的机构财大气粗，它们开始收费，成本是一个原因，但更重要的是通过账户来提供其他金融服务，获得更多收入。很多第三方支付机构，除了支付外没有其他收入途径，背后也没有支撑它的大型机构，所以可能会逐步开始收费。支付宝和微信支付，客户与客户间的转帐比较多，但其他第三方支付主要还是客户跟商家间的交易，其实从商家收费早就已经存在了，只是我们感觉不到，支付宝和微信原来也是商家收费，但是客户与客户间的转帐太多，所以从这方面收费补一下。

杨涛：过去非银行支付机构面临一个非常宽松的监管环境，第三方支付企业飞速发展的同时也产生了一些泡沫和风险，如今在风险跟效率的翘翘板中又往防风险转了，是符合正常行业发展趋势的。
线上与线下边界变得越来越不清楚，第三方支付企业做的互联网支付、移动支付或者线下收单，边界越来越不清晰，实际对于它的商业模式也带来更多的挑战。支付企业基于支付的收费相对比较有限，更多是依托于支付开拓更多多元化的增值模式，仅就其中得到的客户信息，就是大数据时代一个重要的基础，依托于它，提供多元化的一些服务，这种探索是有可能的。

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