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10月25日，开鑫贷宣布集团化品牌升级为“开鑫金服”，并上线企业金融资产交易平台开金网，与原有理财平台开鑫贷构成互联网金融集团。此外，爱学贷升级为爱财集团也将于近期公布。

10月20日，普惠金融宣布品牌升级为“凡普金科”，旗下包含爱钱进、凡普信贷、钱站、会牛、任买等。同日，团贷网C轮融资发布会上，宣布全面转型为金融控股集团。

10月17日，分期乐宣布品牌升级为“乐信集团”，布局分期乐、桔子理财、提钱乐、鼎盛资产4大板块。而在此之前，银客网、趣分期、美利金融、积木盒子、玖富、优分期、51信用卡等互联网金融平台也分别完成集团化、生态化布局，并一时间成为行业内的一种普遍现状。

从企业发展历程来看，互联网金融企业在成立初期，由于行业积累和自身成长经验所限，往往选择从理财平台、单一金融服务切入市场，而随着自身体量的壮大和行业经验及资源的积累，向综合金融服务的集团化升级，已经成为互联网金融企业的必然选择，这也逐渐成为互联网金融企业成长的轨迹。

然而，近来蔓延整个互联网金融行业的“集团化”“生态化”运作事件，还有更丰富的原因。

后监管时代，互联网金融进入两极分化的盘整期

8月24日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；10月13日，国务院公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。随着监管趋严、行业问题的暴露，互联网金融结束野蛮生长阶段，进入沉淀期。

一位不愿透露姓名的业内人士向亿欧表示：“监管整改期将造就互联网金融大洗牌，从而促使行业摆脱泡沫，趋向稳定健康发展。因此，大量企业将被淘汰，同时少数优质企业将会冲出来。这是因为，行业本身根本并不需要如此之多的互联网金融平台。”

因此，整个行业呈现出，一方面是大量平台纷纷倒闭，上市企业纷纷剥离网贷业务；另一方面是拍拍贷、信而富等大型平台上市IPO的传闻不断，集团化、生态化运动轰轰烈烈的展开，此外，自行离场、剥离理财端、转型升级、出售P2P壳公司等案例也接连上演。

乐信集团创始人肖文杰向亿欧表示，互联网金融行业的黄金创业的窗口期已经过去，正在进入“盘整期”，发生新一轮变革洗牌，未来两年90%的不规范小平台将倒闭或转型。而集团化运作，一方面是基础性的准备，另一方面也是优质企业发展到一定阶段，进行业务拓展的战略需要。因为，集团化首先体现了规模，其次是多元化，更深层次体现了决策团队在商业嗅觉。

集团化：互联网金融下半场角逐的“安全帽”

针对之所以出现集团化热潮的原因，上述人士指出：通过集团化将各项业务拆分和独立，有利于应对金融监管。比如，本轮监管对P2P网贷业务影响较大，而进行拆分之后，这种影响不至于扩散到其他业务领域。

然而，乐信集团创始人肖文杰表示，集团化运作，本质上是行业在政策引导下完成“二八分化”。许多互联网金融平台都是先做资金端，对接外部资产，随着e租宝等恶性事件的爆发，行业逐渐意识到，掌握可靠的资产端才是长久之计。加之，蚂蚁金服估值一路狂飙，商业模式优势尽显，带动了一大批原来只做资金端的企业开始布局资产端，并进行金服化、集团化。

此外，针对集团化运作本身的优势，肖文杰指出，“通常而言，集团化可以最大程度实现资源共享，体现规模效应，节省企业的成本和费用。考虑到不同的业务之间可能存在不同的生命周期及发展速率，集团架构可以最大程度实现子版块业务之间的协同发展，从而增强各版块的业务稳健性，并实现商业模式的闭环。”

生态化：下一轮爆发的两大趋势

如果说，集团化更多的是互联网金融企业针对当前现状做出的业务调整，那么生态化则更多是对未来战略的布局，为新一轮爆发打下铺垫。

通过上图，对生态化的互联网金融平台的各个业务板块进行梳理发现，生态布局主要体现两个方面：一是消费金融，二是金融科技。消费升级驱动金融服务，金融服务反哺消费升级。而金融科技则加快金融与大数据、人工智能、云计算等互联网技术的融合。

美利金融创始人刘雁南表示，之所以进行品牌升级、业务调整主要基于：

①目前国内经济正在从投资驱动向消费驱动转型，近一年国家政策不断加大对消费金融的支持，因此，有望迎来市场发展黄金期。

②消费金融本身具有“小额分散”等优势，单笔借款额度低且分散，能够聚焦资源服务更多年轻人。

③依托消费场景，美利金融实际提供的是“商品”而非现金，并合作商户进行现金结算，借款人的借款目的更为明确和真实，更利于降低风险，开拓更多优质资产。

然而，消费金融是一个比较泛的概念，经营者应该将其细化，并与消费升级、产业升级、金融服务实体经济等概念结合。INK集团联合创始人兼总裁林恩民指出：“如果最终没有帮助实业和消费，金融本身就失去了意义。因此，INK要在实业和消费上深耕，将重点放在‘住’这个具体行为场景上。”

此外，由于线上金融服务平台向线下拓展的通道已经关闭，互联网金融企业将目标转向了金融科技促使业务增长。凡普金科旗下的消费金融品牌“任买”CEO刘羿向亿欧表示：凡普金科的科技和技术人员有360多人，都为旗下品牌共享，而任买的数据中心算法人员有25人。因此，任买能够实现在每个城市仅布局十几个地面BD，而进行全APP进店，提高效率。

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