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消费金融大家都在玩 银行、IT巨头、互金平台玩法各不同

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今年下半年起,长久针对个人金融服务的空白成为了市场机会。各类公司纷纷入场、资本市场也热度不减,加之政策优惠,消费金融迎来了发展风口。

也有很多不明就里的小伙伴会问:究竟什么是消费金融?

其实简单地说:消费金融就是把钱借给你,让你用来买东西。我们常见的车贷,房贷还有信用卡业务都属于消费金融的一部分。

今天主要来讲讲针对个人的消费金融业务。

据零壹研究院10月21日发布的《消费金融技术驱动洞察报告》,截止2016年上半年,互联网消费信贷的规模已达到千亿元,预计到2020年互联网消费金融的市场规模(余额)可达到1.19万亿—4万亿元左右。

而从事互联网消费金融的机构现在已超过百家,包括商业银行、持牌消费金融公司、电商巨头、及其他互联网金融公司等。

我们一起来看看银行、电商巨头和互联网金融公司的消费金融业务有何不同。

银行:资金成本低,体验有待完善

传统的银行在消费金融方面本来具有得天独厚的优势,因为获取资金的成本相当低。但是在以前,银行因为人工和风控成本的考虑,一般很少做小额的个人金融业务。在快速崛起的互联网金融的洗礼之下,银行也渐渐开始接地气地做起了个人消费金融业务。

但是大多数银行依然以线下申请为主,审批流程相对复杂、放款速度也慢,在体验上没有互联网借贷平台好。但也有少数银行的产品譬如招商银行的e招贷,中国银行的中银e贷,江苏银行的“金e融”等可以在线上操作,放款速度也比较快。

消费金融

在授信额度上,银行的最高额度一般为30万,譬如工行、建行、招行、浦发等,也有少数银行如平安、渣打、邮储等可以达到50万元。综合来看,银行消费贷的门槛还是相对较高,一般要求用户用稳定的工作和较高的工资来源,并且信用记录良好,国企或者央企员工会更容易贷款。

但是一般30万以上额度比较难申请,手续会非常繁琐。

银行因为资金成本极低,所以给出的贷款利率最具优势,一般银行消费金融贷款年利率在4.8%—7.2%之间,少数银行年利率会在10%以上。

IT巨头:利率适中 用户体验最好

IT巨头布局消费金融也有得天独厚的优势,因为电商是最好的消费场景。现在阿里和腾讯还有京东都有推出自己的消费金融产品,阿里有花呗和借呗,腾讯有微粒贷,京东有白条和金条。阿里花呗和京东白条跟信用卡类似,消费的时候直接扣钱,下月再还款。

笔者这里主要讲讲借呗、微粒贷和京东金条可以把钱借出来用于消费的产品。

借呗额度最高可达三四十万元,一般三分钟之内到账,日利率0.015%-0.05%,有6个月和12个月两种期限,可随借随还,提前还款无手续费。笔者芝麻信用分725,日利率为0.03%。

微粒贷的总额度为500元-20万,最快一分钟、最迟15分钟到账,日利率0.02%-0.05%,期限有5、10、20个月三种,支持随借随还,等额本息还款。

京东“金条”的最高授信额度为20万元,15分钟左右到账,日利率最高0.05%,提供1个月、3个月、6个月和12个月的借款期限,支持随借随还,采用等额本息方式分期还款。

总的来说,大型电商巨头,有充足的资金来源和现金流,获取资金的成本比银行高一些,但比一般的互金平台低很多,因此利率比银行的高一些,但跟其他互联网金融公司比起来依然有优势。

除此之外,这些平台还胜在用户基数大,到账快,还款方式灵活,用户的体验非常棒。但是遗憾的是,这些产品依然有门槛,如果你很少用淘宝或者京东就很难获得借呗和白条的权限。

譬如笔者父母一辈的中年人,想通过支付宝或者微信借钱,几乎不可能。

一般来说,使用借呗、微粒贷或京东金条,采用到期一次性还款的方式,年利率大约在7%—18.25%之间,大部分人集中在11%左右,信用越高的人利率会越低。

当然,这些明星产品并不是对所有人适用。

互联网金融公司:门槛最低 利率相对较高

除了银行和电商巨头,越来越多的互联网金融集团都开启了消费金融的快车,推出了自己的线上借贷产品,譬如玖富的叮当贷,宜信普惠、爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站,品钛集团旗下的读秒等。

这些平台做消费金融一个明显的特点就是门槛更低,基本上覆盖到银行和电商巨头覆盖不到的用户群体。但是另一方面,平台获取资金的成本相当高,据读秒的负责人透露,其平台获取资金的成本约为10%。

相应地,这些产品给借款用户的贷款额度会更低,而利率比银行和电商巨头高一些。

譬如钱站,钱站是爱钱进母公司凡普金科旗下的线上借贷平台,可以直接在移动端完成信用评估、借款分期等服务。

其借款额度为1~15万元,据官方透露,钱站平均放款额度约3万,笔者以前体验过一次,从注册申请到放款最快约20分钟,月息2.09%-2.69%,最长期限可达三年。

互金公司推出的消费借贷产品因为资金成本高,借款年利率一般在20%左右,甚至更高。

虽然这些平台的消费金融产品利率更高,但因为覆盖到了更广泛的群体,这些平台的借款用户依然可观。

譬如,品钛集团旗下的读秒贷款额度1000元-50000元,10秒钟就能获得审核结果,其官方数据显示,读秒覆盖全国269个城市,申请用户约340万人,目前读秒的贷款总额已经超过20亿元。

并且互联网平台针对传统银行的优势也在凸显。

传统银行模式下,可能需要上千人的运营团队,在类似于读秒这样的互联网公司,运营团队只要百人左右。

更重要的是,随着业务量的扩大,互联网平台几乎不需要增加多少运营人力和成本,但是传统企业和银行就会很难做到。

总的来说,银行,电商巨头和互金集团在消费金融领域各有优势,用户可以根据自己不同的需求选择合适的平台借款。

另一方面,消费金融市场空间广阔,存在大量商业机会,未来可能还会有更多的机构进入。而这个领域决胜的关键就在于你是否拥有拥有资金、场景或技术优势,并最大程度发挥优势给用户带来更好的使用体验。


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