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数字普惠金融在精准扶贫上大有可为

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农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。近几年,随着数字技术在新金融领域的多元化应用,普惠金融的实现路径变得越来越有想象力,数字普惠金融逐步成为深耕农村金融、开展金融扶贫的生力军。

农业部财务司司长陶怀颖日前表示,近年来互联网技术确实有力地推动了城乡差距缩小,促进了一体化发展,同时也为农村金融创新带来了新机遇。市场已开始用新金融解决农村长期以来面临的贷款难、贷款贵以及服务不到位等“老大难”问题,开启了新的视角和途径。

深耕细作 政策引导凸显红利

我国金融体系的发展成就有目共睹,但金融服务的深度和广度还存在明显不足。中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展报告(2016)》称,在全国贷款总额中,服务于“三农”和小微企业的贷款只占到8%左右,大多数有信贷需求的家庭只能通过民间借贷来满足需求,四分之三的农村家庭借贷更是依赖于非正规民间渠道。

2016年是中国普惠金融发展的关键之年。今年年初国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》,将普惠金融上升为国家战略,指出开展普惠金融成为农村金融发展的重要目标。刚刚结束不久的G20杭州峰会上,数字普惠金融作为重要议题也备受关注。

实践证明,在发挥市场作用的同时政府主动推进改革,对于实施金融精准扶贫大有裨益。广西田东县于2008年开始推动金融改革,由政府主动发起,并鼓励金融和经济组织采用市场运作方式参与,6年来已初步建成了机构、支付、信用、保险、担保和服务六大体系。其中,田东县农村商业银行推出“桂盛通”这一非现金式支付产品,通过自助结算终端与商业银行卡、固定电话一对一绑定,为银行卡持卡人及商户提供电子结算服务,在便利当地农村居民生产生活的同时有力地推动了金融扶贫和农村金融创新。

据悉,“桂盛通”在全县162个行政村设立自助便民服务点,截至2015年12月,累计办理助农存取款业务3.63万笔、金额1635万元,消费业务0.5万笔、金额1988万元,实现了“方便群众、惠及万家”的普惠目的。

拍拍贷总裁胡宏辉认为,让更多的人享受到金融服务是促进未来经济增长的重要基础。普惠金融在政府的帮助、支持和鼓励下会快速推进。在农村普惠金融改革过程中,政府可通过金融监管、制定和实施竞争政策以及促进金融基础设施建设等措施来弥补由于信息不对称或交易成本过高引起的市场失灵。

精准浇灌 解决场景实际需求

目前,农村金融体系存在征信数据体系缺失、农户农企融资难、农民资产流动性差等一系列问题,加之传统的农村金融服务主要依赖于金融机构物理网点,且主要以农村信用社为主,其他金融机构在农村的发展较为缓慢。

数字技术和金融服务结合后,天生具有普惠的基因。随着数字金融的发展,农村金融可通过与电子商务、互联网金融等技术的结合有效弥补传统金融服务的短板,给广大农村居民及个体业主提供便捷低成本的融资渠道以及灵活多样的场景金融解决方案。

其中,发展农村供应链金融便是解决农户农企实际场景需求的有效路径。据了解,自2014年至2016年初,由国务院、农业部、银监会发布的关于推进农村(农业)供应链金融发展的文件就有9个,为其发展创造了良好的政策环境。

供应链金融是产业资本和金融资本的跨界组合,能够实现金融精准扶助产业的效果。“电子商务+供应链金融”的服务模式是农村金融服务的创新方案,具有解决农村金融难题与发展现代农业的推动作用。

近年来,电子商务积极投身农村金融供应链,蚂蚁金服与蒙羊牧业合作推出“羊联体”模式,借助电商的数字信息技术实施全方位风险监控,探索出“农牧民+合作社+公司+银行+担保+保险”的养殖供应链金融模式,既方便了产品质量控制,也解决了养殖户资信不够的问题。

中国邮储银行副行长曲佳文也表示,通过充分利用电子商务、属地物流和银行金融服务等多板块资源,可形成具有信息流、资金流、物流、商务流四流合一的先天优势。此外,还可通过建设云平台,创新“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+属地物流”、“互联网金融+跨境电商”等新模式,与互联网企业开展合作,通过跨界融合、平台共享来形成新经济时代协同发展普惠金融的新业态。

防患未然 金融风险不容忽视

创新与风险必然相伴相生。以普惠金融为核心特征的数字金融可以成为经济新常态的有力支撑,但金融固有风险和数字技术风险给数字普惠金融的可持续发展也带来了挑战。

央行发布的《G20数字普惠金融高级原则》中,风险一词被提及58次。在发展农村普惠金融过程中,同样面临着平衡数字技术创新与金融风险之间的问题。

“数字化或者数字技术并不天然等于普惠金融,数字技术不改变金融本质,但它会改变风险出现的形态,需要注意防范。”中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任雷曜强调,创新技术和商业模式可能带来监管盲点,要避免创新商业模式带来新的风险。此外,农村人群受教育程度相对较低,对数字化产品的接受能力也较低,要避免形成数字鸿沟。

因此,充分发挥政府监管、行业自律、各市场机构及研究机构等主体的作用,对于防范商业风险、促进行业健康发展有重要意义。有专家建议,以金融市场稳定和消费者权益保护为前提,不断探索数字技术的应用,在普惠和安全两者之间保持平衡,实现趋利避害,促进健康发展。

中国人民银行长春中心支行副行长齐贵权撰文称,完善农村普惠金融风险防范和化解机制,一方面地方政府应将建立完善的农业经济融资担保体系纳入重要工作日程,为涉农金融机构提供普惠金融服务进行风险分摊;另一方面也应该进一步推进政策性农业保险,扩大保障范围,提高赔付比例和保费财政补贴比例。


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