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传统金融、互联网金融:两个和尚抬水喝

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曾几何时,第三方支付平台支付宝打造了一项余额增值服务:“余额宝”,客户可以将支付宝中暂时闲置的资金转入余额宝(天弘基金)中获得高于银行存款的收益,同时客户可将余额宝的资金随时消费和转出,用于网上购物、转账支付等,不少客户的资金被吸引过去,从而抢了银行的储蓄生意。

曾几何时,“易付宝”、“百付宝”、“快钱”等多家第三方支付平台,淘金贷、优易网、安泰卓越、众贷网、网赢天下等众多P2P网贷平台如雨后春笋般成立。

曾几何时,“宝宝们”收益降低了,众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务了,互联网金融监管也全面收紧了——2016年8月,堪称最严网贷新政正式落地,商业银行从业人士们似乎松了口气?

但是,笔者认为,商业银行经营管理们面对互联网金融,当对方强势时,没必要紧张;反之,也没必要松气,更没有必要将互联网金融放在传统金融(商业银行实体经营)的对立面,商业银行不是也有互联网金融平台么——网上银行、手机银行、短信银行等等。也不见得有了这些东西,实体营业网点就不要了啊?该来的迟早要来,互联网时代的到来是大势所趋,银行与其和“宝宝们”横眉竖眼、水火不容、你死我活,不如静下心来细细思考,这些东西确实吸引了不少客户,它们是怎么做到的?

化繁为简,两个字:客户。

兴也“客户”,“余额宝”、“易付宝”、“百付宝”、“快钱”们对客户确实带来了实惠,放在余额宝账户上的收益比银行存款高,曾经七日年化收益率高达6.307%、6.763%,还可以网上购物、支付。于是,客户们得益了,方便了,高兴了,选择了用手投票。

败也“客户”,曾有报道,2013年12月,一个网店店主,存在支付宝和余额宝上的6万多元在30分钟内被人盗刷、消费殆尽,而且,互联网金融违约成本较低,还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。于是,客户们损失了,吃亏了,不高兴了,选择了用脚投票。

所以,对于“余额宝”、“易付宝”、“百付宝”等互联网金融平台而言,真正需要引起银行关注的,是客户细分、客户需求。

目前,中国已经成为世界上老年人口最多的国家,同时也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。从国家统计局2016年发布的《2015年全国1%人口抽样调查主要数据公报》来看,15-59岁的人口为89742万人,占总人口的68.70%;60岁及以上人口为22182万人,占16.15%。从消费心理学的角度来看,不同年龄的客户,消费心理特征是有明显差别的——和生、老、病、死相似,这其实也是一种客观存在。以 “年轻客群”和“老年客群”为例,一般来说,年轻客户的消费心理具有可塑性强,追求时尚和新颖,表现自我和个性,易于接受新兴事物等特征;而大部分退休或待退休老年客户的消费心理特征是:舒适实用,敏感保守,安全可靠等,这种不同客群在消费心理上的明显差异,在很大程度上客观决定了客户是选择传统金融渠道,还是互联网金融渠道,即:相对于老年客户而言,年轻客户更易于接受网上购物、扫码消费、第三方支付等互联网消费方式和手机银行、微信银行、网上银行等互联网金融产品;相对于年轻客户而言,老年客户则更偏向于实体店购物等传统消费方式和定期存款、国债、保本理财产品等保守稳健型金融产品。老年客群、年轻客群的庞大数量和具有明显差异的消费心理特征,决定了无论是传统金融渠道,还是互联网金融渠道,都不可能单方面地将这两个客户群体一网打尽。

并且,传统金融、互联网金融双方,你说他不安全、不可靠、有风险,他说你不方便、不时尚、耗时间之类的拆台与使绊子,最后,桶里“洒”出来的其实都是——­­客户,这和某对夫妇的孩子落水后被好心人成功救起,小孩父母对见义勇为者的感激程度绝不低于乃至会超过落水者本人;某客户的资金被可恶的骗子给盗走了,这位客户的父母也会迁怒于这个骗子等种种真实发生在我们身边的人生百像是极为类似的道理:“老年客群”和“年轻客群”这两大群体本身就存在着血缘、亲属、朋友、老乡等千丝万缕的联系,交错混杂在一个“桶”里,他们的正面情绪和负面情绪都是会相互传递、感染的。笔者认为,这种现象是James Q. Wilson和George L. Kelling(1982)提出的“破窗效应”的一种现实折射。

综上,传统金融、互联网金融间与其此消彼长甚至水火不容,不如相得益彰,在所谓的博弈和竞争过程中多一些理解、合作,例如:一家银行内部的零售银行部门、电子银行部门之间,进一步加强“线上”+“线下”联动;针对中老年客群中的时尚型客户,年轻客群中的保守投资型客户,银行与第三方支付平台之间的客户资源共享等等。

最后想说——

传统金融,互联网金融,是大家一起抬着水桶,并且桶里的水很沉!两方中的任何一方想把桶里的水全部喝完,都是极其困难的。

况且,水完全有荡出桶的可能,不要洒了,别见不得对方好。

 

本文系未央网专栏作者张显柯发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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张显柯未央青年

1
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