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11月18日，是第三届世界互联网大会的最后一天。在上午的互联网+普惠金融论坛上，中国互联网金融协会秘书长陆书春发布了2016年中国互联网金融年报。中国互联网金融协会成立于今年3月25日，这是我国第一份由全国性互联网金融行业组织编写发布的行业年报。

众所周知，网贷行业在前几年一直处于野蛮生长的状态，直至进入了监管元年，网贷行业才逐步走向了规范发展的道路，就这次《互联网金融年报2016》的发布来看，虽然报告具有很强的资料性、专业性和权威性，但互联网金融行业发展多年之后，才由成立不久的行业协会发布第一份行业年报，这证明了网贷行业政策监管落地执行是落后于行业发展速度的。当然，事已至此已经没有必要去过分纠结问题的成因，而应当把眼光放到更长远的未来发展方向。

《年报》都说了些什么？

本次年报中针对互联网金融相关的业务进行了梳理，包括互联网支付、个体网络借贷、互联网保险、互联网基金销售、互联网消费金融、互联网证券和互联网股权融资等7个互联网金融主要业态进行了当前形势分析与未来发展的展望。

在网贷行业这方面年报发布会上只用了一句话对网贷行业进行了描述“个体网络借贷发展迅猛，但增速有所放缓。”虽然是一句简单概括但其中却包含了不少的信息量。

1. 行业发展迅猛

就个人的想法而言，行业的迅猛发展应该是指整体行业的成交量、投资借款人数上都有所上涨，这一点可以从网贷之家的《2016半年报》上证实，截至2016年6月底，网贷行业单月成交量迭创新高的同时，网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，相比2015年底增长超过了2000亿元，网贷行业投资人数、借款人数分别达到了338.27万人、112.41万人，较2015年12月投资人数与借款人数分别增长了13.51%和43.22%。从以上数据分析来看，网贷行业的发展已经进入了平稳发展期，随着市场规范性的到来，用户开始逐渐接受网贷理财的观念，开始有意识的投入资金，这恰恰说明网贷行业利好的发展前景。

2. 增速有所放缓

同样是由于网贷行业的规范化的普及，网贷行业的整体规模有所下降，各个地区的网贷平台都主动或被动的退出了网贷行业，这对于网贷平台的用户来说是个利好的消息，因为在鱼龙混杂的网贷行业中规范化的平台将是未来的主流，而那些劣质的平台将逐渐被时代淘汰。

3. 个体网络借贷

在本次《年报》的发布中提到了个体网络借贷一词，而没有用P2P网络借贷来代表行业概念，当我看到这种称谓的第一感觉是互金协会受限于P2P在国内市场的负面消息过多而有意避讳了P2P的称谓，但细细想来这应该是行业协会在斟酌再三的结果。因为根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第八条对网络借贷做了定义上的区划：网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

所以，“P2P借贷”并没有被协会嫌弃，而是一个已经承认并鼓励发展的朝阳行业。

目测未来网络借贷市场的发展

中国人民银行副行长潘功胜在《年报》序言中肯定了互联网金融发挥的积极作用，但他同时强调，“互联网金融本质上仍是金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、突发性和较强的负外部性特征，而且由于互联网属性，其风险的波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强。”

从上面这段话中可以看出互联网金融在具备广阔发展前景的同时也具备一定的风险性，而且正是因为这样的风险性具有较广的覆盖性，所以相关部门恐怕会在未来发布更多引导行业健康发展的监管政策，如果这一假设成立，那未来等待个人网络借贷平台的将是一个准入门槛和市场规范都很高的行业格局，所以在未来个人网络借贷平台之间拼的不是谁家更合规而是谁能在服务好市场的同时获得长远发展直至盈利。

但说起盈利谈何容易，据悉全球首家P2P平台Zopa在经过11年的奋斗后终于开始盈利，相比之下国内的P2P平台要实现盈利恐怕会有更多的路要走，尤其是在发展阶段，平台的营销手段基本都集中于“现金券”或“加息券”等方式，因此运营成本居高不下，导致大部分平台在未来一段时期都将处于烧钱阶段，而终结这种“价格战”的最好方式就是平台之间的良性竞争——优质平台+优质标的。

优质平台无非就是满足专业服务等硬性要求来打造贴心平台，而优质标的则需要考量到平台的风控、资产存管等方面的软实力，所以，一家优质的平台应该有硬度，更应该有温度。

综上所述，从《互联网金融年报2016》中大致可以梳理出网络借贷行业的未来发展方向。首先，行业的未来将趋于规范化，这将吸引到更多的人的关注；其次，平台之间的优胜劣汰，让投资人不必浪费精力去分辨哪些才是“良心”平台；最后，网贷平台之间的良性竞争，将给予平台用户更好的借贷环境，到那时个人网络借贷行业也将进入一个新的发展时代。

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