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P2P平台如何分辨优劣?从信用贷谈起

由于新规中对金额的限制,很多平台瞄准了信用贷市场,但信用贷真的是大家嘴中的香饽饽么?作为投资者中的一员,你知道如何分辨平台的优劣么?小编今天带你浅析一下信用贷。

一、信用贷的信息披露

1. 借款人的基本信息

平台一般会公布的基本信息包括借款人的身份证、年龄、职业、家庭情况等。一般借款人的年龄偏小或者偏大,风险均较高,年龄太小可能没有还款能力,年龄偏大可能有死亡风险。如果是国企,央企事业单位等公司工作会比较稳定,有固定收入以保障还款。部分公司的风控人员会实地考察借款人的家庭情况,若是经济压力特别大,或者有隐瞒房屋基本情况的,风险较高,有坏账风险,作为投资人若平台公示了该项信息,可以用以判断该债券的真实程度。

2. 借款人的还款能力

平台需要公布的基本信息有借款人的银行流水、征信报告、收入证明、单位工作证明、资金用途等以判断借款人的还款能力。查看借款人的征信报告可以了解到借款人的信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等),有人戏称征信报告为个人的经济身份证。银行流水、收入证明和工作证明是为了从不同角度了解借款人的还款能力,保障工资能够覆盖每个月应还余额。资金用途,如果该资金用于赌博,或者是某项高风险的项目,那个该项目有坏账风险。

3. 债权的真实性

一般会要求平台公示借款合同银行打款凭证来证明债权的真实性。借款合同的重要性不言而喻,这是项目出现逾期后维权的重要证明。如果没有借款人的真实信息,一旦出现问题投资人连追索途径都没有。银行打款证明是为了明确资金的真实去向,从侧面反应债权的真实性。

二、信用贷的风险点

之前几年,学生分期市场如火如荼,目前由于监管力度的加强,学生分期是不能继续做了,剩下的市场就是我们常常听行业人所说的白领、蓝领消费和一些农民工群体的消费需求。在这类人群之外的其它高净值高质量的用户都捏在银行手里,银行贷款比民间贷款利率低很多,优质的客户能够直接在银行借到钱,资金成本决定了用户实在是借无可借才会在信贷市场借款。我们可以发现信用贷市场的目标人群是普遍的低收入人群,对于这一类的低收入用户来说,越消费就代表着风险越大,因为收入并没有增加。

对于经营信用贷的公司而言,前有老牌公司捷信、佰仟之类的根深蒂固,后有互联网巨头BAT以及银行系消费金融公司的前赴后继,左右环顾着成千上万家的金融机构在里面掘金,这个市场实际上早已从红海变成了蓝海。

总结:

对企业而言,这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代,创业艰难,只要做好,都有机会。对投资人而言,信用贷的特点决定了其较高的逾期率,可以适当的选择有背景的平台,这样可以消化掉逾期的坏账和资金池。我们也可以从信息披露的角度来判断平台的风控能力,同时也要选择风控严谨的平台。

本文系未央网专栏作者多赚理财师发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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