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为什么说银联此时进场移动支付已经太晚?

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北京晚报12月15日消息:12月12日,银联发布银联二维码支付标准,这是继央行承认二维码之后,中国唯一的卡组织发布的合规扫码标准。银联正在立起旗帜集结数家发卡行及第三方支付,反扑被支付宝和微信此前牢牢把守的线下扫码支付市场。

货币的电子化、非国家化革命已经启动了

早些时候,京东商城是可以用支付宝来付款的,后来京东买下了网银在线,打造自己的支付体系,弃用支付宝。费率是一方面原因,另外则是出于对商业秘密的保护,用支付宝无益于把自己的交易数据摊开来给竞争对手看。

所以,如果不是因为钱的原因,大家都想做自己的支付工具。美团甚至顶着裸跑的压力也要把银行卡支付添加到自己的APP里面,直到今年9月26号,美团才以不菲的代价买下钱袋宝,终于补上了支付牌照这张票。除了为商业数据保密以外,众巨头对支付工具虎视眈眈还有一个原因,一个能对人类历史产生深远影响的原因——货币的电子化、非国家化革命。

当下,我们无论是在网上购物还是在实体店买东西,都可以方便快捷地使用第三方支付工具结算,不用汇款或者交付现金,实际上这些支付工具发展时间并不长,但已经开始为我们的生活提供如此之多的便利了。平时我出门虽然还带着钱,但使用的频次已经大大降低了,即便是忘记带钱包也用不着慌张,因为手机可以为我解决几乎所有问题。

我们知道,支付工具里那一串阿拉伯数字是人民币的替身,和Windows上的快捷方式一样,指向背后的人民币实体,如果人民币实体不存在,这一串数字就会消失。比方说你想让自己微信钱包里的钱变多,只能向里面充值,就是把钱打进腾讯的银行账户里,微信再变更你的账户余额。

你可以用自己的账户余额买东西,也可以用余额给别人转账,只要不提现,背后的人民币实体就不需要流出腾讯公司的银行账户,等到全社会都用微信交易的时候,提现需求就可以小到忽略不不计了。幻想一下,这时如果腾讯偷偷向你的账户里打100块钱,但没有任何人为这100块钱充值,这个社会能发现吗?几乎不可能,实际上这个时候人们已经不关心余额身后的人民币是不是真实存在的了,因为我们基本上没有提现需求了。

什么,你说这不可能?

我记得上一次货币革命的时候,纸币还是个年轻的小伙子,身居储君之位,意气风发,在牙买加首都执剑向黄金发难,一举结束了黄金长达30年的垂帘听政时代,纸币黄袍加身,世界经济进入了一个充满活力的新纪元。

而今天,纸币老了,时光如流水,快得有点猝不及防,但确实是老了,曾经的执剑少年,如今的白发先生,不知道他面对“余额”这种电子货币的时候,有没有依稀看见当年的自己。

纸币淡出历史舞台是必然之事,也是应然之事,苟利国家生死以,岂因祸福避趋之。但真正宏大的叙事才刚刚拉开序幕,私人发行货币的时代降临了。

什么,你又想说私人发行货币不可能?

如果所有人的交易都不再使用纸币,支付公司获得货币发行权的障碍就不在市场这一边了,完全取决于政府做出怎样的路径选择。支付宝总裁邵晓锋说过,阿里巴巴集团高层达成共识,如果政府需要,支付宝随时可以送给国家。阿里高层十分清楚,他们知道支付宝的本质是什么,是凶险无比的国之重器。

实际上,货币发行权不是天生就被政府垄断的,货币本就诞生在江湖之中,而非庙堂。单论纸币,北宋初年四川商人开风气之先,使用“交子”这种树皮纸制作的印刷凭证,后来官府见“交子”是好的,就纳入了官方的运作体系。

但这并没有阻绝民间发行货币的勃勃生机。清代山西票号日升昌发行的钱庄票纵横四海,甚至一度承担起了国家财政职能,军支、税赋,甚至庚子赔款都能看到这些山西银行家的影子。

不仅仅是私人发行货币的实践多如牛毛,哈耶克甚至在理论层面上对私人发行货币进行了辩护,他的多元货币竞争理论全面而深刻地论证了货币自由发行带来的好处。

逐鹿时代怕是看不到了,但补贴可以有

现阶段持牌的支付公司有两百多家,能打的不超过十家,有希望登顶的只有两家而已。近期传统巨头已经坐立不安了,本月12号,银联向各商业银行发函商榷二维码支付事宜,有些评论员听风就是雨,觉得巨头跑步进场就会开启一个群雄逐鹿的时代。但实际上,传统巨头和腾讯阿里的差距不是在并近两年才拉开的,在更早的互联网元年,双方就已经为今日之成败埋下伏笔。

和桌面支付相比,发生在线下的支付行为与日常生活联系更加紧密,发生支付行为的频次也更高,此外,以手机替代纸币的仪式感也更有利于培养用户非纸币支付的习惯,如果线下还在用纸币交易,那就不能说移动支付革命已经完成。移动支付市场是整个支付行业的要津,谁能在这场攻坚战中取得胜利,谁就可以策马挥鞭、入主中原,执货币发行之牛耳。

比如我早上到麦当劳买个早餐,我用微信还是支付宝呢?我选最方便的那个,什么叫方便,在紧张的上班路上节约时间就是方便,掏出手机,咦?微信怎么在Dock栏,好方便呀,于是就没支付宝什么事儿了。桌面上支付宝是老大,更加重要的移动支付还没到谈成败的时候,微信凭借天生的高频属性正在赶超支付宝。随着移动支付市场被激活,微信与支付宝之间的的差距在不断缩小,据易观数据,至2016年Q2,支付宝市场份额由68.4%降至55.4%, 微信则由20.6%升至32.1%。

阿里是真的很着急,心急火燎甚至不惜背负支付鸨的名声都要做社交,为的就是把支付宝搞成高频应用,在Dock栏有一席之地以拿稳了那张移动互联网的船票。其实这种紧迫感早就有了,去年6月阿里花60亿复活口碑,为什么?因为O2O领域也是孕育高频应用的温床,相信你也有所察觉,刚刚过去的这个双十二,商场里弥漫着阿里浓浓的爱,口碑以前所未有的力度猛击线下市场,无论是7-11、麦当劳、肯德基这些大牌,还是街边叫不出名字的小店,都出现在了口碑的返现名单里,阿里有多急切,这串名单就有多长,口碑是现阶段阿里最重要的战略产品之一,战略目标就是为支付宝在移动支付市场的征伐做助攻。

微信和支付宝之间的竞争已经白热化至Dock栏这一层面了,传统巨头这才回过神来,恐怕为时已晚,所以我说早在互联网元年,传统支付巨头已经开始掉队了,只是他们浑然不知。

但也并不是完全没有机会,促销手段恐怕是唯一可以弥补使用频次较低这一缺陷的办法了。还是买早餐,如果我没选微信,一定是支付宝在搞立减优惠了,如果银联补贴力度更大,我自然也会兴师动众地下载他们的客户端。所以,传统金融巨头并不是没有机会了,只是道路不那么平坦,得砸钱,像当年的滴滴一样,往海了砸。所以,大家准备好迎接明年密集的优惠补贴吧。

作为斗升小民,绝大多数人无法站在这场伟大变革的风口浪尖,但庆幸的是我们都将亲身参与到这个伟大的时代中去。中国的移动支付发展势头凶猛,2016年Q2,我国移动支付占全球份额的58%,用不了几年,中国就会成为人类历史上第一个完成移动支付革命的国家,货币的电子化时代降临,甚至我们都没来得及计划好怎样享受电子货币的红利,它就那样突兀地敲开了我们的家门。


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