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专栏国内资讯监管与政策

如何看待美国向金融科技公司颁发银行牌照?

本文共2011字,预计阅读时间40

听说,一个人集齐了七颗龙珠,就可以召唤神龙……Fintech猫跃跃欲试。

也不全是笑话。业内还真有人这么说:集齐信托、银行、保险、券商、基金、期货、租赁等7张金融牌照,其困难程度不亚于集齐“七龙珠”。

可见,一张牌照对金融科技公司来说意味着什么。

01. 你管不管吧?

事实上,国内大多数金融科技公司处于裸奔状态,持牌经营的非银行金融机构并不多。也就是说,几千家金融科技公司都在变着花法打擦边球……

不过,考虑到这是一个新兴行业,或许上面的大大真的担心“一管就死”。

但不管又确实很乱……

以P2P网贷平台为例,从2007年发展至今将近10年,截止11月底已经有3000多家问题平台(包括主动停业,提现困难,跑路),其中11月就有98家。

放眼全球,中国的P2P平台数量已经是美国的四倍,却很少有跑路的!

更吊胃口的是,就在12月初,美国金融科技行业又传来喜报: 政府将考虑向金融科技公司发放国家银行牌照!

12月2日,作为美国联邦注册银行的监管机构,美国货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency,简称OCC)发布了《探讨向金融科技公司发放特殊目的国家银行牌照》文件,公开向公众征求意见。

华尔街日报对此刊文表示,美国将让金融科技新贵成为“特殊目的国家银行”。

太平洋的风吹到对岸,国内的金融科技公司沸腾了!

02. 美国金融变革关我们啥事儿?

作为全球最大的经济体,美国的任何风吹草动都有可能成为各国关注的焦点。尤其是发展中国家,近几年经济高速发展过程中,对美国成功经验的借鉴并不少见。

一个简单的事实是,在2013年全球经济学家排名中,前10位经济学家有9名来自美国。在解决新难题这一点上,美国人充当引路人角色的能力毋庸置疑。

经济发达,金融也发达,这是广大吃瓜群众对美国的印象。凭借世界上最兴旺的金融业,美国自然而然成了各国争相效仿的对象。

在金融监管方面,国内金融监管机构同样热衷于借鉴欧美发达国家监管经验。这一次,美国向金融科技公司发放银行牌照,意味着官方对新兴金融模式的认可。

如果美国的做法证明可行,那么,中国也极有可能采取趋同的监管办法--对符合条件的金融科技公司发放特定牌照,允许直接开展金融业务。

要是这样的话,国内众多一直在“走钢丝”的金融科技公司就可以松口气了,在合法与非法的夹缝中扛了这么久,终于媳妇熬成婆……

不过,国内究竟会不会这么做、什么时候做,均无定论。所以,大家还是再等等吧!

03.中国互联网金融还能向美国学什么?

当国内互联网金融公司如雨后春笋、争相酣战的时候,有人妄言“中国互联网金融已经走在了世界前沿”,更有甚者说“美国没有互联网金融”。

表面上看,有一定的道理,毕竟美国的互联网金融公司数量确实没有中国多。但据此就说中国超越了美国,恐怕也说不过去。

事实上,美国互联网金融之所以“不发达”,恰恰反映了其传统金融体系是比较完善的,所以留给新兴互联网金融公司的机会不多。反观国内,绝大多数互联网金融公司都存在钻空子的嫌疑。

为什么会这样呢?

1. 美国有强大的FICO(费埃哲)信用评分系统

FICO系统收录了完整有效的个人信用信息,不仅美国的三大信用局都会采用其报告,连各大银行也都以此为是否为个人借款以及借款多少的依据。

在美国你只要有一个SSN(社会安全号),你从小到大的个人信用情况就可以一目了然。它不仅可用于报税,连申请驾照、开银行帐户、公寓租住都可能用到。以此作为个人借贷的基础,借贷双方完全可以在线上完成,无需再到线下进行验证。

而在中国,由于没有类似的信用评分系统,在线上无法准确判断借款人的身份真伪以及还款能力,绝大多数平台只能到线下获取借款人。

2. 美国的线下金融体系发达

因为线下各项金融服务也已趋于成熟,因而,留给互联网金融的空间不多。而中国的金融服务极度不发达,还有大量的人群在财富管理上没有被服务到。所以,传统金融本身就没发展好,所以才有了跟互联网结合的机会。

3. 平台少,监管严

美国的金融监管在全世界都是出了名的。得益于完善的FICO信用评分系统,美国互联网金融的风险本身比国内低得多。平台少,监管严,自然问题得到有效遏制。

中国则不同,国内法制不完善,征信体系不健全,加之监管又不给力……有些平台本身就是为欺诈而来,从一开始便已做好了跑路的准备,乱象丛生也就不奇怪了。

总的来说,美国向金融科技公司颁发银行牌照,之所以在国内引起如此大的轰动,也恰恰反映了国内金融科技公司对牌照的期盼之切。

来源:FinPlus FinTech投资基金旗下自媒体FinTech猫观察(微信号:FinTechCat)

本文系未央网专栏作者FinPlus FinTech投资基金发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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