本文共字，预计阅读时间。

听说，一个人集齐了七颗龙珠，就可以召唤神龙……Fintech猫跃跃欲试。

也不全是笑话。业内还真有人这么说：集齐信托、银行、保险、券商、基金、期货、租赁等7张金融牌照，其困难程度不亚于集齐“七龙珠”。

可见，一张牌照对金融科技公司来说意味着什么。

01. 你管不管吧？

事实上，国内大多数金融科技公司处于裸奔状态，持牌经营的非银行金融机构并不多。也就是说，几千家金融科技公司都在变着花法打擦边球……

不过，考虑到这是一个新兴行业，或许上面的大大真的担心“一管就死”。

但不管又确实很乱……

以P2P网贷平台为例，从2007年发展至今将近10年，截止11月底已经有3000多家问题平台（包括主动停业，提现困难，跑路），其中11月就有98家。

放眼全球，中国的P2P平台数量已经是美国的四倍，却很少有跑路的！

更吊胃口的是，就在12月初，美国金融科技行业又传来喜报: 政府将考虑向金融科技公司发放国家银行牌照！

12月2日，作为美国联邦注册银行的监管机构，美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency，简称OCC）发布了《探讨向金融科技公司发放特殊目的国家银行牌照》文件，公开向公众征求意见。

华尔街日报对此刊文表示，美国将让金融科技新贵成为“特殊目的国家银行”。

太平洋的风吹到对岸，国内的金融科技公司沸腾了！

02. 美国金融变革关我们啥事儿？

作为全球最大的经济体，美国的任何风吹草动都有可能成为各国关注的焦点。尤其是发展中国家，近几年经济高速发展过程中，对美国成功经验的借鉴并不少见。

一个简单的事实是，在2013年全球经济学家排名中，前10位经济学家有9名来自美国。在解决新难题这一点上，美国人充当引路人角色的能力毋庸置疑。

经济发达，金融也发达，这是广大吃瓜群众对美国的印象。凭借世界上最兴旺的金融业，美国自然而然成了各国争相效仿的对象。

在金融监管方面，国内金融监管机构同样热衷于借鉴欧美发达国家监管经验。这一次，美国向金融科技公司发放银行牌照，意味着官方对新兴金融模式的认可。

如果美国的做法证明可行，那么，中国也极有可能采取趋同的监管办法--对符合条件的金融科技公司发放特定牌照，允许直接开展金融业务。

要是这样的话，国内众多一直在“走钢丝”的金融科技公司就可以松口气了，在合法与非法的夹缝中扛了这么久，终于媳妇熬成婆……

不过，国内究竟会不会这么做、什么时候做，均无定论。所以，大家还是再等等吧！

03.中国互联网金融还能向美国学什么？

当国内互联网金融公司如雨后春笋、争相酣战的时候，有人妄言“中国互联网金融已经走在了世界前沿”，更有甚者说“美国没有互联网金融”。

表面上看，有一定的道理，毕竟美国的互联网金融公司数量确实没有中国多。但据此就说中国超越了美国，恐怕也说不过去。

事实上，美国互联网金融之所以“不发达”，恰恰反映了其传统金融体系是比较完善的，所以留给新兴互联网金融公司的机会不多。反观国内，绝大多数互联网金融公司都存在钻空子的嫌疑。

为什么会这样呢？

1. 美国有强大的FICO（费埃哲）信用评分系统

FICO系统收录了完整有效的个人信用信息，不仅美国的三大信用局都会采用其报告，连各大银行也都以此为是否为个人借款以及借款多少的依据。

在美国你只要有一个SSN（社会安全号），你从小到大的个人信用情况就可以一目了然。它不仅可用于报税，连申请驾照、开银行帐户、公寓租住都可能用到。以此作为个人借贷的基础，借贷双方完全可以在线上完成，无需再到线下进行验证。

而在中国，由于没有类似的信用评分系统，在线上无法准确判断借款人的身份真伪以及还款能力，绝大多数平台只能到线下获取借款人。

2. 美国的线下金融体系发达

因为线下各项金融服务也已趋于成熟，因而，留给互联网金融的空间不多。而中国的金融服务极度不发达，还有大量的人群在财富管理上没有被服务到。所以，传统金融本身就没发展好，所以才有了跟互联网结合的机会。

3. 平台少，监管严

美国的金融监管在全世界都是出了名的。得益于完善的FICO信用评分系统，美国互联网金融的风险本身比国内低得多。平台少，监管严，自然问题得到有效遏制。

中国则不同，国内法制不完善，征信体系不健全，加之监管又不给力……有些平台本身就是为欺诈而来，从一开始便已做好了跑路的准备，乱象丛生也就不奇怪了。

总的来说，美国向金融科技公司颁发银行牌照，之所以在国内引起如此大的轰动，也恰恰反映了国内金融科技公司对牌照的期盼之切。

来源：FinPlus FinTech投资基金旗下自媒体FinTech猫观察（微信号：FinTechCat）

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。