本文共字，预计阅读时间。

《2016中国消费信贷市场研究报告》发布:

日前，清华大学中国与世界经济研究中心发布了《2016中国消费信贷市场研究报告》。报告称，消费信贷必须始终贯彻"普惠金融"理念，从多个层面努力推进金融普惠的进程。规范发展成就消费金融未来。报告还建议，发展消费金融的下一步工作重点，应放在建立完备的个人征信系统、大力发展多层次资本市场、不断发掘长尾客户以及加强内部风险管理等方面。

消费信贷用途较宽泛报告显示，消费信贷客户以初入社会、30岁以下的年轻人为主，61.41%的客户月收入在5000元以下。此外，消费信贷的用途较为宽泛，主要用于购买耐用消费品。其中，近三分之一的客户将贷款用于购买家电，占比最大；其次为家装、教育、旅游、交通工具等。

报告认为，消费者对于消费金融行业的认知度较高，91.00%的客户在申请消费信贷前已听说过"消费金融"行业，87.97%的客户了解过央行征信系统。同时，他们普遍具有一定的自我保护知识，95%以上的客户认为银监局(会)是消费信贷机构的政府监管部门，负责处理在消费信贷过程中发生的纠纷。

报告显示，超过一半的客户信用卡额度为零元，可见，在信用卡额度有限或者没有信用卡的情况下，消费信贷为客户实现提前消费提供了很大的便捷。而其余近半数受访者也会选择消费信贷。在消费信贷客户行为特征方面，报告显示，绝大部分客户通过搜索引擎(52.41%)或卖场推荐(27.63%)了解消费信贷商。

报告显示，目前消费信贷产品还款期限主要集中在6－12个月(51.25%)和12－24个月(25.58%)区间。大部分贷款年利率都在30%以下，极少数的贷款年利率达到了50%以上。超过一半的消费信贷审核时间超过一天；审核通过后，近八成的消费信贷商可在一天内放款，但是，也有22.28%的贷款发放时间超过了24小时，效率有待提升。

消费金融公司唱响普惠金融在普惠度方面，报告通过清华大学CCWE普惠金融指标体系和借鉴《G20普惠金融指标体系》，从消费信贷的申请难易程度、申请成本、使用情况、可得性、覆盖面、可靠性、市场行为与消费者保护、产品质量等方面进行综合评估。

综合评估结果显示，捷信、中银、北银等持牌消费金融公司作为发展普惠金融的中坚力量，在市场上的表现越来越明显。特别是排名前列的捷信消费金融公司，近年来通过大力拓展业务网络、发展驻店式消费贷款及开发多样化、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品，覆盖了传统金融机构所覆盖不到的领域，对发展消费金融的借鉴意义重大。

从"普"值评估结果看，排名较高的公司基本上反映了金融服务小众需求的特征。以排名最高的捷信为例，很大一部分贷款集中于月收入较低的消费者，网点大量分布于中小城市，甚至将服务延伸到农村地区，同时，客户广泛分布于教育层次较低、大学生和农民工等职业相对不够稳定的行业，以及风险较高的年轻人和老年人群体中，满足了不同层次、地区、年龄和职业的消费贷款需求。

从"惠"值计算结果看，排名较高的公司为具有银行基因的中银，紧随其后的分别为捷信、中邮等成立较早的消费金融公司，这说明虽然银行系在"普"值上输给了捷信等消费金融公司，但是由于优质的客户资源以及多年深耕金融市场的经验，对成本的控制能力较强，自然能降低金融产品和服务的费用，从而在牺牲覆盖广度的基础上，实现费用的下降和业务在高端市场的占有。

消费信贷商依法纳入监管

在消费信贷商的安全和风险可控性方面，报告从三个角度进行评估:一、潜在的消费信贷商，即从监管者角度界定是否合法，是否与央行征信系统等正式机构合作，消费信贷商是否有完善的信息查询、平台风控等能力，以提供负责任信贷。二、事前监管，即发放消费贷款前对风险进行评估，以作出合理借贷决策。三、事后监管，即在贷款后至偿还前的时期内，设置合理的延期还款、还款保险等机制以降低风险。

综合结果显示，排名前十的消费信贷商中，持牌的消费金融公司占据八席，其余两席由银行系的南京银行和互联网金融代表京东金融获得。可以看出，依法纳入监管的消费信贷商，在完善风险控制模型、定期更新风险控制系统从而加强风险管理方面，有着良好的基础和实力。

个人征信系统亟需完善

在客户体验度方面，报告不仅考察了消费信贷商的信息查询与咨询平台、销售网点等基础设施建设，也对工作人员服务态度等软性指标进行了考量。评估结果显示，以中邮、中银为代表的银行系消费金融公司得分较高，银行服务质量基础扎实。而互联网消费金融公司在总体排名上较为落后，这主要是由于这些公司近年来更加注重平台建设，部分忽视了服务质量的提高，导致客户满意度较差。

报告建议，下一步工作重点是:一是建立完备的个人征信系统。政府需要推进央行个人征信系统数据的免费公开，在此基础上，通过宏观调控将个人涉及的所有行业数据(包括各商业银行的信贷数据)纳入征信系统。

二是大力发展多层次资本市场。要拓宽消费金融公司融资途径，使其能更方便地通过发债、同业拆借等多种途径，以较低的市场利率获得资金。

三是不断挖掘长尾客户。消费金融公司未来可积极开拓农村信贷市场，在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时，为他们提供便利的融资解决方案，拉动农村居民消费。

四是加强内部风险管理。消费金融公司在保证客户质量的同时，做好借款人的资信审核工作。同时，要科学地进行贷款审批，运用大数据、云计算等现代信息手段了解借贷者风险，加强贷后风险管理。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。