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我国城市商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的特色化发展市场定位，经过二十一年的发展，已经成为银行体系的重要组成部分，是我国银行体系中最具活力和成长性的机构之一。但我们也应该清醒的认识到，城商行目前的发展良秦不齐，规模大小不一，同质化现象严重，且多数仍未能找到自身发展的突破口。互联网金融的到来，对城商行来说，既是挑战也是机遇。城商行应该抓住机遇，结合互联网金融的特点与自身特色，增强竞争优势，适应时代的发展。

一、城商行基本情况

（一）城商行发展现状。目前，城商行资产、负债规模不断增加，地域覆盖面逐步扩大，表现出了旺盛的生命力和强劲的市场竞争力。据银监会相关数据反映，截至2016年10月末，全国133家城商行资产规模达26.56万亿元，较上年同期增长23.8%，占银行业金融机构比例为12.1%；负债规模达24.79万亿元，较上年同期增长23.9%，占银行业金融机构比例为12.2%。城商行营业网点超过1.4万个，县域机构覆盖率在60%以上。

（二）城商行自身优势。城商行在发展过程中有其独特的优势。一是地缘优势。城商行长期服务于地方市场，与地方政府合作密切，对当地的政策敏感性较高；与当地的居民及企业建立了长期稳定的关系，在当地具有较高的信任度；对当地企业运营情况和当地经济发展状况更为了解，降低了因信息不对称带来的风险。二是公司结构优势。城商行相较于大型银行来说规模较小，网点多集中于本地，公司治理结构扁平化，即有利于政策的传递，又有利于管理。同时结构和规模的特点便于城商行根据形势及时调整经营策略。三是差异化优势。城商行服务区域范围较小，获得的客户数据更有效、针对性更强，便于针对地方特点提供专业化、多样化服务，在当地能够更好的树立声誉和品牌。

（三）城商行自身劣势。城商行拥有一定的发展优势，但也存在自身的劣势。一是创新性不足，缺乏核心竞争力。城商行多采取追随战略，效仿大银行，争取大企业大客户，而非优质客户，产品服务区分不明显。这就造成了城商行创新性不强，业务同质化严重。在与其它银行机构竞争时缺乏核心竞争优势，同时也造成了资源的浪费。二是人才短缺，发展受到限制。由于城商行经营地域受限，很难吸引到高端人才，造成了无论是掌握现代金融学前沿理论和信息技术的高层次综合性人才还是内部经营管理人才都欠缺的现象。这在一定程度上限制了城商行的业务创新和跨区域发展。三是规模较小，抵御风险能力弱。城商行经营区域相对较小使得城商行业务集中，风险不易分散，面临可能出现的信用风险、流动性风险、声誉风险等问题，风险抵御能力有限，处理风险更为困难。

二、互联网金融对城商行发展带来的挑战与机遇

近年来,以搜索引擎、大数据、社交网络为代表的现代互联网技术催生出了“互联网+”的概念，这不仅使我国实体经济的发展有了惊人的改变，也对我国金融模式的创新和发展产生巨大的影响。电子商务平台、电信运营商和第三方支付平台等新型金融势力，依靠其所掌握的互联网和移动通讯技术的核心优势，在支付、结算和融资等金融领域内积极布局、发展势头强劲。这标志着互联网金融环境下的商业银行将不再是客户办理存、贷、汇等业务的唯一渠道，传统银行业的金融地位受到互联网金融的巨大冲击。但是，其在给传统金融格局带来挑战的同时，也让传统金融机构从中感受到创新的力量、找到了创新的途径。城商行必须重视互联网金融发展所带来的挑战和机遇，从发展战略的高度审视互联网金融这一新兴金融业态，利用自身优势，主动适应并融入互联网金融的发展。

（一）互联网金融对城商行发展带来的挑战

1. 挤压传统业务发展空间。随着互联网金融的快速发展，银行传统的吸存放贷经营模式日渐式微，存贷业务和中间业务的分流使银行净利差持续收窄。以蚂蚁金服为例，截至2016年3月，其旗下的余额宝服务了2.5亿用户，为用户带来了500多亿人民币的收益；蚂蚁金服服务了260万小微企业，累计发放了6000多亿人民币的贷款。互联网金融的飞速发展对银行传统业务产生了巨大影响。大型银行可以凭借技术网络、网点机构、品牌、资金等方面的优势，迅速挤占存款市场份额，城商行将面临部分资金流失、流动性风险上升的局面。当经济快速发展的红利逐步消退，利息收入占主导地位的城商行迅速进入微利时代，发展困境逐渐显现。

2. 对小微企业贷款业务造成冲击。虽然城商行存在追逐大企业的问题，但是由于地域和资金的限制，大多数城商行的主要贷款业务还是小微企业贷款。据银监会相关数据反映，截至2016年6月末，城商行小微企业贷款余额4.2万亿元，占商业银行小微贷款总规模的22%，小微企业贷款占其各项贷款的43.6%，小微企业贷款对城商行来说具有举足轻重的地位。在互联网金融中，例如以阿里金融为代表的小额贷款，利用全新的信用体系和产业链贷款，大幅度降低不良贷款率；以P2P网贷，众筹等融资方式为代表的网络小额贷款业务，实现了直接对接借贷双方的资金，这也在一定程度上弱化了银行的资金中介功能。互联网金融的小额借贷业务既降低了交易成本，又解决了交易双方信息不对称的问题。互联网金融对城商行的冲击直接威胁到了城商行的命脉。

3. 增加了外部竞争压力。金融创新步伐的不断加快，民间资本的不断涌入，使企业融资渠道不断丰富，但对于传统银行业来说，来自传统银行业外部的市场竞争日益加剧，削弱了传统银行业的竞争力，尤其是对资产规模小、议价能力弱、系统建设较为落后的城商行构成的冲击更为强烈。以深圳前海微众银行为例，其作为国内首家民营银行和互联网银行，该行推出的小额信贷产品“微粒贷”，主动授信客户数超过5000万，客户已经覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。

（二）互联网金融对城商行发展带来的机遇

互联网金融有其独有的优势，在互联网金融时代，城商行可以充分利用互联网的优势解决自身存在的问题并塑造自身优势，在金融互联网化的竞争中占得先机，抓住机遇后来居上。

1. 互联网金融有助于城商行改善同质化现状。各种因素叠加，使得以贷款为主要业务的传统银行业利润空间不断压缩，城商行仿照大型银行同质化发展难以持续。城商行在立足当地，差异化发展的过程中，可以充分利用互联网，将业务重点从贷款业务转向中间业务，加强差异性服务。互联网金融强调体验，与差异性服务天生契合。产品业务可以通过互联网直接抵达终端，面向个人，缩减差异性服务成本，使差异性服务更易实现。

2. 互联网金融为城商行经营突破地域限制提供可能。互联网金融更强调业务在线上完成，城商行的业务开展范围可以通过互联网遍布全国各地，不必通过设立线下网点就可以开展跨区域业务。与此同时，也可以减少设立线下网点所需的资金投入，发挥互联网金融的成本优势。

3. 互联网为城商行提高征信能力和贷款质量提供新的途径。大数据是互联网最重要最具潜力的优势，利用互联网上的用户行为数据，尤其是交易数据，来降低信息不透明的现状。可以与电商合作，参考电商的信用评估体系，创新风险控制技术和信贷技术，提高风控能力，减少不良贷款。

三、充分利用“互联网+”，创新城商行发展之路

由于互联网金融操作准确、快捷、方便，极大地提高了金融体系的效率，互联网金融的发展迅速，使其成为人们生活中必不可少的一部分。面对互联网金融带来的机遇与挑战，城商行应该结合自身实际情况，变被动为主动，积极融入互联网大潮，充分利用“互联网+”，快速转型，创新发展。

（一）创新思维，用互联网精神变革经营理念

要发展互联网金融，首先要有互联网金融发展的土壤。以传统银行的发展思维来发展互联网金融，并不是真正的互联网金融。只有观念的转变才是最根本的转变，城商行应当转变传统思维，学习开放、包容、平等、重视客户体验的互联网思维。积极主动，打造互联网经济的金融平台，从经营理念上转变，不仅仅关注金融产品，更应在乎客户需求。城商行的管理层应当高度重视互联网技术所带来的变革及影响，并且保持高度灵敏的市场嗅觉，从战略的高度把握好互联网金融环境下商业银行可能面对的机遇和挑战。只有在人才，技术，经营思维等各方面真正互联网化后，建立在这些方面之上的业务互联网化才能发挥出更好的效果。

（二）创新系统，提升数据服务系统水平

伴随着大数据技术的广泛应用，数据中蕴含的商业价值正逐渐被人们重视。在大数据技术的支撑之下，商业银行与客户的对接将更为精确，服务也更为精细。完善银行的信息系统建设将是完成经营模式转型的重要工具和手段。城商行应充分利用已有的客户以及业务服务，融合互联网技术，推进商业银行的经营模式转向科技化、高效化。但由于单个城商行的资金投入和技术开发能力有限且短时间内互联网金融技术难以提升。因此，随着区域一体化的程度不断加深，同一地区的城商行可以在互联网金融领域联合发展，共同使用线上数据等多项资源，共同开发线上业务，共享互联网金融时代的红利。除此之外，城商行初次踏入互联网金融领域，在互联网金融相关方面，城商行信息化技术，互联网人才方面都存在不足，和互联网企业合作应是城商行发展互联网金融的捷径。

（三）创新业务，不断推出个性化产品与服务

金融市场发展的核心动力是产品的创新，互联网金融虽然为金融市场注入了强劲的动力，但其毕竟属于载体和渠道的创新。城商行若想利用“互联网+”，必须根据自身实际和互联网特点进行产品创新。一是发展直销银行模式。直销银行模式作为传统商业银行迎战互联网金融的一种新型方式，具有比到物理营业点更加方便、服务更具人性化、客户体验度高等特点，具有明显的竞争力。据银监会数据反映，截至2016年6月末，仅有44家城商行开通了直销银行业务，占比仅为33.1%，所以，城商行要充分发展直销银行模式，提高竞争力。二是创新资产业务。互联网金融模式对传统商业银行影响最大的业务之一是贷款业务。网络贷款平台的发展使得城商行必须重视发展自身的网络贷款业务，利用自身资源，创造出更加适合互联网金融时代的贷款品种。三是创新负债业务。互联网金融的迅速发展，分流了商业银行的负债业务。城商行可以针对互联网金融对活期存款的影响，用提高客户收益的方式吸引客户资金流入。对此，城商行应该创新负债业务，利用自身长期经营所带来的优良信誉，通过与基金公司、保险公司及信托公司等进行合作，推出收益率不输于互联网金融的短中长期存款产品，用以吸引客户。四是创新中间业务。一方面城商行应该加大对客户的调研力度，对客户的需求进行分层，并针对各个分层的客户进行产品差异化研发，使得金融产品适应互联网金融的发展需求。同时，城商行应该吸取互联网金融第三方支付的优势，大力发展自身互联网金融平台建设，与电商平台合作推出在线支付业务。

（四）创新人才培养，加强复合型人才的培养和引入

现代企业的竞争说到底是还是人才的竞争，对于城商行来说，利用“互联网+”创新，转变经营模式，是一个非常复杂的大工程，这必然要求由复合型高端人才来完成。而就目前城商行员工的知识结构来看，主要是以经济学类、金融类为代表的业务员工，以及以计算机信息技术为代表的后台工作人员，这样的人才结构并不能兼顾互联网与金融复合知识结构的要求。因此，城商行若想发展互联网金融，在互联网的大环境下进行金融创新，进行经营战略的转型，就必须组成专业的研发组织，组建熟知金融知识、互联网商业模式、信息技术、网络营销等知识技能的专业团队，对商业银行的互联网经营模式的转型以及创新做出完整的规划，并提供各类支持服务。具体来说，就需要在选拔新入职的员工的时候选择那些既有互联网知识和工作经验又有金融知识和金融行业工作经验的人才。除此之外，商业银行在日常的经营过程中需要通过定期的培训来优化银行内员工的知识结构以及技能水平，培养不但深入了解金融业务又熟悉互联网知识技能的复合型人才，以应对互联网金融对银行业务的冲击，为银行的长期发展做好人才储备。

（五）创新风险管理，管控互联网金融风险

互联网金融属于高风险领域，发展互联网金融最主要的难题之一就是对风险的管控。为保障城商行互联网金融业务创新的顺利进行，科学有效的监控手段和风险管控方法是必不可少的。

一是政府职能部门加强监管。政府职能部门在职责范围内要加强对从事互联网金融业务机构的监管，加强检查频率和深度，及时更新信息。城商行在发展互联网金融业务时应遵守法律法规，接受监管部门监管。由于我国法律目前规定仍是分业经营，城商行开展互联网金融业务时应该依照法律规划自身业务范围，以支持实体经济为出发点，不做超出法律范围的业务。

二是加大信息科技投入力度。一是要在体制机制建设上进行加强，建章立制，并保证制度的实施。二是在软硬件设施的建设方面，必须保证信息系统的安全性，确保内部信息系统不会受到外部人员或病毒的非法入侵。三是强化内控管理系统的建设，对互联网金融业务创新中的风险严格监督、及时把控，统筹协调风险控制的工作，明确汇报路线和处罚机制。第四，应当大力加强风险管理方面的专业人才的招募与培养，准确把握创新业务发展的脉络，及时对可能出现的风险进行规避。

三是严格防范金融风险。互联网金融模式的本质仍然是金融，城商行从事互联网金融业务应该更加重视防范金融风险。一是严防信用风险，互联网金融主要是运用大数据分析技术进行贷款等业务，城商行更应该严格测评交易对象的履约能力。二是严防流动性风险。城商行由于规模较小，应对风险能力较低，因此要密切注意流动性风险。三是严防声誉风险。在互联网的大背景下，各种信息传播迅速，对于互联网金融更是如此，因此，在进行互联网金融业务时要加大在这方面的人力和技术的投入，时刻关注、防范声誉风险。

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