最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
国内资讯基于互联网平台的金融业务

2016年的线下支付格局发生了哪些变化?

本文共4745字,预计阅读时间154

2016不知不觉就将从我们身边走过,在这一年里发生了许多事,但对每一个人影响最大的,恐怕就是线下支付领域了。

在今年的最后一个月,央行正式执行账户管理的“一揽子”新规。将银行账户分为三类账户,这一规定的出台让一堆人顿时一头雾水。为什么我的银行账户莫名其妙的变成了三类?如果观察了今年的线下支付市场的新变化,便会对央行这一政策的出台相当理解。

今年让大家感兴趣的应该是,Apple Pay的入华,引起了支付领域的一次不小的地震。在星巴克还不支持微信支付的日子里,你优雅的掏出iPhone,告诉营业员你选择使用Apple Pay支付,内心总会下意识的觉得旁人在投出羡慕的目光。

联想到自2013年伊始,支付宝便开始进行走入线下商户的尝试,期间虽经历了支付宝线下POS机收单的反复,但最终还是找到了规避的方法,成功改变了人们的消费习惯。

但于此同时,凭借着巨大装机量的微信,也开始了线下支付的探索。曾经一度被支付宝压制的财付通,也终于找到了自我存在感,微信支付也在今年强势压制着支付宝。

在2016年支付市场的博弈中,这块谁都想要吞噬的大蛋糕,究竟发生了怎样的微妙变化?

Apple Pay入华,厂商为银联吹起的反击号角

Apple Pay并不是一个iPhone的新功能,但是在中国,却是一个新的标签。为了实现无卡线下消费,在2013年,支付宝推出了POS机,却因政策原因而不了了之。

但在2014年,支付宝终于找到了适合自己的线下结算方式,商铺的扫码枪代替了银联POS机。支付宝和微信几乎在一夜之间,靠着线下的运营活动,就攻克了运营多年的银联线下版图。

银联在两年内被打的一头雾水,自己力推的“挥卡即付”的功能没有受到用户的喜欢。

而在2014年就发布的Apple Pay,终于在面临四面楚歌的银联允诺下,入华了。但银联无法回避的一个现实就是,目前支持它新支付手段的POS机较少。

另一家巨头的三星Pay,相较于Apple Pay,更适合银联推广。因为它不仅仅支持新型POS机,对于老式的POS机也能够支持。

光靠苹果与三星,来争夺银联遗失的线下领土,显然是不现实的。在2015年的双十二,银联高调发布了银联云闪付,力图推行它的线下新支付方式。这一支付方式,只需要手机拥有NFC功能,便能支持。而此前各大厂商如三星、小米、华为等厂商均有发布,但和Apple Pay和Samsung Pay不同的是,他们需要借助对应银行的APP才能实现。

为了推广银联支付新手段,除了进行广泛的线下运营活动外,宣传这一支付手段先进也安全,但受限于手机机型等问题,银联在进一步推广上显得束手无策。毕竟,支付宝与微信的线下运营活动并没有停滞,如果无法及时培养用户的消费习惯,银联的这步翻盘棋很有可能又要成为下一个“挥卡即付”了。

在辽阔的中国领土上,公交卡融入在每位居民的日常生活中。利用NFC功能,实现手机刷公交,早在2006年的诺基亚上就已经不是新闻了。但如果借助公交卡来完成用户支付习惯的改变,则是从今年开始的。

例如,小米在今年年初发布的小米5,并没有在第一时间发布其MiPay业务,而是推行了公交卡业务。它率先接入了上海、深圳公交卡。在初期运营中,只需要将手机贴在公交车刷卡位上,便可以成功刷卡上车。

当9月MiPay业务发布后,为了减少用户支付步骤,小米改掉了原来的默认激活公交卡的状态。用户在进行支付时,只需要将手机贴近POS机,就能够直接呼出支付界面,选择对应的银行卡支付。

mipay 第1张

而近期开启了公交卡功能的三星Pay,由于默认开启了公交卡服务,如果直接贴入POS机,会导致POS机报错,无法正常使用。

但三星却错误的在它的三星Pay中接入了支付宝业务,使得明明是银联用来抗衡支付宝、微信的支付方式,被三星的这一市场动作,打乱了布局。心细的同学一定会发行,三星Pay的银行接入,已经停滞。

华为Pay目前支持机型较少,尽管接入了众多银行,但其实并没有用心做该项业务。而国产其他厂商,如魅族、锤子,也表明会支持这一业务,同时增加对公交服务的支持。

广大厂商的旗舰手机,在今年,终于被银联组成了一级矩阵,成为银联反扑线下市场的号角。

鉴于二维码逐渐为用户支付所接受,而众多手机本身并没有内置NFC芯片,因此难以更为速度的普及银联新支付。在本月,银联向第三方支付企业发送《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》,明确提出“与第三方支付企业共同研究和推进银联卡二维码支付产品相关工作”。

线下支付,银联正发起对支付宝和微信的反击。

支付宝,地位逐渐受到微信威胁

支付宝是当下支付市场的主导者,众多用户习惯养成,都与支付宝有着密不可分的联系。

z 第2张

但今年对于支付宝而言,却更像是一次滑铁卢。今年春节的“集福”活动,是支付宝对社交功能的探索。在以往的支付宝运营活动中,用户都是“见者有份”,偏偏今年,在收割了一堆用户之间的关系数据后,支付宝并有让多数用户集齐五福,导致了用户的集体吐槽。

但这并没有结束,在收割了社会关系数据后,支付宝又祭出大招,对蚂蚁花呗进行了提额,希望持续鼓励用户之间的互加好友行为。这一记运营“组合拳”,并没有带来支付宝社交的爆发。

本该为微信提现收费感到庆幸的支付宝,却因为运营成本问题,被迫和微信一样,将免费提现改为收取提现手续费。而与此同时,在今年银行们纷纷表示,在网上银行进行转账,不收费。无疑,这直接冲击了支付宝的转账业务,它既没有变得与微信那么的不同,也没能和银行继续角力。

根据艾瑞咨询的数据表明,2016Q2第三方互联网支付交易规模市场份额中,支付宝占比42.8%,财付通占比20.0%,银商占比10.9%,快钱占比7.0%,中金支付占比5.2%,汇付天下占比5.0%,易宝支付占比3.7%,京东支付占比2.3%,易付宝占比1.4%,宝付占比1.4%。

支付宝的支付规模是财付通(微信支付)的2倍,但支付规模不等于覆盖量。2016年,微信的日活已经达到了8亿,名副其实的国民APP,相比拥有4.5亿用户活跃量的支付宝而言,微信反而是它的两倍。尽管不是所有用户都开通了微信支付,但微信积攒下的潜在用户量对于支付宝而言,绝对是一个严重的威胁。

为了反击微信社交侵蚀,支付宝在前阵发布了“圈子”功能,希望打造一个社群,一方面探索社交功能,另一方面继续推广自己的蚂蚁信用。但这一做法却难以得到公众的信任背书,反而因为有两个圈子违规而被迫整改关停这一功能。

在国内市场被微信咬死难解的局面下,支付宝一直耕耘的海外市场,在今年取得了不错成绩。已经占领东南亚市场的支付宝,在今年积极的向欧洲进军。支付宝的“未来10年用户量增至20亿,60%来自海外。”蓝图正在逐步明晰。

12月6日,支付宝高调宣布与欧洲四大行合作,它与巴克莱银行、法国巴黎银行、意大利联合信贷银行和SIX Payment Services达成合作协议,使其用户能在欧洲93万家商店使用支付宝支付购物款。

此前,根据中国新闻网报道,支付宝已与德国支付服务供应商Concardis合作,今年10月起可在Wempe于德国法兰克福、汉堡和科隆等地的门店直接使用支付宝手机应用完成支付。

而早已覆盖到港澳台的支付宝,又支持退税功能,无疑是乘上了近年来流行的出国热东风。支付领域的地位,带动了它信贷业务的拓展,越来越多人使用花呗进行消费,而它的征信记录也被多个互联网企业调用。支付宝的金融生态已经形成,它的存在不仅威胁着银联,对于银行而言同样是一个冲击。

微信支付,继续蚕食支付宝份额

对于支付,微信相较于支付宝,只差一个借贷功能。早已进行微粒贷内测的腾讯,对做消费信贷的态度显得不温不火。

wx 第3张

但今年年初的提现收费风波,着实让微信支付蒙上了不小阴影。

今年2月,在经历了春节红包的洗礼后,微信正式宣布从3月1日起,提现收费。这一宣告,引起了业内的一阵波澜。此前,银行已经取消了网银的跨行手续费。而微信此举,必然导致支付的分流,许多人放弃使用微信转账,转而使用支付宝、网银等产品。

但聪明的微信怎么会放任让这个Bug存在?在你的微信钱包余额下,理财通成为你散钱的集聚地。而目前另辟蹊径的提现免手续费也被众多网友开发出来,但这无法改变的一点,在与银行的博弈中,随着用户活跃量的递升,第三方支付被与银行之间的不平等条款拖累。

依托诸多线下消费渠道,更多人愿意选择使用微信钱包,在线下消费。微信的商铺支持也由于它的体量,而日益增加,甚至在部分商户成为了微信独家,如12月新增支持微信支付的星巴克。

在海外市场,微信跟随支付宝的步伐,与它展开角逐。初步形成了从港澳台到欧美的支付战线,在东南亚、港澳台和日本、韩国表现抢眼。

占据当下线下消费20%的微信支付而言,外界对腾讯是否会进行分拆更感兴趣。不过马化腾表示,并不会因此而分拆微信。

不需要激进的大招试水,只需要紧跟支付宝就行了。毕竟占据了如此广大的用户量,对此感到恐惧的只会是支付宝。

对于即将上线的微信小程序,对于未来的微信支付又产生什么新的变化,大概只有等到微信7.0的时候来聊聊。

百度、京东,这一年不容易

在当下的线下支付领域,百度显得更为默默无闻。尽管前期的百度钱包靠烧钱积攒了一批用户,但是当你放眼线下支付市场,有多少用户使用百度钱包了呢?线下支付还是只有支付宝和微信,就会明白,百度线下市场探索,这一路不平坦。

如果相对于线上市场来说,百度钱包还是可圈可点的。常年的返现计划,帮助O2O商户转型升级,都是百度在主导推动的。但是面对每一个领域,都有阿里、腾讯的阻截,而各大商户结算也都支持这两个平台,接下来百度钱包又能如何?

相反,京东乘着银联云闪付的东风,开始它的线下支付探索。京东白条,一直是京东金融的一项主打业务。如何进入厮杀惨烈的线下支付,成为京东的一个难题。如果和支付宝、微信那样去普及商铺的扫码枪,显得十分的不现实。

bai 第4张

但是,京东凭借新政的二类账户规定,借用银联云闪付的技术,下发了一张只能用于消费的虚拟银行卡——“白条闪付”卡。京东完成了,在不触及现有线下支付体系格局的前提下的转变。

银联的反击,让线下支付创新不断

在即将到来的2017年,线下支付格局更为多元化。既有国家队的加入,长期被扣上不安全标签的二维码支付也在年末被国家正名。也许三四线城市还会觉得距离出门不带钱包尚有一段距离,而在中国的一二线城市,这一局面已然形成。

在2016年,银联以云闪付为技术爆点,做了一整年的线下支付反击,引发的线下支付市场出现微妙变化。在今后的手机市场,NFC功能不再是鸡肋。厂商们的Pay业务成为自己手机的卖点,而支持更多的城市公交,也成为厂商之间的又一角力点。

而在出行上,银联与支付宝也展开争夺。今年,银联在广州也开始与交通部门进行合作,开启了Apple Pay地铁闸机通道。支付宝也在杭州,也进行了公交车扫码上车的试点。

即将过去的2016年,线下支付市场发生了诸多变化,尽管目前银联云闪付并未成为主流,但却激活了线下支付市场的创新。“白条闪付”的出现,正是银联反击的结果,但作为一项新支付方式,银联还有很长的推广之路要走。

支付宝、微信在今年维持了线下支付的基本格局,但面对一个更为主动的银联,2017年线下消费的主导权是否又会回归银联?


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

支付宝面前,你可能不只是“透明”那么简单

独角金融 10-20

支付战争下半场:微信攻陷支付宝的窗口期关闭了

董云峰 | 新金融琅琊... 10-18

互金巨头入局 租房分期行业面临洗牌

杜川 | 第一财经日... 10-15

移动支付加速出海 支付宝微信退税悄然起步

杜川 | 第一财经日... 10-12

小程序之争:微信高开低走 支付宝却给对手做了嫁衣

刘旷 10-11

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1