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房子是可以这样买的:美国FinTech公司Point的实践

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“房子是用来住的、不是用来炒的”为我国房地产市场的发展定了基调。那么今后我们该以什么样的姿态来对待商品房,还能不能做投资呢?

01. 买房:从按揭贷款到股权融资

说到买房差钱这一话题,大多数人选择的办法都是借,向亲戚朋友借或者找银行贷款。然而,美国金融科技公司 Point 却受到风险投资模式启发,研究出新路子:为购房者提供股权融资。Point 以投资人的身份为买房者提供所需的资本,作为回报,Point 将得到部分房产所有权。不用每月还贷,不用多付利息。未来,Point和户主共享房屋升值的红利,也共担折旧贬值的损失,实在算得上是个革命性的颠覆。

Point 成立于2015年,总部位于美国加州,是第一个真正与房主合作的金融伙伴,正在创造一个全新的资产类别。创始人Eddie Lim毕业于哈佛大学计算机专业,是一个连续创业者。曾成功创办了多家科技公司,也曾在Facebook担任产品设计。

风险投资理念入侵住房融资市场

其实Point背后的理念很容易理解,只是多年来还没看到谁实践过。房产的价值是被广泛承认的,只是流动性差了些。这就相当于你明明有钱放在保险箱里,但却不允许随时提取;取而代之的是,你必须跟银行借个同等价值的钱出来,还得付给银行利息以获取这一权利。多少户主每天面对的,就是财富被房产占用的问题。使用那些财富就必须用房产来借:股权再融资, 房屋抵押贷款或房屋净值信贷额度(HELOCs)。Point解决了这一痛点。

How it works

其工作流程是这个样子的:Point 首先评估申请人的财务状况,然后做一个临时报价,再安排一个家庭评估,并更新他们的最终报价。一旦报价接受并签订协议后,Point会在四个工作日内支付所提供的部分资金。如果你十年之内卖掉房子,Point 可以拿到资金,顺利退出;如果房主不卖的话,可以把房子的部分所有权从Point手里买回来。

举个例子吧,假设你在旧金山湾区拥有一套价值100万美元的公寓,首付40万美元,银行贷款60万美元。如果你接受了Point的报价,签订用10%的产权来交易未来25%的房产增值,你将拿到一张10万美元的协议(不包括3%的手续费及其他中介费和第三方房产估值费)。五年后,你的公寓升值到150万美元。如果你想卖掉房子或结束与Point的合约,只需给Point支付22.5万美元即可。

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02. 获A16Z青睐 福布斯背书

2016年9月,这个仅拥有9名员工的FinTech初创公司宣布获得840万美元A轮融资,由硅谷顶级风投机构Andreessen Horowitz(A16Z)领投,Bloomberg Beta 、Ribbit Capital、及包括Airbnb的CFO Laurence Tosi在内的多位知名天使投资人参投。A16Z的投资人Alex Rampell将加入Point董事会。迄今为止,Point已经筹集1,540万美元资金,包括风险债务融资。

Point如今已经在美国西海岸的加利福尼亚州(旧金山湾区,洛杉矶,圣地亚哥,橘子郡等)、华盛顿州和俄勒冈州的部分地区推行,公司正在积极评估其他地区新的市场。

日前,Point成功入选福布斯2016金融科技50强,被认为是FinTech领域中最有前景最有创意的公司之一,尤其将对房屋净值贷款和反向抵押贷款等业务产生巨大的冲击。

03. 投资中国房地产市场还需因地制宜

目前中国还不具备发展Point模式的条件。国家已基本封死了房价上升的空间,坐等升值很可能是守株待兔。尽管国家同时提出了大力发展房屋租赁市场的要求。但实际情况是,中国房地产市场经过2016年又一轮高涨之后,已经出现了很大的泡沫。很多城市,包括北上广深这些一线城市用租售比指标进行衡量,理论上房地产已经不具备投资价值。这是我们不能照搬美国公司做法的主要原因。

其实Point公司也是因地制宜的,比如他将市场的多元化定位于美国几个热点城市,而非三四线城市就是明证。因此中国此类公司的发展必须科学的区分城市的潜力和投资价值,不能盲目迷信一二线城市。

当前最大的因地制宜是不可盲目冒进,而是静观房地产市场的走势,特别是去泡沫化过程进展。必要时要增强耐心多等等、多看看。

等待往往是计划的一部分。我们必须要等待房地产市场的健康化时点的到来。我们向Point公司学习的主要内容一方面是他们的投资思维,另一方面是他们的金融科技技术,这是我们等待中的主要工作。

本文系未央网专栏作者FinPlus FinTech投资基金发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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