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年关将近，身为互联网金融从业人员的笔者同大多数同行一样，已作好迎接 “寒冬降临”的准备。以往经验表明，每逢年关似乎各行各业日子都不太好过，而本就被“资本寒冬论”笼罩的互联网金融行业尤甚，总是上演着一出出生死攸关的年度大戏！

从网贷之家历年披露的行业运营年报数据来看，每到年底互金行业就会整体呈现成交额有所下降的趋势，相应地获客难度普遍加大，一些中小平台则面临生存困境。但一个有趣的现象就是平台的流量却似乎并未减少，笔者猜测这是因为投资者对互金行业持观望态度的结果，不过也从侧面反映了人们对这一行业还是比较关注的，只是碍于“年关”这道关卡，从而谨慎视之，这一点从年后开春行业普遍回暖的迹象便可得到验证。

2016年，或因监管出台致使行业已历经一遍大清洗的缘故，已到年底的互金平台却并未引发像往年一样激烈厮杀的“求生大战”，让人意想不到的是，相较于往年平台在年底到来之际普遍选择维稳的基调，互金发展轨迹显得更加多元化。

一方面，迫于合规压力，应监管要求，互联网金融平台开始向集团化品牌转型。据悉，除趣店集团在7月份完成了集团战略布局之外，开鑫金服、团贷网以及PPmoney等互联网金融企业分别赶在11月、12月份完成了集团化升级。另一方面，顺应科技发展趋势的互金平台纷纷为自己植入科技基因，并不断向金融科技靠拢，这一现象以蚂蚁金服、京东金融、网易金融等互联网巨头旗下金融平台和积木盒子、钱牛牛这类行业中型优质公司为典型代表，而老牌金融机构宜信早在年初就宣布将重点布局金融科技领域。

另外，一年一度所谓的“资本寒冬论”并没有将互金行业打垮，相反的是，互金行业却传来诸多关于融资的论调，譬如12月份完成集团化战略布局的PPmoney，同时也公布了获得3.75亿元B轮融资的消息。

而今年9月完成品牌升级的金融科技公司钱牛牛，最近也被多家媒体报道即将获得某巨头机构投资B+轮的新闻。值得关注的是，尽管目前还没有披露过多关于融资的讯息，但从媒体的猜测和相关负责人的暧昧态度来看，本次投资方极有可能是BATJ中的一家。可以确定的一点就是，据知情人士透露，钱牛牛本次B+轮融资，更多的是双方资源和经验的战略融合，即投资方看中了钱牛牛在IPC小微信贷领域的深厚经验，而钱牛牛看重的是投资方强大而丰富的资源和渠道。

宏观方面，一直对互金行业展现包容态度的监管在年关来临之际也并未袖手旁观，而是尽可能大的发挥其效用来帮助这个行业步入正轨。

自8月24日银监会等公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，10月28日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融信息披露 个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。值得关注的是，其中定义并规范了96项披露指标。包含强制性披露指标65项，鼓励性披露指标31项，与早前下发的《互联网金融信息披露标准——p2p网贷（征求意见稿）》相比，多出10项鼓励性信批项目。

而12月9日，人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组成员单位联合召开互联网金融风险专项整治清理整顿经验交流电视电话会议。会议指出，专项整治工作开展以来，工作推进总体势头良好。互联网金融风险底数已基本摸清，整体风险水平正逐步下降，风险案件高发频发的势头已得到初步遏制。

不管从市场角度还是监管角度分析，都不难发现，目前互联网金融行业早已不是当年那个发育不良的“毛孩子”，在监管良性指引和市场优胜劣汰的双面推进下，如今正朝着有责任有担当的“优质大叔”进化，从而能为更多传统金融无法顾全的阶层提供金融服务，真正弥补传统金融的不足。

以如今家喻户晓的互联网金融产品余额宝为例，互联网金融的诞生为人们金融服务提供了前所未有的便捷体验。

2013年6月，蚂蚁金服旗下互联网理财产品余额宝横空出世，开辟了1元起购的互联网活期理财先河。上线一年极大程度的改变了国民对金融持有的固有印象，不仅激活了数以千万从未接触过理财的人们的理财意识，同时也满足了居民日益增长的资产配置需求，弥补了传统金融投资产品的不足之处。此外，1元即可参与理财的规则降低了投资门槛，还为金融行业的技术与创新注入了鲜活的力量，并推动了市场利率化的进程。

同样，蚂蚁金服旗下的支付宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、芝麻信用等也分别在第三方支付、互联网信用卡、消费金融及互联网征信等领域刷新了人们对传统金融行业的认识。近年来大数据、移动互联、人工智能等新技术的出现更加速了互联网金融服务进程。

出门不用带钱包，吃饭、打车、购物等日常消费行为却都可以通过互联网支付来实现。而无论是学生缺几千块钱买手机，白领缺几千块钱买个包，还是个体工商户缺几万块钱生意周转，现在都可以通过互联网金融范畴内的金融分期、消费金融和小额借贷来解决问题。很显然，互联网金融已渗透到人们生活的方方面面，人们也正享受着互联网金融带来的福利。

在金融刚需的推动之下，互联网金融没有像“寒冬论“说的那样面临着穷途末路的困境。诚然，人们生活方式的改变和对互联网金融高度依赖的现象已表明，互联网金融还很好，而当前只是城镇较为深广的普及了互联网金融，今后它还将走进乡镇，为更多有金融需求的人们提供高效率的便捷服务，真正实现中国金融的普惠化。

最冷的寒冬已过去，身经百战的互联网金融已不再畏惧寒冷。这个冬天，寒冬不寒，跨越重重磨难的互金正以全新的面貌整装待发，而春天，才刚刚开始！

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