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百信银行:互联网金融2.0时代的惊险一跳

2017年1月5日,中信银行和百度公司共同发起筹建的中信百信银行(以下简称“百信银行”)正式获得银监会批复。在笔者来看,百信银行获批的最大意义并不在于其作为国内第一家独立法人的直销银行的历史地位,而是在于互联网金融专项整治背景下开启了新兴互联网企业和传统金融机构携手提供互联网金融服务的新篇章,为互联网时代合规推进产融结合做出了重要的实践探索。

互联网金融:互联网产业资本乃是主力军

经过对于互联网金融持续几年的观察与研究,笔者形成了如下一个判断:互联网金融不足以作为一个单独的金融业态存在,只是互联网时代促进产融结合的特定手段。在市场经济的运行过程中,产融结合是企业达到相当规模后实现跨越式发展的必经之路,体现在产业与金融在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益,通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行内在融合,既包括摩根财为代表的由融而产的模式,也包括美国通用为代表由产而融的模式。而今,互联网时代孕育的互联网金融,为我国当前金融牌照严格管制环境下产业资本进入金融打开了一扇大门。

既然互联网金融是依托互联网载体的产融结合手段,那么互联网产业资本无疑在互联网金融发展中将发挥主力军作用。国内互联网江湖是BAT(百度、阿里、腾讯)三足鼎立。这三家在一定程度上是错位竞争,百度解决了人和信息的链接,阿里解决了人和商品的链接,腾讯解决了人和人的链接。互联网金融无论是由互联网而金融,还是由金融而互联网,都很难缺乏互联网企业的参与。传统金融碰网发力互联网金融无法离开互联网巨头的流量支持,而互联网企业在其业务发展过程中又会发现大量的内生的线上金融需求。

百信银行:开启互联网金融2.0新纪元

阿里孵化出的蚂蚁金服在互联网金融领域涉猎最广。作为互联网金融1.0时代的典型代表,蚂蚁金服基于淘宝、天猫、支付宝打造出了初步的闭环生态圈,同时不断创造和收购新的金融应用场景。腾讯进军金融是以财付通为起点的,由于电商板块——拍拍网长期不振,其金融板块发展长期缺乏载体,直到微信的推出才确定了腾讯在移动金融领域的领先地位,但本质上仍是基于闭环开展金融服务的思路。

相比较阿里、腾讯而言,制约百度开展金融业务的是闭环场景以及实名账户把控方面的不足。这是百度发展金融业务的先天劣势,也是百度开拓互联网金融业务方面必须杀出一条新路的强劲动力。

在行业起步之时,互联网金融被认为将秉持互联网“开放、平等、协作、分享”的精神,推动金融民主化进程。然而,在互联网金融1.0时代,笔者看到的是“互联网金融”与“金融互联网”的割裂,新兴互联网金融不约而同,以打造所谓的闭环为荣,以在与传统金融合作过程中的强势为荣,以另起炉灶为荣,以独占先天资源为荣。在2015年7月人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对于“互联网金融”的官方定义中,并不存在所谓的“互联网金融”和“金融互联网”的区分,“互联网金融”的本质还是“金融”,只是依托“互联网技术”和“信息通讯技术”开展诸如“资金融通”、“支付”、“投资”、金融“信息中介服务”等金融服务,开展服务的主体可以是“传统金融机构”和“互联网企业”。在互联网金融专项整治及规范发展的当下,互联网金融行业必须迈入互联网企业和传统金融机构携手合作的互联网金融2.0时代。百信银行作为百度公司和中信银行合作发起的国内第一家独立法人的直销银行,其正式获批揭开了互联网金融2.0时代的序幕。

百度金融:平台金融的发展模式

2015年2月,百度组织架构调整后,金融事业部为新兴业务事业群组下设的六个事业部之一,其信贷业务分两大块:百度有钱花和百度小贷。“百度有钱花”主要做消费金融,其中教育、旅游、家装是较为重视的板块,是与百度的企业用户合作开展的针对企业用户个体客户的金融服务;而“百度小贷”是为百度的企业用户提供金融服务,这与Google开展的针对其广告投放企业的企业端融资服务有异曲同工之处。2015年11月,百度与中信达成发起成立百信银行的战略合作协议,打造国内首家独立法人的直销银行,并于近日正式获得银监会批复,开启了百度从事信贷服务的新篇章。

然而百信银行的定位不能局限于传统的银行存贷业务,而更多应当是定位于通过与中信集团、百度公司旗下的各类金融牌照机构形成联动效应,最终打造出具备优质资产获取能力、专业风险定价能力、提供多元化金融服务的互联网金融综合服务平台。目前,百度理财已经初具规模,线上理财营销服务渠道以及投资者适当性管理经验为直销银行作为综合理财平台发展奠定了一个很好的基础,而百度金融在智能金融领域的领先地位以及旗下百金互联网金融资产交易中心早先的挂牌已经为百信银行打造富有高科技含量的线上综合服务平台注入巨大的想象空间,在以人工智能撬动大资管领域的表现尤其值得期待。

产融结合在互联网时代,其最为值得期待的方面应当是“科技”和“金融”的高度融合,以百度金融为代表的将引领互联网金融2.0时代的先进企业应当借助金融科技手段持续推动科技金融的发展。“科技金融”被定性为“高科技引领型经济变革中金融发展的战略选择”,这也就是说“科技经济”孕育出“科技金融”,这正是科技主导型企业与传统金融合作主导科技金融发展的优势所在。

在这一过程中,领导企业应当坚守合法合规经营的底线,充分秉持开放包容的精神,朝着平台金融的模式发展。基于平台金融的发展模式,互联网新兴企业在于传统金融合作过程中,可以做的事情不仅仅局限在现有的为金融机构提供数据挖掘、客户开发、贷后管理等,而是应深耕金融与科技高度融合的产业链中,基于商业组织、科研机构、企业、政府、金融机构与金融市场、教育中介等众多组织参与的经济金融网络平台开展多元化、全方位非信用中介角色服务,推动金融的线上化、综合化、国际化、智能化以及科技的持续进步。百度金融在2016年12月中旬搭建了百度金融学院,与高校科研机构已经展开了较为密切的合作,而这次与中信银行合作成立百信银行,都是在不断扩充其同盟军的举措。百信银行作为领先互联网企业和领先传统金融机构联姻的重要产物,如果能够成功输入百度就人工智能、大数据技术在金融领域的丰富经验和前沿成果,将有望实现开启互联网金融2.0浪潮的惊险一跳。

本文系未央网专栏作者陈文发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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