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在中国，教育业一直是朝阳产业，由于升学压力大，父母对于孩子教育的投入不遗余力。

而消费金融的出现，使现在的求学者不需要“砸锅卖铁”，就可以分期付款求学。

 

部分市面上的教育分期产品，N/Y代表未能到收集相关消息

教育产品和手机，电动车等消费品不同，属于长期的教育服务。有心学习的学子看上去也比流动性强的电动车，手机店顾客有信用多了。金融的本质在于“信心”，人民对货币有信心，一张纸钞才有价值，而贷款的意义在于，客户对自己的未来有信心，觉得自己在几年后是在增值，购买力增强，才会贷款。教育分期即是为生命处于上升期的客户增值服务。逻辑看上去无懈可击，于是众玩家纷纷落子布局教育分期。无论是百度金融，京东金融这样的BATJ霸主，还是P2P理财平台，还是如分期乐，既有分期等分期公司，都出炉了教育分期产品。然而，分期贷款涉及到了三方：学员，教育机构，教育分期公司。分期公司起到了的有时仅仅是“交学费”的作用。真正的接触，沟通环节在学员和教育机构之间。鲸传媒曾经总结了几种教育消费金融领域乱象：

1. 学员和学校之间的信息不对称

因为学校的课程价格不透明，所以有的学校怂恿学生去办分期不用额外付利息，有的会声称培训免费，而用学生的信息偷偷办理分期。

2. 培训学生过风控

为了提高入学率，教育机构有一部分专门帮助学生办理分期的老师，对自己机构想要借款的学生准备审核话术。目前因为市面上分期公司较多，教育机构的态度比较强势。有些贷款人资质不佳，被电审人员看出问题，老师就会抢过电话：“你干嘛要问这个问题？你们要是不合作，我就去找其他平台了。”

3. 打款到对私账户

为了少缴税，避免自己由小规模纳税人转变为一般纳税人，教育培训机构要求分期公司自己打款到自己个人账户上。

4. 退课难

假如学生不想要上培训班，但是已经签定了分期协议，很多教育机构就会来回踢皮球，但是错过退课期后，分期留下的债务依旧会变成征信记录上的污点。

5. 教育机构跑路

2017年1月，北京环球美联英语培训机构老板在收取学费后已经跑路了半个月。据北京晨报不完全统计，学员剩余课时费有几千元到几万元不等，涉及学员500人以上。环球美联倒闭后没有继续还钱给分期公司，于是分期公司开始找学生继续还款，甚至这里包括退课的学生。根据无冕财经，陈小晖没有上课就退课了，甚至还付了6000多元的违约金和利息。但环球美联没有把学费退给陈小晖，宣称每月贷款会定时帮他还。而美联跑路后，还有14000元的贷款未还。由此来看，教育分期走向规范化，还有很长的路要走。笔者认为，首先在教育分期做风控，不仅要审核贷款客户的资质，还要审核合作教育机构的资质。第二，需要明确教育机构和分期公司之间的责任和义务，在合作开始前，就协商好特殊场景的解决方案，比如学员退课，分期贷款是不是可以退款。随着市场的逐渐扩大，笔者认为，只有信息透明，有信用，大牌的教育机构才能在激烈的市场竞争中存活。乱象只是暴露问题的暂时过程，教育分期走向规范化发展之路，还需要时间。

（文/寂音酱）

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