中国VS美国：谁将引领2017全球金融科技发展？

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中国不仅拥有大数据，还拥有世界上最先进的大数据基础设施建设，站在行业发展的前沿，中国未来或许将在普惠金融方面起到引领作用。

洪偌馨、林意/文

金融科技虽然已在全球各国遍地开花，但是从市场发展和技术进步的角度来看，美国和中国或仍是最具影响力的两个国家。前者在成熟的金融服务体系基础上不断通过新技术实现技术创新，后者则是在传统金融体系的空白区找到了空间，迅速崛起。

在中国金融科技行业发展的早期，无论是在商业模式还是技术手段方面，都受到了美国的很大影响。但随着是国内金融科技行业的不断成熟，中国反过来也在越来越多地为美国金融科技行业的发展提供参考。这般互相影响的发展趋势对全球金融科技行业都产生了推动作用。

2017年伊始，全球的从业者们都思考：在未来一年里，金融科技行业将产生哪些变化？中国和美国市场各自都有哪些发展趋势？双方会携手共进还是背道而驰？

全球知名的Fintech（金融科技）行业智库Lendit 联合创始人、主席Peter Renton在近期举行的朗迪金融峰会发布会上，给出了他的答案。在他看来，金融科技行业在2017年将会呈现出五大发展趋势。

自Lending Club在2013年宣布与第一家银行开展合作以来，银行在线上借贷市场的参与度越来越高，尤其是最近几个月，银行已经成为行业里不合或缺的参与者。在2017年，我们需要为银行提供更多支持与合作，帮助他们进一步发展金融科技业务，其中有一些银行表现得特别有远见。

更有一些平台正在积极地考虑，收购银行或者创立自己的银行。比如，2005年上线的平台Zopa，在上个月宣布，他们将推出一家数字银行。虽然，申请必须经过漫长的监管批准程序（或长达两年），但若获批，他们将能够吸收存款开展业务。此外，平台与银行之间的客户可以交叉销售，为他们提供全套的银行服务。

除了Zopa，此前一向批判传统银行的SoFi也正在在积极申请银行牌照，他们在接受一次采访时提及，“2017年，你将能够拥有一个SoFi银行帐户。”

这些信息都显示，在美国，传统银行和金融科技平台之间的界线会越来越模糊。金融科技平台要想真正地实现大规模发展，他们也必须向银行学习很多东西。这样的改变已经开始发生，许多平台最终成为银行，将会是一个自然进化的过程。

在金融科技行业的发展进程中，监管永远会扮演着重要的角色。美国的监管政策先行，目前和行业之间处于相对比较友好的态势。在中国方面，此前由于监管缺位，市场存在很大的不确定性。但在2016年监管落地后，金融科技行业在完成合规转型后，将变得更加具有吸引力。

在美国有一些值得关注的监管信息。OCC（美国货币监理署）在几周前发布了新的银行政策提案，考虑向金融科技公司发放金融科技特许牌照，这会将美国不同地区的金融科技监管规则统一起来。此提案很有可能在2017年落地，有可能会促使很多平台转变为“金融科技银行”。

与此同时，美国新任总统特朗普的上台也给金融科技行业带来新的影响。鉴于特朗普对于金融科技行业支持的态度，新的政策也可能为行业提供更多便利。

目前，中国的在线借贷平台数量保守估计有1600家，这个数字在2017年将会不断减少，总体来说会呈现下行趋势，整个中国行业会出现洗牌的局面。

这个趋势与美国相同。美国目前有400家这样的借贷平台，在2017年同样面临数量下行的趋势。

此外，美国的金融科技平台在融资环境放慢还会面临更多的挑战。当然，拥有良好商业模式的企业最终会存活下来，但是他们会比以前更难获得融资。

在融资方面，行业会在2017年想到更多的办法。比如，现在在中美两国之间还存在一个趋势，那就是美国和中国之间的跨境投资会不断增长。

中国方面，监管会为新进入的企业开放更多的投资渠道，将会看到更多美国风投机构进入中国，中国企业也将迎来更多来自美国的投资。另一方面，由于美国融资环境的艰难，也会更多出现美国企业到中国来寻求资本。

目前，还有很多国家人民的金融需求没法满足，而且他们缺乏相应的金融数据，这给也行业发展带来了很多的挑战。

但如今的现实情况是，中国站在行业发展的前沿。因为中国不仅拥有大数据，还拥有世界上最先进的大数据基础设施建设，因此中国可以在这方面起引领的作用，特别是在金融普惠方面，可以展示出更高的效率，普及到更多的金融服务范围。

如今，金融服务现在越来越多地出现在网上、手机上，我们不会再回到以前纸质化的金融服务。所以，我们现在看到很多美国的金融科技公司越来越像银行，它有学生贷款、有房地产贷款、有消费贷款、有理财、还有保险。当然在中国也有很多这样的例子，金融科技公司拥有多样化的金融产品。

同时，银行也意识到，固步自封的道路再也走不通了，他们必须适应新的环境，开放地去跟金融科技公司合作，学习他们所不具备的金融科技的专业知识。

此外，监管以及一些市场的力量，也让两者的合作更为紧密。这样的趋势会让整体的金融服务更加方便，更加高效。

在此前Peter发表的一篇署名文章中，他还对行业做出了其他一些有意思的预测，跟大家一并分享：

第一，他表示，一家大型的借贷平台将被收购，因为这家平台目前的估值比一两年前低很多，因此可能被一家私募公司甚至是银行收购。他预测，这家平台是prosper。

第二，在美国的金融科技行业，今年不会有新公司上市。原因是由于估值的问题，不会有任何一家公司会在今年选择上市。但是中国的情况不同，他预测，在2017年，中国可能会有2到3家公司到美国上市。

第三，中国将成为美国本土以外重要的资金来源，许多中国投资者和美国的平台签署协议，特别是从债务方面。

第四，人工智能将来到舞台中间。

最后，他预测，在2017年结束之时机构二级市场可能仍然不会出现。这个结论稍显悲观，Peter希望他自己的这个预测是错的。

（作者洪偌馨，《第一财经日报》资深记者、第一财经电视“互联网金融之夜”（特约）主持人，“馨金融”专栏作家，个人微信公众号：馨金融 Xinfinance）

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