美国国家经济委员会发布《金融科技框架》白皮书（中译全文及原文下载）

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一、简介

金融科技（fintech）行业创新拥有很大潜力，能够从根本上改变金融服务行业甚至更广义的经济。虽然金融科技还在发展早期阶段，它依然能够在多方面发挥作用，例如：促进普惠金融、为个人和小微企业拓展资金获取渠道，在更大范围内改变社会公众与金融服务的互动方式。随着金融科技持续不断的发展，其生态圈中的从业者——包括政府部门和私营公司——都必须积极参与行业发展，确保行业成长能为消费者和整个生态圈带来最大价值，同时确保安全、可持续发展。

在过去的八年中，本届政府为创业者们创造了更多的机遇，令美国成为了世界上对创业最友好的国家之一（注1）。具体的例子有《开放资料动议》，该法案解锁了超过20万个政府数据库，为创业者提供了创新的原材料；还有《美国发明法案》，令美国专利系统能够更加高效、反馈迅速地与发明者互动；还有2012年的《创业企业扶助法案》（JOBS ACT），它能帮助小微企业和发展中的公司筹措资金（注2）。

本届政府在大范围内提供了扶持工作，展现出对于金融科技的前瞻性态度。政府内部的执行机构——包括商务部（Commerce）、小企业管理局（SBA）、国务院（State）、财政部（Treasury）、美国国际开发署（USAID）以及其他部门——都通过活动、信息申请（RFI）、白皮书、技术支持和研发、以及非正式的接触和对话，与行业内从业者们开展了沟通交流，以此增进对行业的了解，确定政府在金融科技发展中发挥应用作用。

在2016年白宫金融科技峰会上，内阁秘书和本届政府各部门的高级官员们与从业者们开展沟通交流，讨论金融科技如何帮助实现各种政策目标，其中包括：小微企业获得资金、普惠金融和金融健康、国内经济增长和国际发展。在这个活动上，行业从业者和相关人士表达出对于框架文件的需求，希望该文件能清晰表达美国政府对金融科技的观点。

本文阐述了政府的政策目标，反映了公认的观点以及对金融服务行业以及与之互动的美国政府当局的切实期望。文中还列出了十条指导性原则，它们将成为决策者和监管者用以参考和沟通交流的框架方针，并用以评估整个金融科技生态圈来实现其政策目标。同样地，从业者和相关人士可以通过该框架方针理解他们该如何为建成一个功能健全且普惠大众的金融系统而努力，并且用这些环环相扣的原则检验自己的产品和服务。

本白皮书是正在进行中的政府与业界合作的产物，也是未来合作的蓝图。随着金融科技生态圈的不断成长，下述原则应当成为其发展的指导方针，并促进灵活、务实且富有创造性的跨行业沟通交流。

二、背景

技术创新一直不断地改变着我们工作、社交、分享信息以及与他人或周围环境互动的方式，这种改变为许多行业带来了巨大的机遇，其中就包括金融服务行业。尽管ATM和电子商务之类的创新技术已经在金融服务业中存在了很长时间，后金融危机监管环境和科技创新呈指数级爆发——例如智能手机、人工智能和大数据分析等快速膨胀的科技——两者的交织作用对金融服务行业运行产生了翻天覆地的影响。

在这样的背景下，科技创业企业能更加容易地进入金融服务行业，并直接为消费者和企业提供产品和服务，包括相关金融机构。此外，传统金融机构对于创新的投入也在持续增加。决策者与监管者必须不断努力理解掌握这些新科技，在推动重要政策目标时支持创新；也必须与金融科技的创业者们通力合作，降低可能存在的风险。

“金融科技”这个词可以从多个角度去定义，本白皮书中的定义涵盖了大范围内的技术创新，这些创新会对众多金融活动产生影响，包括付款、投资管理、募集资金、存款与贷款、保险、监管柔性以及在金融服务领域的其他活动。这些创新包括很多内容，例如为消费者和商家提供移动支付解决方案、在线P2P借贷、算法储蓄与投资工具、虚拟货币、消费者生物数字身份认证与授权、企业中勤及后勤的自动化功能，例如算法、大数据、人工智能和链接分析的应用。

从总投资金额来看，美国依旧是金融科技领域的全球领导者（注3），然而，美国在金融科技领域的领导地位并不是永久不变的。美国政府应当继续采取能够帮助行业进步的政策战略，并在科技和金融该服务领域保持强大的竞争力优势，以此来促进国内和国外广泛领域内的经济增长。

三、金融服务业的政策目标

美国政府和私营企业应当共同合作鼓励创新，这些创新能够在经济各个领域内产生更大的公共利益。支持金融科技类小公司发展就是方法之一。

本章将阐述一些政策目标，金融服务在其中扮演了不可分割的角色。

扶持金融服务的积极创新和创业

本届政府为推动创新和创业投入了巨大的资源，因为它们是国内和国际经济繁荣的支柱。在2016年全球企业家峰会上，奥巴马总统明确阐述了创新和创业对于社会的益处，它们能够推动科学发现、研究和经济增长。他将创业者精神描述为“将概念变成现实的能力——一家新公司，一家小微企业——能够创造收入颇丰的工作岗位，让蒸蒸日上的经济走上繁荣的轨道，并让人们能够走到一起来解决最紧急的全球问题，从气候变化到贫穷问题。”（注4）。金融科技就可以成为这种创业者精神的典型范例。

因此，美国政府对推动创业和金融服务领域的相关创新保持着积极态度，政府部门、机构和独立监管者已经使用了多种多样的工具来推动金融科技创新，其中包括货币管理局（OCC）的《负责任创新动议》，消费者金融保护局（CFPB）的催化剂计划，证券交易委员会（SEC）的金融科技工作小组，商务部的开放创新活动和财务部与USAID合办的普惠金融论坛。此外，财政部召集了各大科技公司并举行了第一次金融数据大会，超过100位来自金融科技公司和金融服务公司的代表参加了会议。财政部还参与资助了MyMoneyAppUp挑战——这是第一次由联邦政府资助的挑战竞赛——以鼓励民众开发并推销手机App的新创意，这些App要帮助消费者在充分获取资讯后作出财务决策，并改善自身金融健康。财政部还在2014年设立了一个金融授权创新基金，用以支持人们研发并改进新策略，拓展金融服务渠道和提高财务决策技巧。这些例子只是联邦政府机构政策的冰山一角，政府利用其来理解、推动金融科技的发展，并利用其成果令消费者受益、保护金融系统且增强我们的经济。

联邦政府作出了很多努力来支持创新、与金融科技行业沟通交流，本届政府以此为傲，但也认识到还有更多工作要做。决策者和监管者应当继续与私营公司沟通交流，扶持金融科技的创新，同时也要保护消费者、企业和金融系统。

推动安全、可负担且公平的资本渠道

对个人和企业来说，能够获得安全且可负担的资金就意味着能够更好地掌控自己的金融事务，还能推动经济增长。尽管如此，这样的资金渠道对于许多信用良好的个人和企业来说依旧是个难题。资本募集和资本拓展之间的分歧妨碍了很多重要的投资，这些投资原本可以对经济机遇、金融安全和发展产生巨大的贡献。小微企业的资金获取渠道就是一个典型的例子。尽管小微企业在美国经济中扮演了至关重要的角色，他们大部分都缺乏募集资本和其他重要资源的渠道，这些渠道本可以帮助创业者发展自己的公司。近期研究表明，超过70%的小微企业所寻求的贷款少于25万美金，尽管金融危机之后对小微企业的贷款金额逐渐增长，银行依旧不愿意放贷（注5）。类似地，信用良好的个人借贷者也很难获得可负担的贷款，他们需要用这些贷款来购置房屋或作其他重要投资。即使企业和消费者成功获得了资金，他们也需要有人帮助他们管理资金且保证财务安全。

金融服务行业，包括金融科技行业，能够在服务这些需要资金且信用良好的借贷人和企业中扮演重要的角色。P2P借贷、众筹平台（注6）和其他创新模式能够提供安全、可负担且公平的资金渠道，帮助个人和小微企业掌控自身财务状况，同时帮助经济可持续发展。本届政府意识到利用创新平台的重要性，为资本提供渠道的同时也要提供充分的保护。例如，2016年财政部发布了名为《在线P2P借贷的机遇与挑战》的白皮书。这本白皮书是与私人公司深入沟通交流的产物，白皮书认可了P2P借贷为人们提供资本渠道的潜力，并向上市公司和私营企业提出了六条建议，以保证这样的渠道安全可靠。

创业者和政府部门应当继续共同合作，保证美国的企业家、小微企业和广大家庭能够拥有安全且可持续的资本渠道。

加强美国内外的普惠金融&金融健康

根据2015年美国联邦存款保险公司（FDIC）对有无银行服务和欠缺银行服务农户所进行的全国性调查，美国大约有900万（7%）农户没有任何银行账户（无银行服务）（注7），还有2440万（19.9%）农户只有一个银行账户，但仍然依赖发薪日贷款这类非主流金融服务（欠缺银行服务）（注8）。一些第三方贷款成本可能非常昂贵，甚至是剥削性的，他们向申请等额工资贷款的消费者收取不成比例的高费用。这些成本对于低收入和中低收入的个人和家庭产生了巨大影响（注9）。在发展中国家中，无法获得资金的问题更加严重，根据世界银行统计，全球估计有2000万成年人没有银行服务（注10）。

国际普惠金融和经济发展的一个重要手段就是跨国付款（汇款），即居住在发达国家的个人汇款给居住在发展中国家的个人。根据世界银行的统计，2015年中这样的汇款总额高达43亿2000万美金。汇款技术的革新能够帮助他们以更低的成本更快地汇出钱款，也能帮助验证这些交易，保证钱款在双方之间安全地转移，还有助于侦测、中断和阻止非法资金在国际金融系统内的流动。除汇款之外，金融服务创新还能够为发展项目的财务状况提供更高的效率和更多的透明度，并帮助创业者创立和发展他们的企业。

跨国资金流动是非常复杂且昂贵的过程，特别是从业者们认为普惠金融和国家安全两者之间存在冲突。然而，普惠金融和国家安全的目标其实是相辅相成的，因为两者都要将更多的人纳入已被监管的金融服务体系中、并防止非法的金融活动。金融服务的提供商和政府当局可以互相合作，利用科技来实现这些相辅相成的目标。

在发达国家和发展中国家，科技都能令人们更容易获取金融服务并运用好自己的资金。然而，尽管我们已经取得了一些重要的进展，正规金融系统本身的渠道却还不够多。消费者需要工具来管理自身财务状况，改进自身财务健康水平。无论是储蓄或是安全地汇款、或是在偿还学生贷款的同时处理好其他开支，或是准备购买一处房屋、亦或是为退休进行储蓄并管理现金流，财务健康影响着各个年龄段的人群。

美国政府能够在扶持创新上扮演至关重要的角色，这些创新能够在全球范围内改善金融服务并令其安全地扩张。同样地，金融服务行业，包括金融科技，在提升普惠金融和金融健康中扮演了关键的角色。

应对金融稳定风险

金融服务领域的创新可以让金融系统获益良多，因为它能提升透明度并降低成本。然而，这些新兴的、未经测试的技术也可能伴有风险，为新目的而使用现有技术亦然。如果这些风险得不到管理，它们可能会对更大范围内的金融系统造成损害。就像金融危机所展现的一样，系统性金融风险可能以我们始料未及的方式迅速扩散。虽然金融科技只是当前金融服务领域的一小部分，决策者、监管者和整个行业应当通力合作，在行业成长的同时发现并减小这些可能的系统风险。这种合作可能包括利用新科技来辅助风险管理和监管功能。在大萧条时代后所发生的最严重金融危机过后的近十年后，我们必须坚定不移地保证金融稳定。金融危机后的市场环境加上创新的快速步伐令我们获得了独特的机遇、研发新的工具、以及促进跨部门的合作精神，以此来实现上述目标。

21世纪后的金融监管框架

金融行业日新月异，决策者与监管者必须想办法理解金融科技创新所带来的各种益处和风险，在本届政府所促成的公私部门合作的基础上，决策者和监管者可以更加努力增进合作。

首先，决策者和监管者在了解金融科技生态系统的同时，应该继续依靠基于数据的分析来辅助自身工作。例如，在本届政府要求继续行业沟通的承诺下，财政部创建了一个关于P2P借贷的整合工作小组，用以分享信息、与从业者和公益组织沟通交流，并且评估哪里还需要更多的监管透明度以对借款人和投资人提供保护。所有相关的监管机构都承认，监管透明度和持续性是至关重要的，这是可确保安全且有创新能力的现代金融监管框架的支柱。

第二，决策者与监管者应当努力开发并使用各种工具，帮助他们能够游刃有余地与快速发展的行业保持沟通。财政部针对P2P借贷的RFI和CFPB的催化剂项目和《无异议函细则》都是好的例子。

第三，决策者与监管者应当放眼全球，跨出政府部门的界限，看看其他人是如何与金融科技行业沟通互动的。尤其是，英国已经推出了一种创新性的政策，提升国家竞争力，令英国成为了全球金融科技公司趋之若鹜的目的地（注12）。此外，新加坡在其金融管理局——新加坡的中央银行兼金融监管机构——内设立了一个金融科技办公室，目的是为了扶持金融科技的创新，令新加坡成为金融科技的国际枢纽（注13）。虽然这些政策不一定适合每个国家，共享想法和最佳实践能够推动政策方与监管方的协调一致，并促进全球范围内的安全创新。

金融科技在决策和监管层面所扮演的角色与日俱增，其中还包括协助现行的政策和监管结构，金融科技行业所开发的科技能够帮助私营和公营组织依照现行法律和监管进行监督。此外，科技也能够帮助决策者和监管者从另一个角度思考，如何才能最有效率和效力地达成政策预期目标和监管成果。然而，金融科技也必须纳入恰当的安全措施，保护消费者、机构和整个金融系统，这也是现行法律和监管所期望看到的。决策者与监管者应当努力与金融科技的创业者们进行密切且开放的合作，探索达成目标的创新性手段。

维持国家竞争力

一个健全的金融系统是经济的一部分，因为它提供了经济活动的基础手段，包括连接贷款人和存款人、促进投资、支付以及金融资产保值（注14）。此外，金融服务业为更大范围内的经济提供产品与服务，促进了更大范围内的经济增长（注15）。

为了让美国金融系统在全球经济中保持竞争力，美国必须继续以消费者保护、安全和稳健为第一优先，同时继续领导创新发展。这样的领导地位需要我们在金融服务领域中扶持创新，无论是相关机构或是金融科技类创业公司；与此同时，我们还要保护消费者并且随时注意潜在风险。我们还要支持位于美国的金融科技公司帮助他们的产品和服务出口，积极地促成国际合作，为投资者提供一个强健可靠的投资环境。最后，维持竞争力优势还要求我们继续关注我们的劳动力，毫无疑问，金融科技的成长会影响到金融服务领域的雇员们，正如科技创新对其他经济领域的影响一样。金融科技不断发展的同时，所有的从业者都应当时刻谨记，我们该如何利用这些创新来保持自身在世界上的领导地位，其中也包括要考虑到这些创新对我们劳动力的影响。

四、原则阐述

本章的原则阐述将为金融科技生态系统从业者提供一个指导框架，帮助他们努力达成上文所述的政策目标。此外，这些原则也是务实可行的建议，能够帮助金融科技生态系统对建立功能健全且普惠的金融系统、以及对整个经济做出贡献。

1. 以更宏大的眼光看待金融生态系统

经济健康和国家竞争力需要一个安全、强健和功能健全的金融服务业。为了保护并维持这样的金融业，从业者必须以更宏大的眼光看待金融生态系统以及自身在其中所扮演的角色。该生态系统在金融危机之后发生了翻天覆地的变化，2010年的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》是自大萧条以来最彻底的金融改革。如今，技术进步的脚步越来越快，金融服务业的变革就像其他许多行业一样，已经是板上钉钉。金融科技影响着我们与金融服务互动方式，有关金融科技的话题已经从要求金融机构与之对抗演变到了两者的共生关系。从业者们将会继续改善社会公众对金融科技的印象，并改变金融服务的本质。因此，相关机构和新进入的从业者应该以更宏大的眼光来看待自身所处的充满变化的领域，以保证其提供的产品能够为消费者、投资者和市场增加价值，并以安全、透明且可持续的方式提供他们的产品。同样地，政府相关人员应当审视自己所扮演的角色，他们应当帮助金融服务行业蒸蒸日上且可持续发展，以及其他政策目标的实现。

2．从消费者出发

随着金融科技行业不断成长和发展，金融科技公司必须将消费者——个人消费者和机构消费者——置于第一位，他们必须保证产品和服务安全、透明且对用户友好。这些产品和服务必须努力增加消费者的选择余地，并拓展他们获取金融服务的渠道。

首先，无论是对消费者和市场来说，金融危机后的改革着重强调了消费者保护的重要性，因此，消费者保护应当是金融科技公司在其所提供的产品和服务中的考虑重点和出发动机。金融科技公司研发的产品和服务应当从一开始就完全服从消费者保护（以及所有其他相关问题）的法律和监管。此外，从业者应当开发并维护健全的合法系统来保证这一点，在其公司成长的同时，消费者保护应是他们产品DNA中的一部分。这个概念也应当从单纯的服从法律延伸到帮助消费者在他们的金融服务商处建立有担保的信任感。金融科技的产品应当能够最大化消费者对其产品或服务的理解，并且增加消费者的选择。金融科技公司经常通过去中介会和改革传统金融的服务模式来给体现自身价值，这个目标也可以通过与相关机构或科技公司间互相合作而实现。安全、透明、对用户友好且选择多的产品和服务能够确保消费者——无论是个人或是机构——能获得最大的收益。

3. 推动安全的普惠金融和金融健康

金融科技的产品和服务应当在消费者中推动普惠金融和金融健康，仅仅以接触到金融系统为目标是不够的，特别是在这种接触渠道意味着消费者将面临金融损失的风险不断增加的情况下。与之相比，更多接触金融系统的渠道必须保证安全，以此来提高总体的金融健康。

通过科技提供的产品和服务能够为人们提供更多的基础金融服务，为有责任的借贷人提供贷款，帮助消费者管理财富，提高学生贷款的财务状况，提升汇款支付效率，辅助消费者进行金融决策，以及其他更多功能。金融科技可能会给金融消费者带来潜在影响，包括对欠缺金融服务的人，是毫不夸张的。金融科技行业的从业者们应当以开发安全的产品和服务为目标，拓展用户的金融服务获取渠道并提高他们的金融健康。类似地，政府相关人员应当努力与私营公司通力合作，在国内和国际上加快研发可负担且安全的金融产品。

4. 承认并克服可能的科技偏见

大数据、人工智能、进阶分析和相关技术有可能创造巨大的新机遇，在金融服务领域亦然。金融服务公司能够对各种假设做测试的能力越来越强，并且能够在数据驱动下作出决策，这令他们能更加公平和高效地拓展金融服务。因为金融科技可以帮助没有金融服务的人群更多地接触到金融服务，并且提高整个行业的效率，从业者不应当认为金融科技公司及其使用的技术将会以不公平的方式做到这一点。

虽然算法系统的高客观性有巨大潜力，它仍然依赖设计系统的人所做的输入和操作。此外，它们产出的信息还需要人类解读。因此，这些系统中使用的算法及其计算出的决策可能会包含系统性、历史性和文化上的偏见，这些偏见可能会不公平且不公正地影响到消费者。

为了保证金融科技的确只是为人们提供更安全、更公平金融产品和服务的工具，而不是充满了带来收入差距、种族或性别不公平的工具，创业者们应当积极地评估其数据的质量，评估其在开发和利用这种技术的过程中是否有潜在的偏见性或负面外在因素。同样地，政府部门应当与私人公司一起合作，开发并促进各种创新，用以减少金融服务中的偏见。这种合作应该保证人们能够公平地获得最好的产品和服务，以此来拓展经济中的机遇（注16）。

5. 透明度最大化

提供透明金融产品和服务的重要性是我们从2008年金融危机中学到的重要教训。当金融产品变得非常复杂，金融服务令人困惑不已，消费者、机构和监管者都难以理解它们的结构和含义时，其结果往往是灾难性的。金融科技公司发明且再发明了金融工具，他们应当努力以简单、明确且透明的方式做到这一点。很多个层面都需要透明度，金融科技公司应当与他们的客户一起提升产品透明度。当涉及到监管者或其他相关当局时，透明度也是非常重要的。

监管者与政府官员也应当令其行为和目标保持恰当的透明度，因为这一点对决策者和监管者帮助整个行业更好地理解政府的期望是非常重要的。决策者与监管者应当对最近的工作建立透明度，并持续使用诸如白皮书、大会和活动、办公室开放时间、监管指导意见和其他富有创造性的手段来指导从业者，并推动整个金融科技行业的透明度。

除了透明度在总体上的重要性之外，在实现拓展金融系统的接触渠道和防止系统被滥用这两个相辅相成的目标上，透明度也是核心要素。金融服务公司正确地进行客户尽职调查和监控金融活动之后，他们不仅能更好地提供定制的、以客户为中心且安全的金融服务，还能够甄别可能损害金融系统的潜在违法用户和金融活动。公营机构和私营公司通过互相合作提升透明度，他们能够为金融系统的高效和安全带来巨大的助力。

6. 努力实现技术标准的互用性与协调性

金融服务不断地去中介化，消费者越来越寻求个性化的、灵活的金融解决方案，金融科技公司和金融机构应当使其产品和服务的技术标准具有互用性和协调性（或可协调性）。该做法可以降低消费者的摩擦成本，以相同方式帮助缺乏服务或得到充分服务的消费者们联接其财务生活中的不同目标。互用性和协调性还能帮助行业实体围绕最佳实践方案和能够在广泛范围内达成目标一致的模型（注17）进行联合合作。此外，行业与政府当局应当在技术和标准有变化的时候进行积极有效沟通，并准备好在行业内外共同合作，确保这些标准在扶持创新的同时能够减少潜在风险。

7. 从头开始内在网络安全、数据安全和隐私保护

由于网络安全危险的不断升级和大数据重要性的不断提升，金融科技公司必须从一开始就拥有健全的网络安全、数据安全和隐私保护体系，并在产品和服务的生命周期内都维护完善。由于更多实体能够获得更多个人和专利的数据，将来会有更多尝试获取此类数据的非法行为，这很容易就成为不安全的隐患。保护消费者和机构的数据以及保护金融服务行业的健全必须成为大大小小的金融科技公司的第一优先。目前为止，金融服务行业已经为其他行业竖立了典范，通过行业内和政府部门的积极合作，处理有关网络安全、数据安全和隐私安全的担忧。金融科技公司应当继续这项重要的工作，并想办法从根本上做出改进。

8. 提高金融机构的效率和效力

尽管面向客户的创新使得金融科技行业获得了主流公众的关注，面向企业和机构的创新也对金融科技的发展至关重要，因为科技使得公司可以更轻易地降低管理成本。随着企业和机构的不断创新，企业应当谨记以下目标：提高效率、结构整合、安全、透明、触手可及并且遵纪守法。无论是更快捷的付款方式、可监管的流程或柔性系统，这些创新都拥有巨大的潜力，能够对金融服务行业产生积极影响。

9. 维护金融稳定

虽然相对更大的金融服务业来说金融科技行业还很小，金融科技公司也应当具有前瞻性意识，认识到含有潜在风险的金融科技技术可能危及金融稳定。虽然未经测试的新技术可以提高效率并带来经济利益，如果我们不理解并积极处理其中的风险，它们可能会给目前的金融结构带来风险，危害金融稳定。因此，金融科技公司必须与相关机构、决策者和监管者合作，发现并降低这些潜在的、威胁金融稳定的风险，这是至关重要的。

10. 继续并加强国际合作

金融科技公司、金融机构和政府当局应当保持互相合作，无论一家公司是新创业公司或是成熟机构，它都应当寻求与决策者和监管者保持长期稳定的联系。同样地，政府当局应当在问题出现之前，向从业者直接了解新产品和行业发展方向。这样的沟通能够帮助我们识别需要合作的领域，并降低监管不确定性。此外，密切合作可以加快创新和商品化，这样我们能够更早发现问题，或是强调亟需技术解决方案的问题。这样的沟通交流可以为消费者、行业以及整体经济增加价值。

五、结论

金融科技拥有无与伦比的潜力，能够彻底变革人们获取金融服务的渠道、改进金融系统功能，并且促进经济增长。然而，为了让金融科技能够充分发挥潜能，从业者必须从金融危机中学到教训，互相合作令其产品和服务面向更广大的目标，令消费者、市场和经济获益。这些原则应当成为所有从业者保持沟通合作的指导性方针。

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注1：《情况说明书：奥巴马总统推动创业的十大法案，在此成功的基础上宣布新政策》，白宫，2016年11月30日，https://www.whitehouse.gov/the-press-office/2016/11/30/fact-sheet-celebrating-president-obamas-top-10-actions-advance. S。另请看《情况说明书：从科学、技术和创新中收获成果》，白宫，2016年10月13日，https://www.whitehouse.gov/the-press-office/2016/10/13/fact-sheet-harnessing-possibilities-science-technology-and-innovation.

注2：《情况说明书：从科学、技术和创新中收获成果》，白宫。

注3：例如《美国服务贸易的近期趋势：2016年度报告》，美国国际贸易委员会，2016年10月，第72页，https://www.usitc.gov/publications/332/pub4643.pdf；《埃森哲研究表明：全球金融科技投资在2016年持续增长，驱动力来自欧洲和亚洲》，埃森哲公司，2016年4月13日，https://newsroom.accenture.com/news/global-fintech-investment-growth-continues-in-2016-driven-by-europe-and-asia-accenture-study-finds.htm.

注4：《全球企业家峰会上总统先生和马克•扎克伯格及其他企业家的评论》，白宫，https://www.whitehouse.gov/the-press-office/2016/06/25/remarks-president-global-entrepreneurship-summit-and-conversation-mark.

注5：格伦•米尔斯与布莱登•麦卡锡，《小微企业贷款现状：创新科技与相关监管》，《哈弗商学院教研人员工作论文系列》，2016年12月14日，第12页，第24页，http://www.hbs.edu/faculty/Publication%20Files/17-042_30393d52-3c61-41cb-a78a-ebbe3e040e55.pdf.

注6：《美国就业动议：促进创新和创业》，《白宫》，2011年9月9日，https://www.whitehouse.gov/blog/2011/09/09/american-jobs-act-fueling-innovation-and-entrepreneurship.

注7：《2015FDIC全国无银行服务农户和欠缺银行服务农户的调查》2016年10月21日更新，https://www.fdic.gov/householdsurvey/.

注8：定义

注9：《美国普惠金融》，白宫经济顾问委员会，2016年6月，第二页，https://www.whitehouse.gov/sites/default/files/docs/20160610_financial_inclusion_cea_issue_brief.pdf.

注10：《普惠金融概况》，世界银行，2016年10月2日更新，http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview.

注11：《2015年对发展中国家的汇款缓慢增长》，世界银行，2016年4月13日，http://www.worldbank.org/en/news/press-release/2016/04/13/remittances-to-developing-countries-edge-up-slightly-in-2015.

注12：《英国金融科技走在前列：国际金融科技领域的进化》，英国财政部及安永，2016，https://www.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/502995/UK_FinTech_-_On_the_cutting_edge_-_Full_Report.pdf.

注13：《新建金融科技办公室：推动心家泊成为金融科技枢纽的一站式平台》，新加坡金融管理局，2016年4月1日。http://www.mas.gov.sg/News-and-Publications/Media-Releases/2016/New-FinTech-Office.aspx. 另请见美国政府和东盟（ASEAN）以及东盟成员国的针对经济合作的战略框架，包括推动金融科技创新的谅解备忘录，美国东盟合作，https://www.usaid.gov/asia-regional/fact-sheets/us-asean-connect.

注14：请见，《2017总统经济报告》，白宫，2016年12月，第349-421页。https://www.whitehouse.gov/sites/default/files/docs/2017_economic_report_of_president.pdf.

注15：定义

注16：请看《大风险，大机遇：大数据与人权的十字路口》，白宫，2016年5月4日，https://www.whitehouse.gov/blog/2016/05/04/big-risks-big-opportunities-intersection-big-data-and-civil-rights.

注17：当然，任何此类的合作都应该遵守所有现行法律和监管义务的。