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我国政府对“三农”问题一直的保持高度的关注，2004年至2017年连续十三年发布了以“三农”为主题的中央一号文件，虽然每年的内容因时而异，侧重点各有不同，农村金融作为支持“三农”发展的重要因素每年均会被提及。

（一）中央一号文件——农村金融

与去年相比，2017年的中央一号文件并没有明确的提出发展农村互联网金融、移动金融，更多的是引导传统金融机构开拓农村金融市场。文件中提到“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”，说明中央支持将互联网技术运用到发展农村金融中。

随着农村金融创新的不断深入，随之而来的是非法集资、诈骗等金融风险的发生。在2016年中央一号文件提出“完善中央与地方双层金融监管机制，切实防范农村金融风险。强化农村金融消费者风险教育和保护”。2017年中央一号文件更是重点强调 “严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。”。我国农民金融风险防范意识淡薄，打击非法集资、金融诈骗将成为农村金融工作的重点，未来农村金融的监管将趋严。

2004年-2017年中央一号文件

资料来源：盈灿咨询、网贷之家

 （二）P2P网贷行业——农村金融

我国各地区经济发展并不均衡，农村地区经济更是相差较大，并且我国农村金融存在诸多的问题。大部分的农村金融需求（理财、贷款、支付等）无法得到满足。在此经济背景与市场现状下，农村金融市场一直是P2P网贷平台拓展的重点。

根据不完全统计，截至到2016年12月底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量有335家，其中专注于农村金融业务领域的P2P网贷平台有29家。P2P网贷农村金融业务的平均年化收益率为9.8%左右，平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。2016年网贷行业平均年化收益率为10.45%，平均借款期限为7.89个月。由此可见，P2P网贷农村金融业务产品的综合收益率要低于行业平均水平，平均借款期限长于行业平均。下表为部分专注于从事农村金融业务的平台情况。

P2P农村金融网贷平台列表

资料来源：盈灿咨询、网贷之家

由上表可以发现，P2P网贷平台开展农村金融模式主要包括：信用贷款、第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等等。

受制于我国农村市场信用机制的不健全，在农村开展信用贷款的平台数量并不多。上表中从事农村信用贷款的平台主要是宜农贷和翼龙贷，其中宜农贷是公益性质的P2P网贷平台，其贷款服务对象是农村贫困妇女，年化收益率仅为2%。第三方担保贷款中的担保人可以是小贷公司、担保公司也可以是农户的亲戚，朋友等，小贷公司、担保公司同时也是平台的合作机构，为平台推荐合适的借款人。农户联保贷款模式中农户既是借款人也是担保人，以杉易贷为例，杉易贷已在黑龙江地区成功试点农户联保贷款，其联保小组一般为五家农户，均需通过还款能力测试，且农户之间互相监督，另外还有保险公司对产业承保。

抵押贷款也是P2P网贷平台开展农村金融比较常见的贷款方式，但是普遍存在农户贷款抵押物不足的情况，因此采用抵押贷款的多为农业生产公司或者农产品商贸公司。为了解决农户抵押范围狭窄的问题，2015年我国开始农村承包土地的经营权和农民住房财产权（以下简称“两权”）抵押贷款试点工作，2016年中央一号文件提出“发展林权抵押贷款”，2017年中央一号文件中提到“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务”。随着农户抵押物范围的拓展，P2P网贷平台可选择的借款人范围也将扩大。

与“三农”关联机构合作，也是P2P网贷平台开拓农村金融市场的主要手段，可选择的合作对象包括农业批发市场、农业核心企业、农村融资租赁公司、农村电商平台等。以杉易贷为例，平台上一类项目就是与城市农业批发市场合作，选择农业批发的个体商户作为借款人。另外，平台还可以选择与农业核心企业合作开展农村供应链融资，以应收账款或者订单作为抵质押物，为核心企业的上下游提供贷款融资服务。目前已知开展农村供应链融资的平台有自由财富，与其合作的农业公司是唐人神集团，到期后，唐人神集团湘大子公司将货款支付到自由财富用于还款。

早在2011年，中央一号文件就开始鼓励农村开展融资租赁服务，2016年中央一号文件更是提出“发展农村金融租赁业务”。P2P网贷平台与融资租赁的合作主要是农机融资租赁业务，融资租赁公司负责农村融资租赁资产端的开拓，平台负责资金端的开拓。以融租E投为例，其合作的融资租赁公司是狮桥融资租赁（中国）有限公司，狮桥融资租赁将农机的收益权转让给平台，同时为平台提供回购担保。

在2017年的中央一号文件中首次直接将农村电商作为一个条目单独陈列出来“促进新型农业经营主体、加工流通企业与电商企业全面对接融合，推动线上线下互动发展”。淘宝和京东近期都在加速布局农村电商市场，但是农村市场的较大，仍将有不断的电商涌入到农村电商领域中。京东和淘宝本身具有相关金融业务，但是P2P网贷平台可以与其他的农村电商合作开展农村消费金融市场。目前与电商平台合作开拓农村金融市场的平台有花果金融，其合作的电商平台是远山利丰，远山利丰面向农村市场推出了“农友宝”—O2O贸易平台，农户可以通过远山利丰代购买商品，并向花果金融提交融资需求。

（三）总结

随着我国“三农”政策的利好，P2P网贷平台开展农村金融的模式也在不断创新，P2P+农业供应链融资，P2P+融资租赁的模式正在逐步完善，P2P+农村电商的模式也已经开始探索，并且农户征信体系正在逐步完善，农户抵押物也在不断丰富。以P2P+农业供应链为例，杉易贷目前已通过在全国布局批发市场来布局农业产业链的后端市场，一旦贷款农户无法还款，平台可通过这些市场来处置质押的农作物，通过产销两端包括流通环节的整个链条上的服务，来降低风险。但是我国农村区域分布比较广泛，开展农村金融的速度缓慢，“两权”抵押融资虽然已经开始试点，但相应配套的法律法规还没有出台，业务模式还在探索中并不清晰，在全国范围内推广大还需要较长的一段时间。此外农村金融监管趋严是必然的趋势，P2P网贷平台面临的监管压力也将增大。

（文/高丽秀）

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