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应用区块链对P2P行业来说仍为时尚早

近年来，P2P网络借贷行业正在快速扩张，而区块链技术也得到了金融市场的广泛青睐。但是，对人们来说，P2P网络借贷+区块链却是一个极度陌生的组合，为何目前的主流P2P平台都选择性的忽视区块链技术呢？

P2P网络借贷是一个非常新的行业，世界上第一家P2P借贷公司Zopa成立于2005年。很多人认为，P2P网络借贷是一个受益于尖端技术进步的行业，这并没有错，但同时，它也是一个更古老，更成熟，因此更具有竞争力的行业，行业内的公司需要不断的在技术创新上领先于竞争对手，才能保障自身的发展。然而，目前P2P网络借贷的发展阶段还处于早期的战略竞争阶段，远为发展到上述的技术竞争层面。因此，目前看来，P2P网贷行业还需要进行一段时间的"升级"才能驾驭区块链技术。

当然，P2P在线借贷行业中的个别企业也开启了对区块链技术应用的探索，例如BTL的Interbit。该公司通过构建私有区块链平台，对贷款资产进行标记，使得P2P借贷网络的参与者能够与其他参与者交易其贷款，这从根本上改善现有P2P系统和流程的架构。然而，限于目前的技术手段和市场需求，建立相关共有区块链的难度极大。

尽管对于现阶段的P2P网贷行业来说，应用区块链技术仍然还比较遥远。但是行业还必须坚持对新技术的开发，以在竞争日益激烈的竞争环境下降低自身的运营成本。

《经济学人》警示保险行业：高枕无忧的时代已经成为过去

自2008年以来，保险公司已经逐渐摆脱了金融危机所造成的创伤，然而，近年来科学技术的巨大变革不仅要求保险行业能够充分利用先进的金融科技，更为重要的是，保险行业需要将先进技术与自身相结合，从根本上转变发展模式。

如今，金融行业的科技化进程突飞猛进，但保险行业却仍然主要依赖于人工劳动。同时，保险行业的互联网化无疑将为创业公司提供一个绝佳的切入机会。随着互联网的渗透，垂直细分领域的线上平台不断兴起。成熟的垂直平台因拥有稳定的用户量和场景优势而成为保险公司线上销售渠道的新伙伴。

现阶段，对于保险公司来说，提高保险产品独特性，建立核心竞争优势的最简便的方法是采用先进技术深挖数据价值。

安永：银行应加强与国际组织合作建立公共区块链生态系统

安永日前发布最新调查报告，全世界超过60%的银行都在加大对新技术的投资。据悉，该报告是基于安永对全球超过300家银行的相关数据所进行的研究。报告显示，加大技术投资，加强与跨国组织的技术创新合作是银行在现阶段发展的主要方向。

报告指出，银行应缩小业务范围，精简运营模式，加强与金融科技、区块链等公司合作，提高创新能力，优化服务水平，同时维护风险控制体系，保障平稳发展。

报告认为，一旦银行解决了发展过程中存在的发展弹性和安全性问题得到解决，区块链的分布式账本技术就可能对银行业的发展产生深远的影响。在短期内，尽管银行可以自我完成先进程序的开发和测试，但从长远来看，加强与国际金融科技公司、区块链联盟等传统或非传统竞争对手合作，建立公共区块链生态系统才是银行发展的主流趋势。

英国预计将在2043年实现无现金社会

英国著名赌场Gala Casino通过对英国人民在2004年到2014年期间的现金使用数据进行线性回归分析后发现，英国人民平均使用现金进行交易的频率从71％下降到了53％。此外，Payments UK也曾发表预测，认为到2043年，英国人民使用现金进行交易的频率将降至0%，彻底实现无现金社会。

据统计，2016年英国使用非现金进行交易的频率已经超过使用现金交易。而通过对近年来英国人民支付方式的分析，Payments UK预测，到2021年英国使用信用卡进行的交易的频率将首次超过现金支付。同时，万事达卡研究部门也表示，英国国内的现金支付行为将在2036年前完全消失。

Gala Casino调查显示，66％的英国人每天在仍使用现金进行交易。而68%的英国人明确表示对无现金社会的到来感到恐慌，其中诈骗（61％）、过于依赖技术（45％）和隐私泄露（31％）被认为是引起恐慌的最主要因素。

OCC发布金融科技公司注册许可草案 创新型企业恐受波及

自美国货币监理署（OCC）审计长Thomas Curry在此前举办的LendIt峰会上透露，OCC正在制定最新的金融科技草案以规范创业公司注册流程之后，近日，OCC货币审计办公室正式发布了一份关于在金融科技市场建立完善的企业注册流程的草案（原文请点击）。

该草案被认为是OCC对现有公司注册章程的补充，同时，对金融科技公司如何申请银行营业牌照做了详细的解释。这份补充材料还描述了该机构在评估金融技术公司的注册申请时将考虑的主要因素，集中体现在该公司所开展的业务能否有效提高金融科技行业的公平性和平等性，是否有助于普惠金融的实现。此外，OCC还概述了对于那些已经获得银行牌照的金融技术公司的监督方法。

有关负责人表示，该份草案是建立在美国的金融科技领域在过去两年所经历的大量发展经验和失败教训的基础上的。

Innovate Finance：英国政府应给予金融科技行业更多支持

近日英国发布年度财政预算，提到了政府将在2017年将科技创新和提高生产力作为主要工作目标，同时将科技创新的投资力度。然而，世界金融科技创新集团Innovate Finance认为，这还远远不够，英国应在金融科技方面给予企业更多支持。

Innovate Finance表示，金融科技潮流在世界范围内迅猛发展，英国必须做好准备迎接新的挑战。政府必须努力创建一个更完善的金融科技生态系统，以帮助创业公司扩大规模。同时，Innovate Finance还认为政府应加强对金融科技行业人员的技能培训和资格认证。金融科技行业的发展要求英国吸引来自世界各地的尖端人才，从而带动国内从业人员的水平提高。英国还应建立有关工作签证审批门槛，降低人才引入难度。

此前，英国政府发布的财政预算中提到，政府将投资2.7亿英镑用于人工智能和机器学习等技术的研究，同时增加3亿英镑投入，进一步发培养国内金融科技人才。

借贷企业融资遇冷，保险科技与监管科技成行业新宠

纵观2016年，风投对金融科技的热情衰减，风投企业为主导的投资总数为836笔，下降13%。

针对这一现象，CB Insights高级研究分析员Matthew Wong从全球角度为我们梳理了过去一年相关领域的具体数据。不得不说，有些变化的确让人感到意外。比如：

• 2016年，金融科技风投资金前十的公司没有一家为借贷企业；而仅在2015年第三季度，诸如SoFi 、Kabbage等借贷领域的公司就收到高达14亿美元的的投资
• 亚洲称霸金融科技融资，占全球融资总额的43%。排名前十的公司均为中国控股公司，不含蚂蚁金融在内，融资金额已经超过40亿美元
• 保险科技继续吸引早期投资，30笔融资获1.17亿美元，与去年39笔融资获6500万美元形成对比。更惊人的是，2012年保险金融创业公司仅获一笔投资，而2016年这一数字涨到了100
• 保险公司正进入风投视野，但风投企业也并非必须向保险创业公司投资。他们也在观察网络科技和其他领域的公司
• 区块链投资下跌。投资者在这一领域进行了132笔投资，少于2014年的数值，与2015年投资峰值相比下降18%。但Wong也指出联盟和其他合作组织仍在继续投资区块链
• 退欧并没有降低英国创业企业在2016年最后一个季度的热度。金融科技企业在最后一个季度获1.73亿美元投资，比前一个季度增加了7800万美元
• 美国早期投资正热，风投企业向231家创业公司投资了12亿美元，达到五年最高。但投资数量却下降了11%，风投企业把赌注下到了较少的几个公司上
• 从全球来看，超大投资（即超过5000万美元的投资）很少。欧洲甚至没有一笔，北美和亚洲的数量也都下降了

特朗普医改：保费上调15%，2400万人面临失保

3月13日，美国国会会计人员证实，共和党废除《平价医疗法案》的计划将导致美国人民保险成本升高，数百万人面临失保困境。

新的医改法案名为《美国医保法案》，取消了强制医保及市场补贴，转而采取税收减免政策。新医改法案削减了医疗补助开支，废除了防止保险商对年长人群多收费及销售不涵盖关键内容医保方案的条例。更重要的是，法案废除了奥巴马医改中可使政府增加受保人数的增税政策。

由于保费增加或因不必强制入保，2018年，美国将有1400万人失去医保。约有600万个人不再投保，500万人不再享受社会补助，享有公司投保的人数将不到200万。到2026年，有2400万原本参保的人失去医保，导致整体健康状况下降，更多医疗企业破产。

英国发布2017年数字化战略计划 区块链、智能合约引发关注

本月初，英国文化、传媒和体育部发布了2017年英国数字化战略计划。该计划主要描绘了英国在今年数字化的主要方向，针对私营部门提供了数字化的战略框架。

该计划还强调要加强对区块链和智能合约技术的应用，建立金融市场信用纽带，拓展数据处理方式，同时，注重防范网络安全问题。

此外，计划还提到了包括物联网、智能合约、机器学习、虚拟现实等尖端科技，并提出，政府将在未来出台政策，促进这些技术在制造业、个人护理等领域的应用。

据统计，英国金融科技行业创造的总价值达66亿英镑。其中，仅在2015年行业就获得了超过5亿英镑的投资

计划还透露，政府将在2017年加强与企业和学术界的合作，建立一个新的"数字化合作伙伴关系"，以加快政府的数字创新进程。

美国改革《多德·弗兰克法案》，促进小企业发展

上周，美国总统特朗普与各社区银行首席执行官、社区银行交易机构领导人举行了意见听取会，议题有关金融监管、监管改革机遇。如今，特朗普和国会有机会改革《多德·弗兰克法案》，在某种程度上帮助小企业向前发展。面对这一问题，本文建议从以下四个方面开始着手进行法案改革：

• 简化对社区银行的资本要求。社区银行是小企业贷款的主要来源，却一直受资本要求所困，这些要求限制了社区银行借款的能力，导致小企业更加难以获得资金
• 统一联邦监管要求。至少七家联邦机构有权对银行进行监管，这就导致出现重复、有时甚至冲突的要求
• 搜集数据，建立完备的政策。与世界上的许多发达国家相比，美国正在"摸着石头过河"，渐渐了解小企业贷款领域的变化
• 保护小企业贷款者。小企业不享受与消费者相同的借贷者保护条例，导致小企业很难理解贷款的要求，阻碍了小企业借贷市场的效率

英国网贷平台Zopa公布新投资人后补名单

英国P2P网络借贷平台Zopa近日公布了一份针对新投资者的后补名单，同时涵盖了投资机构以及个人投资者。

Zopa表示，该项举措是去年12月公布的"平台准入限令"的后续举措。根据平台准入限制，Zopa将拒绝新投资人的投资请求，有助于平台减少用于部署各类投资账户所消耗的资金。业内人士指出，Zopa正试图通过减缓新客户的增加来提高对现有投资者的重视程度。

此外，Zopa尚未公布该名单中的投资人需要等候的具体时间。

据统计，今年1月份，Zopa共发放贷款8100万英镑，同比增长41%。同时Zopa还宣布，平台已成为全球首家达到25亿美元阈值的P2P网贷平台。

Google拟在Android版Gmail程序中植入P2P支付功能

Google日前宣布将在Android版Gmail移动应用程序中植入P2P支付功能，用户可通过该程序像在电子邮件中添加附件一样进行付款。此举被业内人士认为是谷歌二次进军P2P行业的标志。

早在2013年，Google就曾在美国推出过类似业务，允许用户通过桌面版的Gmail程序进行付款和收款。如今，Google已成功将该功能拓展到了Android程序中。用户只需要将Gmail与银行账户进行连接，在程序中添加付款的选项，并进行付款确认就可以完成付款操作。收款人不必拥有Gmail帐户，款项将直接被汇入其银行帐户中。

目前，该服务对数千万美国Gmail用户免费开放，但是这否能够帮助Google在Paypal、Square Cash和Zelle主导的支付市场中占得一席之地，还需要时间来检验。

德国银行N26计划在未来几年发展成为欧盟第一移动银行

总部位于柏林的德国银行N26近日发布年度报告，声称其移动银行用户数量已经突破30万，并且在过去一年里，通过移动银行的交易量增长了7倍。这家仅仅成立两年的移动银行已经将业务范围扩展到欧盟的17个国家，总交易量超过30亿欧元，其中，2016年的交易量占总交易量的60%。

N26成立于2015年1月，在发展初期，银行专注于开展与万事达卡相关的移动银行业务。如今，N26已发展成为一家业务种类齐全的移动银行。通过与TransferWise合作，已开展超过19种不同种类的货币兑换业务，同时，为用户提供最高可达2.5万欧元的信贷服务。

2016年，N26极大扩展了在欧洲的业务范围。目前，银行在法国的用户数量超过3万，在西班牙和爱尔兰的用户也超过1万。该公司表示，平均每天新增用户数量超过1000。

英国移动银行Starling Bank与TransferWise合作优化外汇兑换业务

英国移动银行Starling Bank近日宣布，与国际汇款转账服务P2P 平台TransferWise达成合作，通过链接银行系统与TransferWise的移动应用平台，为用户提供超过35种货币种类的廉价国际转账服务。预计该服务将与本月底正式上线。

Starling Bank负责人表示，银行正在努力推动自身的市场化进程，目前已推出了一系列第三方金融产品，例如从金融科技创业公司购买的抵押贷款。

TransferWise的负责人Scott Miller透露，与Starling Bank的合作是公司与英国甚至欧洲各大银行建立长期合作关系的重要一步，同时，Starling Bank的用户可享受与TransferWise用户完全相同的平台服务。

美国大通银行宣布收购MCX移动支付技术

美国大通银行日前宣布收购移动支付公司MCX的支付技术。MCX是一家由美国各大零售商联合成立的，以QR码支付为核心技术的合资公司。起初，该公司成立的目的是帮助零售企业更好地应对Apple Pay等新型支付手段，同时规避接收消费者使用信用卡支付所带来的手续费。然而，随着公司最大合资方沃尔玛开启自己的移动支付服务，从去年5月开始，MCX在德克萨斯州和阿肯色州的用户已经骤减600家。在沃尔玛宣布"单干"之后，MCX已经取消了大约30个工作岗位，暂时搁置了此前制定的市场扩张计划。

美国大通银行是JP摩根大通的商业银行部分。银行负责人表示，此次收购有助于扩大其自有支付品牌Chase Pay服务的覆盖范围，建立更为广阔的零售商网络。

Chase Pay是美国大通银行与2016年11月与少数商家联合建立的移动支付程序。

德国金融科技公司SolarisBank完成2630万欧元A轮融资

德国金融科技公司SolarisBank宣布，已完成价值2630万欧元的A轮融资，投资方包括国际投资团队Arvato Financial Solutions和Japanese SBI Group。SolarisBank表示，该笔资金将主要用于优化银行线上平台，扩大欧洲市场。

SolarisBank在发布上表示，与两大金融机构建立的战略合作伙伴关系将为公司提供坚实的发展基础，有助于进一步开展移动银行业务。

SolarisBank还对相关负责人进行了任命，Roland Folz将加入管理委员会担任CEO，Gerrit Seidel将接替HitFox集团和FinLeap的创始人Jan Beckers担任监事会主席。

Arvato Financial Solutions首席执行官Frank Kebsch表示，与SolarisBank的合作能够增强双方在金融科技领域的创新能力，为世界金融领域提供更多发展思路。

英国和日本就金融科技合作框架交换信件

继新加坡金融管理局（MAS）和阿布扎比全球市场（ADGM）达成合作之后，英国和日本也跃跃欲试。日前，英国金融市场行为监管局（FCA）和日本金融服务局（JFSA）宣布，它们已经就金融科技合作框架交换信件，并将在近日达成合作协议，以促进双方金融科技领域的发展。

尽管具体的合作细则还尚未公布，但据业内人士分析，双方的合作将为日本和英国的金融科技创业公司进入对方市场提供巨大的便利，特别是从监管层面上降低市场准入门槛。

对于日本来说，此次合作将有助于日本金融科技初创公司参与到全球创新金融业务中，并将吸引英国金融科技公司进入日本市场，以刺激国内经济。

对于英国来说，通过合作创新提高自身竞争力是其发展的重要部分。与日本的合作能够提高本国金融科技公司的创新能力。

国际标准化组织宣布成立金融科技咨询小组

国际标准化组织（ISO）日前宣布将成立金融科技咨询小组（TAG）。作为一个全新的国际型委员会，该小组旨在提高金融科技服务部门的技术水平和数据标准。

目前，该小组正在与各大金融机构、政府监管部门、金融科技创新公司加紧建立联系，目的是通过多方的共同合作，建立金融科技信息共享系统，及时洞察行业变化，为政府决策和企业发展提供有效的信息支持。

咨询小组的成员选拔是基于候选人金融科技领域的专业知识、创新能力以及对全球行业监管体系的认识。目前，小组的领导团队包括：Global Legal Entity Identifier Foundation首席执行官Stephan Wolf、APCA创新技术主管Nick Cliff以及JWG-IT集团首席执行官Di Giammarino。

国际标准化组织负责人表示，将在于今年5月在巴西里约热内卢举办的TC68全体会议上讨论关于该金融科技咨询小组的主要任务和未来发展方向。

英国商业金融经纪商协会宣布提高P2P贷款保险额度

英国商业金融经纪商协会（NACFB）近日宣布，P2P网络借贷行业的投资人可享受不限额度的投资保险。同时，该协会要求，各平台必须申请保险，以防平台运营出现事故，造成用户损失。

NACFB主席Paul Goodman表示，近年来，P2P网络借贷行业蓬勃发展，越来越多的人加入到了这一行业当中，NACFB有义务对他们的权益进行保护。

NACFB成立于1992年，旨在应对金融市场中的欺诈事件，为加快企业融资进程。

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