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OnDeck是除Lending Club之外，另一家在纽交所上市的美国网贷平台。OnDeck作为100%专注于为小微企业提供贷款的在线平台，依靠自己研发的OnDeck Score这一核心技术，快速识别和评估申请贷款的中小企业信用状况，高效地为其发放贷款。

小微企业通常是跨多行业、多地域等多元化群体，难以通过统一的方式进行信用评估。《解码新金融》在纽约LendIt峰会独家专访了OnDeck首席执行官，Noah Breslow。看OnDeck如何评估小微企业的信用？风控模式如何借鉴？

采访过程中，Noah也对中国的Fintech发展速度感到惊叹，也同我们探讨了未来中美Fintech行业的发展趋势，未来谁将成为Fintech行业的领头羊？

以下为文字实录

CBN：您可以更详细地介绍一下小型或微型企业的信用评估过程吗？毕竟针对不同类型的企业去建立一个单一的模型是很难的。

Noah：是的，OnDeck所面临的挑战是，任一时刻都可能有餐馆或是牙医诊所申请贷款。我们目前为700多家不同类型、不同规模的企业提供服务。从小型企业，到已具备一定规模的、年收入可达五百万或一千万美元的企业。同时这些企业在地理上也很分散，它们位于不同的国家，美国、加拿大、澳大利亚等。因此，对企业信用的评估主要依赖于他们的商业基础，这家企业的现金贷款是什么？从贷款角度来看，这家企业还有什么其他信誉值？借贷者的个人信用如何？我们同时考虑事务数据，会计数据等，以更好的了解企业的运作情况，并且我们已经运用技术缩短了信息评估的时间，许多线上评估仅需几分钟的时间，因此一两天内就可以提供相应贷款。

CBN：您可以介绍一个风险控制的实例吗？

Noah：当然，我们会考虑的其中一个因素是企业所处的地理位置和贷款人所处的地理位置。事实证明，如果你居住在离你的企业20英里以外的地方，你的信用风险更高，如果你住的离你的企业很近，感觉上更合理。如果我住在我的餐馆的楼上，那我肯定在密切关注着餐馆状况。但是如果我住在五百英里外，可能是其他人在进行餐厅的日常运营，可能就会有更高的信用风险。

CBN：OnDeck Score中的数据指标从500个增加到了800个，您能告诉我们新增的内容是哪些吗？

Noah：当然，目前为止我们已经从事借贷行业十年了，我们为美国、加拿大和澳大利亚的小型企业提供了60亿美元的资金，OnDeck Score也已经升级到了版本5，而升级过的版本6也将在第二季度发布。这几年来，我们也在不断完善它。举一个简单的例子，如果我们知道你这家企业之前与OnDeck合作过，我们就可以将你之前的还款情况计入OnDeck Score。我们同样完善了对企业风险的评估模型，现在OnDeck Score上已经有不同类型的模型来处理不同类型的企业申请。并且总的来说，我们在获取贷款结果以建立数据体系方面，变得更加有经验，并且这几年的业绩记录让Score的预测更加准确。

CBN：那是企业自行上传资料，还是你们从第三方机构获取这些信息？

Noah：两者都有，事实上其中一部分是由小型企业的所有者自行上传的。而目前我们也线上整合了百余个不同的数据资源，因此一旦企业所有者准许我们获取数据，我们就能自动获取到许多相关数据。

CBN：OnDeck目前一直集中于提供小型商业贷款，将来你们会提供供应链贷款吗？

Noah：我们接受所有类型的小型商业融资，现在我们更关注小型企业的流动资金贷款，但你说得对，小型企业开始着眼于他们的供应链，着眼于发票代理业务和设备租赁，这些都是我们未来将重视的领域。

CBN：依照您在2016年年报中提到的，您将如何计划让OnDeck在2017年实现盈利？

Noah：2017年，盈利能力对我们而言是十分重要的。我们对外做了声明，我们会在2017年调整未计利息、税项、折旧及摊销前的利润，以期在2018年获得更大利润额。

我们需要同时采取多种措施，一是对经营费用的控制，我们在运营上做出调整以确保我们的费用比率与收入增长率一致。二是继续提高收入，我们预测今年收入增长率将超过30%。其次是稳定的增长幅度和稳定的信贷表现，这也是很重要的。如果你能做到这三个点，公司就能很快实现盈利。

CBN：我们看到越来越多的传统金融机构进入到金融科技领域，你们觉得压力大吗？

Noah：我们的确有一些压力，但是我们更将之视为机会。举个例子，OnDeck与摩根大通集团合作，我们为他们的客户提供线上小型商业贷款。摩根大通是美国最大的银行之一，拥有240万小型企业活期存款用户，我们可以通过合作触及这些用户。我认为许多银行正在涉足金融科技领域，但是他们往往不会自己建立解决方案，而是选择与市场领先者合作，而我们恰恰是网贷市场中的领先者。

CBN：昨天美国货币监理署(OCC)官员托马斯·科里重申了OCC关于设立金融科技特许银行牌照的意图，您怎么看待这个事情？

Noah：我们十分支持这项政策，因为目前美国的联邦政府规章和每个州各自的规章制度相互牵制。在网贷领域，某些情况下谁来监管并不清晰。我们认为OCC为网贷平台以及其他fintech公司提供大框架或者说国家规定的举措非常明智，但是我们对于细节还不太清楚，所以我们一直在观望，等待能获取更多信息。但我们对这些政策对提出是非常支持的。

CBN：OnDeck对获取这项牌照感兴趣吗？

Noah：在我们还未详细了解牌照的情况下，我们不是很确定，但是我们肯定是支持OCC的举措的。我们也想要进一步了解具体内容和获得牌照的好处。

CBN：2016年对于网贷平台来说是跌宕起伏的一年，有些人说这个产业进入过渡期，你同意这种说法吗？

Noah：我同意，今天早晨在峰会上，我针对这个主题聊了很多。这个行业的确发生了一些变革，一些企业扩大了规模，一些企业缩小了规模，还有的企业有其他问题。事实上，在2016年市场借贷平台的数量出现了十年间的首次下降，我们所看到的是一个发展中行业的典型发展模式，往往会有爆发式的新进场者，大量资本的涌入，然后行业规模扩大，一些竞争者发展壮大，其他企业被迫关闭，我认为这是正常的。毕竟客户对线上贷款的认可没有改变，使用的客户量逐年递增。去年美国有54%的企业称他们考虑使用网贷平台进行借贷，这数据远高于5年前。

CBN：您认为未来的发展前景是怎样的？

Noah：我认为未来线上小型商业贷款将变得很常见，不再是特例。五年前，提供了大部分的小型商业贷款的是银行分行，完成贷款的过程往往需要4到6周的时间，企业所有者需要花费30小时来申请贷款。五年后，这些问题都得到了解决。无论你从事的是哪一类行业，无论企业规模如何，都可以在线上完成借款。基于你的企业数据，你可以在几分钟或几小时、最多一至两天内获得贷款。资金不再是企业发展的问题和阻碍了。

CBN：美国这几年来一直是金融科技行业的领头羊，但是二月份的《经济学人》一篇文章写道，中国正在替代美国成为金融科技行业的领军者，您对此怎么看？

Noah：事实上，我是同意这一观点的，我认为中国金融科技公司的规模是美国比不上的。并且从人口上来说，中国的市场更大，但我也认为不是所有人都得到传统银行的服务，因此为阿里巴巴和其他一些大公司生根发芽提供机会，来进行另一种形式的革新。并且我认为中国也会不时地遇到一些行业变动，同时针对网贷平台的监管也尚未完善。中国有许多我们值得学习的地方，但同时创新在美国仍具有生命力，在不远的未来，我们将会是金融科技领域的第二大国家。

CBN：我很好奇，您对中国移动金融和技术的发展是否了解？您认为这是否适用于美国？

Noah：在美国，使用移动设备申请贷款的企业所有者的比例在逐年上升。现在我们为苹果和安卓系统都开发了移动app，以供客户监控他们的OnDeck贷款。如果他们有OnDeck的线上信用分，他们就可以通过移动设备申请或者偿还贷款。这些用户数量也在逐年攀升。因此我们认为美国移动金融也会持续发展，虽然这还仅是一种趋势。中国可能完全跳过了台式电脑的阶段，而直接进入移动设备的使用，但在美国我认为台式和移动设备的使用是并存的。不过在未来五年，移动设备肯定会成为主流。

CBN：此次峰会对区块链展开了不少讨论，你认为将来您的公司是否有可能在借贷阶段应用该项科技？

Noah：我认为目前区块链和我们的生意不是直接相关的，但是我们也注意到区块链有一些有趣的应用，比如成立信托，在无权威中心介入的情况下，运用分布式账本技术评估信托等。因此区块链在借贷上可以有所应用，但是就目前而，OnDeck不考虑在做贷款决定时应用区块链。

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