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Peter Renton是美国著名金融科技内容平台Lend Academy的创始人，也是全球金融科技峰会LendIt和投资分析平台NSR Invest的联合创始人，在金融科技领域拥有丰富的理论和实操经验，是国际金融科技领域的权威人士之一。

本次纽约LendIt峰会期间，Peter接受了第一财经《解码新金融》的专访，不仅讨论了区块链技术应用、货币监理署发放的特殊目的银行牌照等当前最热门的话题，也对中美两国金融科技领域的发展进行了反思和展望。

以下为文字实录

CBN：美国货币监理署重申了为金融科技公司发放特殊目的银行牌照的意图，您对此有何看法？

Peter：我觉得为金融科技公司发放牌照势在必行。我认为货币监理署是唯一一个真正在推动金融创新的政府机关。消费者金融保护局也做了一些实事，但每一个政府机关都应该有金融体系的全局观，我们的经济还在20世纪的模式下运行，我们需要确定我们与世界接轨。事实上，美国在金融领军者的位子上摇摇欲坠，英国中国正在赶超。因为我们当前的监管体系不支持金融创新，让新入局的公司几乎不可能以低成本在全国范围内运营，这是很荒谬的。我要为美国货币监理署鼓个掌，因为他们在这方面一直很积极主动，一直在寻求让初创公司更轻松实现增长的路径。

CBN：关于该牌照的利弊有哪些讨论？

Peter：关于这方面的讨论很多，对于美国货币监理署发放牌照的回应，因为他们鼓励评论，我昨天和人聊天，那个人说你应该预测下有哪些回应，其实光看哪些公司或者组织做了回复，就能猜到他们的回应是什么。所有的州立监管机构对此都是持反对态度的，因为这是在削减他们的地盘。他们希望保持现状，他们认为所在州不应该，所在州的民众不应该被货币监理署的新牌照所控制。他们希望能够保留控制权，但现实是，目前已经有国家银行牌照凌驾于州法律之上了。

现在的确有负面的评论，但也有正面评论，说到几乎没有国家像我们，50个州中每个州都有不同的借贷法律，不同的牌照要求，如果你是国家银行级的贷款人，想在全国范围开展业务，而且如果你从事在线借贷，你一定是面向全国的，你必须满足50个州不同的牌照要求，遵守50种不同的借贷法律，这简直太低效了。在现今看来是很可笑的，这些规章制度是制定给银行的，并不是给现在的在线借贷企业制定的，我们还按照这种制度办事是十分荒谬的。

CBN：牌照发放后，如何看待传统银行和金融科技公司越来越多的业务重叠？

Peter：我觉得叫他们金融科技银行是很贴切的，因为这的确是国家银行牌照。这对我们认知来说也是一个冲击，将来会有金融科技银行，会有传统银行，最后，统称为银行机构，其实你叫什么都可以。实际上来看，这些机构都受国家法律体系监管，形成一个国家牌照架构。我不觉得有严格区分的必要，因为放眼十年后，这些都无足轻重了。你会看到银行拥有金融科技公司，金融科技公司拥有银行，最后都可以称之为银行。

CBN：在规则和监管方面，该牌照是否会有特殊的条例？

Peter：现在如果是国家银行牌照的银行，是受货币监理署监管，这是货币监理署的范畴。未来会有国家牌照银行，也会有一些特殊牌照银行，之前货币监理署也监管过有限牌照的银行，比如之前的信用卡银行，就是特殊银行牌照。未来货币监理署会同样监管这两类银行，就像现在监管传统银行一样。我很期待看到特殊目的银行牌照被广泛接受，货币监理署能够将传统国家银行和金融科技银行都纳入监管范围。

CBN：许多传统金融机构开始进入金融科技领域，金融科技公司是否感到压力？

Peter：我不认为他们会感到有压力。对于有前瞻性的金融科技公司而言，正如有人所说的，银行并不是敌人，相反的银行可以成为客户。正如Noah Breslow所说的合作，他是OnDeck的首席执行官，他谈到OnDeck和摩根大通的合作，摩根大通是美国最大的银行，我觉得这是很多金融科技公司所追求的合作模式。未来会看到更多这样的案例，像Kabbage目前就和不同的银行合作，未来许多公司会和银行通过各种方式达成合作。

今早巴克莱银行的前首席执行官Antony Jenkins说道，银行现在面临的更多的是文化层面上的挑战。如果你是一个很聪明的22岁年轻人，野心勃勃的想找个好工作，你会选择到银行工作还是到金融科技公司工作？大多数人选择了金融科技公司，这对银行来说就是很现实的问题了。他们需要优秀的人才来成长，银行看到优秀人才涌入金融科技领域，而这些公司所做的业务是他们目前不能达成的、或是不知道怎么做的，就决定与金融科技工作达成合作关系，我来让你的技术合规发展，使得双方通过银行业务实现共赢。

CBN：有人说美国的金融科技领域处于转型期，您对行业发展有哪些看法？

Peter：去年毫无疑问是转型之年，我们的重点从追求增长和增速，转移到了发展实质性业务。现在如果和这些公司的首席执行官聊天，会发现他们根本不在意上一个季度的放款量有多少，而是关注是否盈利。他们想要确定能够带来收益的业务，因为如果公司没有产生盈利，就意味着他们需要不断的寻求融资。如果拥有了可盈利的业务，就意味着掌握住了自己公司的命运。这也是网贷平台的发展目标。去年一年我们见证了许多变动。这些平台现在更关注盈利，当然也需要实现业务增长，但和从前相比增速减缓了许多。

CBN：二月份的《经济学人》中的一篇文章写道，中国替代美国成为金融科技行业的领头羊，您对此是否同意？

Peter：没错，我觉得中国在世界范围都处于领头地位，如果有人不这么想，那么他一定不专注这一领域。中国有很多领头企业，例如蚂蚁金服，腾讯，百度，京东，我认为这些企业是世界级的领军人。这不是说美国、英国或者其他国家就没有优秀的公司了，而是说现在发生在中国的变革，正在引领着世界的潮流。在中国的变革是其他地方看不到的。说实话，我不觉得中国人意识到了他们把其他人甩掉了多远，因为实际上中国已经远远处于前列。我们的任务就是将两个世界链接起来，因此现在很多中国企业来美国参加活动，而许多美国企业到中国参与活动。

CBN：美国的金融科技公司有哪些值得中国学习的地方？

Peter：能够借鉴的地方很多，学习其实是双向的。美国有很多处于领先位置的领域，例如人工智能，目前IBM的Watson就是很卓越的实践成果。有一些领域美国长期处于领先位置，但涉及到移动技术，智能手机技术，我觉得就是中国的天下了。特别是移动领域，说实话现在所有科技都在向移动端发展，而中国的发展速度比其他人更快。中国能够从美国借鉴经验的是，美国金融机构的盈利能力和稳定性很强，我觉得这是中国企业可以学习的一点，不仅是金融科技公司，我觉得还有银行，银行通过信用数据来评估风险的传统方法。我认为这些是美国处于领先地位的领域，但说到分析手机上的数据，就是中国领先的地方了。

CBN：区块链技术能否被应用于网络借贷行业？

Peter：这是毫无疑问的。我认为已经开始了尝试，未来也会成为趋势。区块链技术还处于发展阶段，在许多领域才刚开始崭露头角。我们可以看到一些公司、银行、网络借贷平台已经开始尝试，将这项技术嵌入到未来发展中。虽然目前没有看到很多实际落地的应用，但是变革正在发生，未来几个月也能看到更多应用。

CBN：今年是否是区块链技术“生死攸关”的一年？

Peter：我觉得今年十分关键，但不至于说是“生死攸关”。我不觉得今年我们非得看到某个公司实现突破性进展或者区块链实现大规模应用，区块链作为一项新科技正在发展过程中，不断有新公司入场。我觉得今年十分重要，明年融资肯定会更加困难，这是毋庸置疑的，但不意味着区块链要退出舞台。这项技术举足轻重，涉及到利益过大，不可能会淡出视线。但我不认为今年是“生死攸关”的一年。

CBN：发展区块链技术面临哪些挑战和阻碍？

Peter：这是一个好问题。我感受到很多方面的阻力，其实这算是先有鸡还是先有蛋这类的问题，现在我们十分需要有人来证明区块链不仅是一个概念。现在银行也开始涉及区块链技术，因为能够减少成本。今早在LendIt峰会Alex Tapscott（Northwest Passage Ventures CEO）发表了演讲，从音乐、房地产、网络借贷等方面讨论，还有数字货币，都是区块链能够应用的领域。我觉得现在需要一些公司作出实例来，不仅仅在减少成本方面，而是体现区块链可以提高利润、增加商业机会，这些才能激发人们对区块链技术的热情。

CBN：区块链可能在哪个领域最先实现全面应用？

Peter：人们称赞区块链技术是因为它让一切变得透明，能够让你放心信任一个从未谋面的陌生人，因为它提供了之前的所有历史纪录。这只是一个例子。我觉得房地产，房地产的所有链，智能合约这些应用虽然还尚未实现，但一定是巨大的机遇。未来房地产将被区块链彻底改变，可能今年无法实现，但我相信未来五年一定能够看到。

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