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现金贷遍地开花:变种高利 毒瘤式发展

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近期一段时间,因山东聊城“辱母杀人案”背后牵涉出的高利贷纠纷,加上一直以来受社会高度关注的校园贷变种——“现金贷”被舆论推上风口浪尖。变相利息畸高、暴力催收、滥用个人信息等成为现金贷的主要标签,也将当事人置身水深火热之中,有些人还因此走上绝路。

据悉,现金贷主要基于线上操作,具备实时审批、快速到账、额度小(几百元至1万元不等)、借款期限短(几天至3个月为主)等特性,并没有明确用途的信用贷款产品,借款人可以直接拿到现金,以到期一次性偿还本息或者分期付清本息为主的借贷形式。目前,持有消费金融牌照、小贷牌照的公司以及一批P2P公司都在从事现金贷业务。

然而,火爆的现金贷业务背后其实暗藏危机。现金贷很大程度上游离于监管视野之外,缺乏准入门槛和业务红线限制,就像一场喋血的金钱游戏,在产业链最前端的放贷者赚得盆满钵满,而暴利带来的却是借款人无法承受的“超高息”代价之痛。

遍地开花的现金贷,缘何如此火爆?

互金企业对现金贷业务趋之若鹜,其盈利模式是怎么样的?据笔者了解,不少现金贷平台,是从先前的P2P借贷和校园贷转型而来,现金贷业务宣传的往往是日息、周息,有些平台为了获客,甚至宣称“无息贷款”。一般急需用钱的人看到这些极具诱惑性的宣传用语,加上短期周转,心想很快就可以还上,对于其他更为重要的不利细则则予以跳过,等借款到手之后,各种服务费、管理费、居间费、信审费、手续费等超过约定利息的费用就开始浮出水面,借款人因此不知觉就上了“贼船”。不仅如此,如果没有按时还款,更多的陷阱就会等着借款人。例如,按日、甚至按小时计算高达1%的违约金,利滚利,长则百天、短则十天半月,本息就会翻倍。

而对现金贷公司来说,是以正常还贷人群的利息和费用来覆盖欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。“只要坏账率不低于50%就可以维持公司正常运转,此外,设置高额的利息和各种隐性费用,完全可以覆盖获客成本和运营成本,并获得可观的收益率。”一位现金贷从业人员如此表示。笔者了解到,一些现金贷企业通过所谓的大数据风控等技术手段,可以由系统识别欺诈用户,判断用户信用水平和还贷意愿,由此降低坏账率,这样就能实现盈利增长。

变种高利贷:收费项巧立名目 实际年息远超法律认可标准

按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息超过24%即为高利贷,超过36%的部分不受法律保护。然而,当前不少现金贷平台为了突破法规限制,都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取高额利息的做法,成为亟待监管层规范的行业恶相。

此前,有媒体曾梳理了近百家比较知名的现金贷平台,发现平均年利息达158%,其中最高的“发薪贷”年化利息可达近600%,更有甚者,年化利息超过1000%。

据从业朋友透露,现金贷这个行业中有许多不良用户,这些人大多会逾期还款、赖账,甚至骗贷。而比他们更为优质的借款用户,则用高额的利息为这群“老赖”买单。在这个现金贷暴利游戏中,吃亏的永远是老实人。

毒瘤式发展:诱惑借款、砍头息、代平账

现金贷的暴力发展过程,也滋生了不少的毒瘤,让从业者游走在犯罪的边缘,让参与者逐步跌入生活的深渊。

1.诱惑借款

例如,某互金平台,一般提供的借款额度只有3000-5000元,期限较短,主要针对大学生借款群体。为了诱惑其借款,这种较小额度的借款虽然综合年化利息率高,但短期内的利息金额相对而言并不算高。比如借款3000元,一周之后还款,本息合计3300元,对于较小额度的借款来说,大学生一般不会太敏感,这个利息费用在可接受范围之内。

然而,如果一周之后不能按时还上,那各种坑就等在后面了。据报道,武汉大学生小侯因资金周转向某现金贷平台借款了4万元,在放贷者的层层套路下,不断拆东墙补西墙,最后短短半年时间欠下了100多万元的债务。

2.砍头息

“砍头息”,是民间借贷行业内的行话,指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。

比如,出借人借给借款人10万元,但在给付款项时直接把利息2万元从中扣除,只给借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据,即借据记载的借款数额大于实际借款数额,借款人需按10万元借款额度偿还本息。

3.代为平账

“平账”,是借款人在还不起第一家出借平台的钱,该平台人员介绍借款人去另一家贷款平台借钱,借来的钱用于偿还第一家公司的钱,借款人再签下更高额的借款合同。

为了“平账”,借贷公司甚至会故意让借款者违约,比如还款时借故没有收到还款;或是违约的条款设置得非常苛刻,逾期还款的时限是按小时甚至分钟计算,债务就翻着倍地往上涨。高额利息与服务费等变相增加,导致大大超出用户承受能力,反而越积越多,有些用户最终还不上贷款。加上饱受诟病的暴力非法催收行为,由此形成了恶性循环的借贷链条。

后记

现金贷的存在满足了一部分人短期资金周转的需求,有一定存在的合理性。然而,现有现金贷业务以借款人高昂的信贷成本支出维系运转,这种违背经济学定律的暴力发展模式,加上缺乏监管制度的无序发展而累积的社会和金融风险,显然难以持久。

当前,面对现金贷行业的畸形发展和野蛮生长,监管层应果断出击,尽快出台相应监管政策,进一步明确监管部门、制定准入门槛、划分业务红线等,从而将行业引向健康发展的轨道。


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