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消费金融行业欺诈横行 平台应如何提高风控水平

本文共2175字,预计阅读时间43

近几年,我国消费金融取得显著成绩。不少行业人士都表示十分看好消费金融发展前景,认为未来中国消费金融市场发展潜力巨大。"要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。"2016年政府报告中的这句话,被业界认为消费金融的风口时代已经到来。

自消费金融兴起,信用认证体系落后成为消费金融公司发展道路上的障碍之一,消费金融涉及的贷款量大,贷款人群的层次不齐,收入不均,给市场带来相当大的道德风险。因此伴随而来的信贷欺诈事件层出不穷。

另外,目前国内大数据征信制度尚未完全建立,众多消费金融从业机构及工作人员风控意识淡薄,风控机制缺失,消费金融领域欺诈成风,给银行、消费金融公司、小额贷款公司等(统称“贷款机构”)造成了较大的损失。

事实上,消费金融市场存在很多“套现者”,利用消费分期各环节中的漏洞,如贷款机构风控不严,进行诈骗。那么消费金融领域常见的套现情形有哪些呢,以手机消费分期欺诈为例向大家介绍一下,提醒贷款机构做好防控举措。

1、消费分期贷款的基本模式

以手机消费分期为例,消费者与手机销售商为商品买卖关系,消费者支付首付款,获得手机;消费者与贷款机构签订《分期贷款协议》,申请消费贷款,由贷款机构向手机销售商支付尾款,消费者按期向信贷机构还款。

2、手机消费分期套现常见情形

a.套现者与贷款机构内部员工串通骗贷

套现者自己或提供的借款人信息不符合贷款条件,进而找到贷款机构内部员工,员工伪造虚假材料或降低审核标准,帮助套现者通过贷款机构的审核,成功购买手机,套现者向员工支付报酬。后套现者卖出手机获利,且不偿还贷款。

b.套现者利用他人信息与手机销售商串通骗贷

套现者骗取或盗取个人(借款人)的身份信息和银行卡等信息,并利用这些信息与手机销售商签订虚假的手机买卖合同,办理虚假手机分期贷款,骗取贷款机构的贷款,实际上并未出售手机,套现者获取贷款后向手机销售商给予部分报酬。

c.借款人作为套现者,与“套现中介”合谋骗贷

借款人作为套现者,与“套现中介”合谋在手机销售商处办理手机分期贷款业务,借款人获取手机后卖出获利,且不偿还贷款。

在消费金融市场上,有一些职业的“套现中介”,为有套现需求但不满足贷款条件的借款人提供消费分期产品信息,并协助借款人在手机销售商处办理手机消费分期贷款业务,借款人成功购买手机,并向套现中介支付服务费。

d.手机销售商作为套现者,利用他人信息骗贷款

手机销售商通常与贷款机构签订分期业务推广合作协议,因此有的手机销售商经营者借此合作便利,从其他渠道获取借款人信息,通过虚构借款人在自己的营业部购买手机的事实,骗取贷款机构的贷款。

3、提高消费金融平台风控水平

消费金融欺诈案件中参与诈骗的主体身份多样,且实践中的欺诈情形较为复杂。在这条产业链中,手机销售商和套现者,赚得盆满钵满;而贷款平台和用户,却是两败俱伤。放贷平台眼下要做的,毋庸置疑,除了清理内鬼,首先就是提高风控水平。唏嘘之余,消费金融平台是不是该好好反思,风控怎么做更有效?

a.完善认证机制 降低恶意欺诈

信用体系落后是消费金融公司发展道路上的障碍之一,消费金融涉及的贷款量大,贷款人群的层次不高,收入相对较低,这样的市场就带来相当大的道德风险。从这一角度来说,通过介入第三方大数据企业和征信机构,形成一套完善的、符合消费金融场景的身份认证服务显得尤为重要。一方面,专业的身份认证服务提供商拥有积累多年的、跨行业的数据库,解决了单家企业黑名单信息不全的问题;另一方面,跨行业的数据库、完善的服务机制可以快速核查客户信用信息,提高消费金融平台的业务效率;此外,还能有效降低消费金融企业风控成本。

风控离不开大数据的支撑,数据越精准,风控能力就越强。在信贷风控领域,大数据并不可以改变风险,但是可以把风险量化。通过对用户基本信息和历史借贷,不良信息等的核验,消费信息、信用记录、用户稳定性、还款意愿和还款能力等多方面的分析,可以帮助机构节约人力和时间成本,降低恶意欺诈风险,筛选出优质客户,为信贷决策提供参考依据。信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险,信贷风险管理水平是决定平台预期利润能否实现的核心,也是平台能否持续性发展的关键性因素。

b.定制策略规则 实现精准风控

除了完善身份认证机制外,对于提供信贷服务的消费金融机构来说,风控的另一个要点,就是要定制行之有效的业务反欺诈策略规则,针对行销欺诈、短信轰炸、系统漏洞、垃圾注册、撞库攻击、账号盗用等消费金融业务场景中常见的欺诈风险,综合设备指纹、关系图谱、态势感知、规则引擎、代理检测、风控大数据等人工智能技术综合制定的风控策略规则,可以有效保护平台运营安全和账号安全,有助于欺诈行为的精准防控。

信贷企业做风控,不仅需要提升风险识别、风险估测、风险评价的能力,更需要在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术,通过建立健全审贷分离制度,提高贷款决策水平以及加强贷后检查工作,积极清收不良贷款等措施。在企业风控业务中,基于大数据分析和人工智能技术,完善用户信用画像、促进快速放贷和核验真实性,才能够短时、高效、精准地帮助信贷企业实现风控管理水平的提升。

本文系未央网专栏作者汪德嘉发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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