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网贷“悬梁之剑”:资金存管细则出台是何影响?

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前不久,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)。这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。对于互联网金融细分行业中的网贷行业而言,从2013开始便逐步从无序、蓬勃发展期进入了2016年以来的规范期,尤其是在一系列有关互联网金融细分行业的监管意见和指引下,国内的网贷行业有望成为最早被监管规范化的细分互联网金融类别。

从整个行业的发展来看,网络借贷行业一向处于互金的风口浪尖,因为该行业在很长时间内缺乏足够的注册资本门槛、运营者资质管理,以及平台资金流向和第三方的账户监督管理,这也导致了一些区域性平台在经营不善后频繁出现跑路风波。在2015年出台了《关于互联网金融健康发展的指导意见》中,开始逐步对网贷行业提出了行业性的监管指导意见,比如账户银行托管、监管备案、信息公开,以及不能做信用中介而是要严格做信息中介、不能自融、自担保等规则。

可以说,自从行业的“基本法”颁布以后,在规范了基本大原则的基础上,业内很多平台已经开始跟随监管脚步在商业模式、资金管理和信息公开方面开始运作。当然,监管层也在这个过程中逐步和平台进行频繁的监管沟通和细则拟定,到了今天,除了指导意见这个基本法以外,在有关网贷行业的监管文件中,还陆续出台了《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》(这个暂行办法基本上等同于网贷行业的基本规范)、《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,《网络借贷资金存管业务指引》等。

其实,从市场上各类网贷主体的需求来看,符合监管要求进行规范化管理的流程中,难度最大的倒不是监管备案和ICP认证,从目前的市场行情来看,最困难的是符合网络借贷资金存款业务指引中的更为严厉的要求“只有符合银行资金存管要求,并且与银行签订存管协议”的平台,才算是符合资金存管的监管要求的类似规定。也就是说,平台不去银行存管资金就是违规。

而目前市面上能够有条件、有资质有能力并且在注册资本、运营稳健以及商业模式上都能符合“挑剔”的银行接入资金存管的平台,其实只有一小部分,其中像宜人贷这样的平台能够在监管趋势早期就顺利与广发银行实现资金账户托管对接,也一定程度上说明了平台在行业中的地位和品牌力。材料显示,宜信是最早开始探索行业规范自律的互联网金融企业之一,早在2015年宜信宜人贷就率先实现了与广发银行的合作资金存管落地。该创新资金存管模式遵循了目前全球最严格的网贷资金监督标准。

根据网贷之家的数据,截至2017年2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行开展P2P网贷平台资金直接存管业务,共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。其中这些还包括一些虽然已经签订存管协议,但是还并未完成系统对接的平台,可见目前行业内真正符合这次颁布的资金存管要求并且已经顺利实现系统对接的平台可谓是“凤毛菱角”,数量可能只有几十家。

那么从这次监管颁布的《网络借贷资金存管业务指引》内容来看,和此前颁布的《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》中有关网贷行业的规定有哪些不同呢,基本上可以说,在资金存管方面是愈加严格。

1、明令禁止多头存管,一家网贷平台只能选择一家银行进行存管。2、明确了只有银行能做存管业务,不允许非银机构参与。3、第一次明确指出,网贷平台在地方金融监管部门备案登记和获得相应增值电信业务经营许可为平台开展银行存管的前置条件。4、银行作为存管人不承担对网贷交易本身的担保和保证责任。

可以说,银行存管将成为未来网贷行业的一个标配,如何不能符合这个要求,那么在合规性上就很难过关,虽然银行不会给托管的平台提供任何交易保证,但是市场投资主体会更加趋向于已经托管的平台,对于很多尚且无力进行托管的平台而言,日后在运营、市场、资金方面将面临更大的压力。

此外,正如前所说,资金存管对于行业而言存在积极的正向作用,可以推动行业在运营、管理、资金流动上更加安全。作为国内首家海外上市的互金企业代表,宜人贷在母公司宜信集团拥有了9年的个人信用借款和理财咨询的服务基础上,在后端运营流程上也是很早就实现了与国内全国性股份制银行广发银行之间的存管合作,为行业规范化、持续性发展起到标杆示范作用,以宜人贷这几年的稳健运营以及上市后的投资表现来看,银行账户存管存在很明显的正向作用。在一些对媒体的采访中,宜人贷以自身平台与广发银行之间的存管经历为经验,提出了银行资金存管带来的积极作用:新出台的资金存管业务指引具有很好的防范风险的作用。

第一是降低平台跑路风险,存管实现了用户资金与网贷平台有效隔离,大大降低网贷平台卷款跑路的可能性;

第二是银行为网贷平台建立用户自账户体系,同步核对借款信息的匹配度,并根据合同信息展开资金划转,有效防止网贷平台出现设立资金池的情况;

第三是资金存管情况透明可查,银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案,交易与合同的匹配审核、交易资金的划转的全部流程,并定期出具资金存管报告,用户可在网站上查询资金存管情况。这样就很大程度上杜绝了非法资金池、暗箱操作、捐款跑路等潜在风险。

在建立与银行的系统对接、运营过程中,从宜人贷的存管经验来看,也是以严格的资金存款要求来规范流程,具体包括进行身份验证,并绑定本人银行卡,以确保用户的真实有效;资金隔离监督:用户资金和平台自有资金隔离;用户单独建账:每个用户将单独开立账户;银行将对借款合同与交易资金进行信息核对以及银行对交易资金进行结算监督等。

2017年毫无疑问将成为互金监管垂直落地的一年,国内的网贷行业也最早成为规范化管理的目标主体,在这个过程中,像宜人贷这样已经拥有成熟的银行资金存管服务的平台将比其他数以千计的中小平台拥有更长远的可持续发展能力。


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