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过去，向朋友借钱羞于启齿，如今，现金借贷遍地开花。有报道称，在App Store中输入关键词“借款”或者“现金贷”，APP搜索结果都超过600个，这还仅仅是线上，线下的小贷等机构也同样可以借钱。

如果有急用钱的情况，究竟应该如何借更聪明呢？下面，有几个维度可以参考。

 

1、 准入门槛

P2P平台（比如：拍拍贷、陆金所氧气贷） 推荐指数★★★★★

大部分P2P平台是纯线上授信，准入门槛较低，基本上可以说面向所有有现金借贷需求的人，当然，在线上发布借款标的，相应的也有一些审核流程，基本上没有不良信用记录的人都能借。

互联网机构（比如：京东金条、蚂蚁借呗） 推荐指数★★★☆

互联网机构倾向于白名单准入，也就是说，它们用大数据判断“你是个好人且有还款能力”，就能让你借钱，并不需要提交材料审核。大部分在这些平台上的活跃用户都能有借款资格，所以，门槛还是有的，但并不算很高。

银行系（比如：建行快e贷、工行融e借） 推荐指数 ★★

众所周知，找银行借钱不容易，借信用贷款更不容易，在客户选择上，首先必须是该银行的客户，如果你的银行卡是工资卡就是加分项，如果你在该行还有理财业务，也是加分项，如果你是信用卡白金客户，那么恭喜你，借到钱的可能性就更大了。总的来说，门槛比较高。

 

• 便捷性

互联网机构（比如：微粒贷、京东金条） 推荐指数★★★★★

因为，白名单准入，已经有预授信了，所以，只要有借款资格的用户都是实时到账，比如，京东金条就是3分钟内到账。而且，随借随还，按日计息，手机客户端操作非常方便。

P2P平台（比如：宜人贷） 推荐指数★★★

其实，在一些P2P平台借钱，很多都需要签一个抵押合同，这样保证放款快一些，即便是信用贷款，也需要提供非常多的资料，比如运营商服务密码、信用卡查询密码、车辆之类的信息。以宜人贷为例，其平台上推出的“公积金模式”、“精英模式”、“极速模式”等类型贷款都需要提交公积金、信用卡等信息，之后进行电话审核，通常借款到账时间为1天-7天。

银行系（比如：工行融e借） 推荐指数 ★★☆

一般来说，银行主要采用“线上+线下”审批的方式。因此，审核过程较复杂且长，通常跨度可达1-2周。例如，工行-融e借，即采用线上提交材料，超过30万要去线下网点申请的方式进行审批。

 

3、授信额度

P2P平台（比如：翼龙贷） 推荐指数★★★☆

目前，P2P的产品多样，贷款额度跨度也较大，有些十来万，有些最高却可达500万。例如，网贷平台翼龙贷平台推出的借款额度为最高是100万。

银行系（比如：工行融e借） 推荐指数 ★★★

传统金融机构现金贷产品额度一般都在500元-30万之间。以工行-融e借为例，其最高额度可达到80万。

互联网机构（比如：蚂蚁借呗、微粒贷） 推荐指数★★★

相比之下，互联网机构的现金贷额度却一般设置在30万左右。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条最高都是30万，不过，微粒贷和京东金条的借款500元起借，蚂蚁借呗的借款可以1元起借，倒是比较灵活。

 

• 费率

银行系（比如：建行快e贷、包商银行有氧贷） 推荐指数 ★★★★★

一般来说，传统金融机构推出的现金贷最大的优势在于低费率，一般年化5%-8%，例如建行快e贷。还有部分中小银行的现金贷费率略高，例如，包商银行的“有氧贷”，年利率为8.5%—12%。但总的来说，在市场上银行现金贷款的费率是非常低的。

互联网机构（比如：京东金条、微粒贷） 推荐指数★★★★

互联网机构一般采用按日计息，而且，其有些现金贷款利率相对于一些中小银行现金贷款利率相差无几。例如，京东金条大部分用户日息万分之四，还有一部分优质用户是日息万分之三到万分之二，总体来说，年化费率10%-18%，微粒贷年化费率12%-20%，也都值得推荐。

P2P平台（比如：拍拍贷） 推荐指数★★

P2P平台的现金贷产品的利率就相对较高，而且差异太大。例如，拍拍贷平台的借款年化利率为15%-25%。但是，部分其他的小型P2P平台年化费率甚至高达60%-100%。

 

• 安全性

银行系（比如：工行融e贷、建行快e贷） 推荐指数 ★★★★★

对于银行来说，安全性是信贷业务的首要考虑因素，大部分银行类金融机构的做法是“线上+线下”审批。建设银行的“快e贷”产品，以用户的征信报告作为授信的主要依据，同时考量用户在该银行的流动资金状况，首先保证贷款的安全性。

互联网机构（比如：京东金条、微粒贷、蚂蚁借呗） 推荐指数★★★★☆

互联网机构普遍都有数据风控模型和反欺诈模型，以京东金条为例，之所以能够快速放款，就是因为前期对用户的精准识别，可能这些数据模型比你更了解你自己，而且一旦账户发生异常，这些风控模型系统也能够实时预警，所以安全性和银行账户和借款差不多。

P2P平台（比如：陆金所氧气贷、宜人贷） 推荐指数★★

大部分P2P平台理论上是资金通道的角色，但是不排除有一些平台自己做了资金池，所以，一旦借款标的和借款人对不上，就很容易发生跑路事件，账户安全性相对薄弱。不过，也不是所有P2P都不可信，如果还是希望能解决大额的现金借贷需求，可以找陆金所或者宜人贷这些平台，相对安全些！

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