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肥皂大叔昨天在线上进行了一堂关于风控的分享课。在分享结束后，很多投资人向大叔提问关于现金贷的问题。投资人关注的重点在于，现金贷利率高的原因，现金贷如何审核借款人，以及现金贷演变的裸贷是否侵犯隐私权。今天，大叔就这三个问题，跟大家共同探讨一下。

一、高利率是现金贷嗜血的标志？

在这里，我先给现金贷正名，并不是所有现金贷都是利率奇高。我们现在看到的高利率现金贷不应该叫做现金贷，更像是高利贷。利率动辄年化120%，有的甚至按天计算利率达到10%以上。这样的现金贷，是监管重点整治的对象。给监管提个意见，别把现金贷等同于高利贷。不妨说整治借用现金贷名义的进行高利贷的金融活动。

也有的行业人之处，现金贷被监管无非就是利率高的吓人，借款人难以承受。高利率是现金贷最要命的地方。然而，肥皂大叔的觉得不仅仅是高利率的问题，利率、期限、额度是影响借款人承受力的三大因素。

肥皂大叔观点：利率高+期限短+额度大，才是现金贷嗜血的关键。我们举个例子说明。张三借款10万元，利率每月3%。为期3个月。这样算下来，张三每月要还3千元利息，三个月后还本10万。假定张三每月只有2千元收入，那么他连利息都还不上，能不产生逾期吗。

在较短的时间内，过高利率和较高还款本金，是现金贷压死借款人的三座大山。很多借款人也许是因为还不起导致的逾期。

当然，有投资人问，那么事前知道这么高的利息，那么借款人为什么还借款？

这里面有两个原因：第一，借款人也许就没打算还款。说个大白话就是最后一管血了，反正横竖都死，不如借这个吧。像这样的情况多吗？非常多。很多老赖就是这样的想法。本来资金链就断了，拼死一搏，死马当活马医。第二，借款人实在是无处借款。很多小微企业或者个人就指望着一笔贷款来进货、周转。从银行借款时间长，手续繁杂。一般小微企业不够条件，没有抵押、担保。没办法，只能借高息的贷款。很多借款人也是比较无奈，不借这笔钱，也许会错过企业发展的机会。借了这笔钱，就跟吸毒一样。正因为传统金融无法全覆盖借款人需求，但是需求又持续存在，所以产生了高息的现金贷。只要有市场，就有顾客。那些路边小摊地沟油，明知道不卫生，不是依然有顾客去消费。

二、如何审核借款人

正因为现金贷的受众群体比较广，所以吸引了很多人进行现金贷的借款。现金贷借款方式比较灵活，基本都是无抵押或者无担保。从这个属性上说现金贷以信用借款为主。借款人已自己的过往信用作为“保证”，风控根据借款人的信用和金融活动历史来审核。

肥皂大叔观点：既然是以信用作为保证，无抵押无担保，风控人员在审核的时候一定要进行多方位的交叉检验，根据借款人的实际情况给出相应的额度、利率、期限。

很多现金贷公司都采用大数据风控来进行抓取和审核。比如说线上APP借款，只要借款人输入自己的基本信息，后台数据就可以进行调阅征信、查证消费记录、其他平台还款记录等手段进行审核。

然而，大数据只是抓取和判断资料的真实性，并不能实际的考虑借款人的承受能力。风控要做的首先是确定借款人资料的真实性和有效性。如果借款人提供的资料造假，那么直接拒绝。信用借款提供虚假资料，那借款人的信用筹码就等于零。其次，通过大数据调取数据，确认真实性后，风控要对数据进行交叉检验。比如：征信记录比对银行流水，来判断借款人是否按期归还银行或其他贷款。这样进行多方位的交叉比对，来判断借款人是否信用良好。最后，根据借款人征信、还款记录以及银行流水等资料综合判断借款人的收入能否覆盖该笔贷款。

收入覆盖贷款并不是单单的覆盖贷款本金，而是贷款本金+贷款利息。就向开头我们举例张三一样。张三一个月就1千块的收入，你给他10万月息3%的利率，你打死他都还上。

所以，贷款结果的给出是必须要符合借款人实际情况，必须要让借款人能还的起。因为信用贷没有抵押物，风控完全依赖于借款人的还款意愿和还款能力。我们必须先要保证借款人有足够的还款能力，如果借款人连还款都是奢望，何谈还款意愿呢？

所以，风控的审核要从借款人的还款能力、还款意愿出发，并给出相应的借款审批结果，这样才是一个良性和可持续的贷款过程。

三、现金贷演变的裸贷是否侵害借款人隐私

关于这个问题肥皂大叔之前就说到过，以裸照为担保的风控绝对是不堪一击。也许放贷人知道自己利率奇高，借款人换不上，故意用这种道德绑架的方式来约束借款人进行还款。或许放贷人巴不得借款人不还款，从而对裸照信息进行出售。

肥皂大叔观点：自古就有欠债还钱，杀人偿命的说法。借款人还款是天经地义的事。在我国，如果利率过高，法院是不支持借款人按照合同约定还款高利息。高利息问题属于可变更、可撤销条款。如果放贷人以借款人裸照作为要挟，逼迫借款人还款。借款人在未完全还款的前提下，泄露对方裸照，那就是侵犯隐私权。这个侵犯隐私和借款人不还款是两码事。她不还款是“违法”，你泄露裸照，在互联网上传播同样也是违法。

值得一提的事，现金贷的放贷人有的还盼着借款人不还款。有的放贷人心里想，反正我利率高，只要要会一点来就能赚。如果要不回来，我就售卖借款人信息，给借款人来点“暴力”催收。借款人呢，宁可东拼西凑的借钱来消灾免祸，也要保住自己的名声。这样，放贷人就抓住了借款人的“软肋”，进行各种要挟和暴力催收。所以，很多的现金贷，明面上是现金贷，背后却成了裸照、肉偿、暴力催收、售卖个人信息的温床。形成了完全的一套黑产业链，这也是监管部门重点查处的原因之一。

四、借款人该不该借现金贷？

回答完问题，肥皂大叔也给借款人支招。如果借款人确实需要短期周转、急需用款，是可以借现金贷的。不过在借之前肥皂大叔要说以下几点。

1、了解现金贷的还款模式：现金贷是先息后本、还是等额本息、等额本金，还是砍头息。要弄清楚现金贷的还款模式，看看是否在用途和还款方式上和自己的需求匹配。

2、了解现金贷的还款利率：有的现金贷只写一个大概利率，但是采用的是等额本息的还款模式，这样以来借款人还款金额就会变多。借款人要熟知还款利率和还款模式，然后进行综合测算。不要只看现金贷的平面利率，根据利率和还款模式进行初步的估算，看看借这笔钱值不值。也希望现金贷能给借款人一个透明的信息披露，让借款人认清利率。

3、不要盲目的多借现金贷：有的借款人发现现金贷放款快，门槛低。就开始借了东家借西家。甚至，拆了东墙补西墙。然而，这样的做法无异于饮鸩止渴。这就好比当年的刷信用卡套现，我们都知道信用卡的利率一般在18%年化（左右），现金贷要比18%高的多。有些借款人信用卡都还不上，就别说现金贷了。如果借款人资金链出现断裂，那就会形成大面积违约。

投资人问我的这些问题无非就是要了解，以现金贷作为基础的理财产品还能不能投。肥皂大叔看来，可以投资，但是不要盲目的投资。不能说哪个现金贷平台给出的利率高我就投资哪个。还是那句话，高利率借款人还不上，你的本金安全就会出现问题。我们在追求投资高收益的时候也要以实际情况出发。投资人不妨换位思考，如果我是借款人，我能还上这么高息的贷款吗？

现金贷的整治正在进行，也希望监管部门摸清现金贷的情况，不要把现金贷全部打死。只要现金贷真正符合借款人情况，合理利率、期限，给出借款人能还得起的额度，还是很不错的金融产品。毕竟，传统金融无法解决真正需要用款的小微企业，现金贷如果能做到这一点，服务于小微企业，也是对金融市场、实体经济利好的一面。当然，现金贷的核心在于风控，风控的核心在于实际。希望现金贷的企业们能规范自己、有序发展，才能让小额贷款的明天更加绚烂夺目。

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