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网络小贷会成为传统实业构筑护城河的利器吗(附131张牌照名单)

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据第一消费金融不完全统计,截至2017年5月2日,网络小贷牌照已经发了131张(其中7张尚未进行工商注册);另外,有10张网络小贷牌照正在申请中,尚未得到地方金融办批准。前述两种情况的网络小贷公司合计达到了141家。

141家网络小贷的主要出资人的主营业务是什么?网络小贷的主流业务模式是什么?本文将通过案例分析给出思考。

7成网络小贷为非金融机构发起

根据网络小贷公司发起方提供的产品与服务进行统计,141家网络小贷公司发起方的业务范围非常广泛。其中,第一名是提供金融综合服务的公司,达到26家;其次是主营业务不突出的多领域发展的公司,达到13家;第三名为房地产和互联网消费金融公司,各10家;第四名为近两年取得线上全国放贷资质的传统小贷公司,共7家;第五名为旅游、电子信息产业、在线电商和软件公司,各6家。

改革开放以来,经济的发展先后完成了信息流的渗透,然后是物流的渗透,现在轮到资金流的全方位渗透。在过去,企业完全依赖于传统金融机构提供的金融服务,按照传统金融机构的节奏来进行资金的融通,而现在,企业开始根据自身在产业链的位置,谋求对资金流有更多的掌控。

这141家网络小贷公司,有传统金融背景的机构为——26家提供金融综合服务的公司、7家传统小贷公司、4家支付公司、3家投资公司、2家证券公司和1家保险公司,合计43家,占比仅30%。也即是说,7成的网络小贷公司为非传统金融背景。

各领域的企业发起设立网络小贷公司来保证其所在产业链所需的资金流的正常流动,将金融服务变成企业自身的一部分,逐渐地摆脱对传统金融机构的完全的依赖。当然了,网络小贷公司的钱依然需要从传统金融机构获得,这是对企业的资金流管制最要命的地方。

通过放贷构筑竞争护城河

按照资金用途分类,网络小贷公司的业务模式可以分成对企业的经营类贷款、对个人的有场景贷款和对个人的无场景贷款等三类。第一种的商业模式类似于产业链金融或者供应链金融;后两者的商业模式包含了银监会在《消费金融公司试点管理办法》中定义的消费金融,因为网络小贷除了有无抵押无担保的信用贷款业务,还在开展有抵押有担保的贷款业务。

2017年3月21日,精达股份(600577.SH)收到上海证券交易所下发的《关于对铜陵精达特种电磁线股份有限公司对外投资事项的问询函》。这是上市公司发起成立网络小贷公司第一次收到交易所的问询函。

3月24日,精达股份发布了《关于回复上海证券交易所对公司对外投资事项问询函的公告》,有理有据地回应了上交所对精达股份发起设立网络小贷公司的问询。

精达股份在回应发起设立网络小贷公司的必要性和与主营业务的关联度时称,精达股份下游企业已经达到1400家,但“受到现有银行金融企业贷款风险偏好的影响,公司产业链下游中小微企业争取到银行贷款较为困难,严重影响了其经营活力的发挥和经营规模的扩大;因为账期原因,下游企业需要先行垫付货款,给下游企业带来严重的资金压力”。

精达股份通过设立网络小贷公司,可以为下游客户提供经营类的信用贷款服务,帮助其解决经营过程中的资金周转问题,加强其与下游客户的合作与联系。在设立网络小贷公司前,精达股份与下游客户之间只是产业链上的上下游合作伙伴;在通过网络小贷解决下游客户的资金周转之后,精达股份与下游企业联系会更紧密,形成新的命运共同体来巩固和扩大其市场占有率,构造更深的竞争护城河。

精达股份并非个例,越来越多的企业有着与精达股份发起设立网络小贷的相同的因缘,比如诺普信(002215.SZ)。这家专业从事农业植保技术研发、产品生产经营及农业技术服务的企业基于其在农资供应链中的特殊位置,也在积极申请网络小贷公司。

诺普信称,小额贷款公司将以其在中国农村市场的丰富渠道及用户资源为基础,以农资供应链为切入口,为终端用户农业生产种植的农资采购需求提供小额贷款服务。通过为终端用户提供小额贷款金融服务,一方面解决优质用户的部分生产资金需求,提高用户的黏性和忠诚度;另一方面部分改善农资经销商的应收账款占压问题。通过小额贷款金融服务,重构产业链价值,为公司产业链的生态建设带来积极的产业效应。

以上是对网络小贷公司中主打产业链或者供应链金融的分析。鉴于对个人的有场景贷款和对个人的无场景贷款这两类并非当前网络小贷公司商业模式与业务类型的主流,留待后文分析。

附141家网络小贷公司名单

本文系未央网专栏作者第一消费金融发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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