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网联搅水支付界 硝烟再起

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在央行决定撸起袖子自己搭个网络清算台子后13个月,号称“第三方支付版银联”的网联,离最终成型终于不远了(此前是试运营,银行和支付机构分批次接入)。

今日获悉,网联将在本月召开第一期股东会,召集股东们参与标准制定,讨论费率收取等关键问题。

网联搅水支付界硝烟再起

尽管“第三方支付版银联”的网联渐行渐近,但一个难以忽略的信息是,网联成员们还将讨论二维码技术标准、规范统一接口的事宜。

要知道,就在刚过去不久的去年末,银联才发布二维码支付标准,立起旗帜集结数家发卡行及第三方支付反扑被支付宝和微信牢牢把守的移动支付市场。现在,全貌还笼罩在云里雾里的网联,就又要集结一帮第三方支付杀入二维码支付江湖。

可以预料到的是,网联的面世必然再次搅动支付界,支付界必然又是硝烟一片。

网联究竟是个什么角色,此前媒体已经刷屏讨论过一轮了。我们再高度浓缩,帮你回忆一下。

作为清算平台,网联有自身统一的技术标准和业务规则,持有网络支付牌照的第三方支付机构,不需要再分别与每家银行谈判签约,只需一次性接入网联即可。

高度总结网联的业务逻辑,核心有两点:

一是“断直连”,在原有的第三方支付与银行的二元关系中,引入支付清算的统一中枢,最终构建线上版的标准四方模式(支付机构、商户、银行、网联);

二是统一上收第三方支付体系沉淀的巨量客户备付金(支付机构预收其客户的待付资金),而这一度被各路分析直指是最为触动第三方支付核心利益奶酪的。

有意思的是,在网联股东成员单位的知情人士,竟然私下也直言自身都很困惑。在这位知情人士看来,央行要求协会发起网联,目的是取消跨行清算功能。可是如此,增加了业务流转环节,效率极有可能降低,且系统稳定性也需要长时间验证。最重要的是,此前直连模式下,大型支付机构依靠着巨额沉淀备付金而与银行建立的、关于通道费用优惠的默契,将会被完全打破。

获知的情况是,关于业界最为关心的费率制定标准的问题,网联将在本月股东会上都会进行深入的探讨,“总之,就是前期给人力和技术支持,后期献计献策。现在第一个阶段过了,到第二阶段了”,知情人士总结道。

也就是说,尽管坊间对网联质疑声频起,但完全不妨碍这个组织在央行强有力的意志下,迅速推进。

网联来了,银联去哪儿?

国泰君安的分析师王剑,曾经写过一段最有意思的话,来描述网联出生,银联的处境。原文如下:

对于银联,意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力,宣告失败……当然,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。银联的心情,可能与最近父母刚生二胎的长子那样……

当然,银联方面永远不会告诉你,他们有多紧迫。他们还是会告诉你,和网联并不构成对立面。先不去细究两者究竟在业务上的利益博弈点,光看表现,银联这几年的市场化运作程度,绝对是日渐灵敏的。

一个事实是,银联已经低调出手,而且动作不小——数年来第一次对组织架构进行大改。

银联的调整横跨市场、产品和研发三大业务条线,新设如下部门(含项目组):面向成员机构成立机构合作部;为提供不同行业综合支付解决方案,成立商业服务事业部;成立金融与民生事业部;成立负责云闪付设计推广的专项工作团队;成立负责研发与创新成果孵化的科技事业部;新设负责大数据管理与应用的大数据部。

当然,成立了什么部门不是最重要的,重要的是透露出来的银联在新形势下被逼出来的新打法:

新的组织架构将原来分散的成员机构、商户、持卡人服务职能进行重整,以事业部形式进行市场化运作,这更有利于分领域打造垂直的商业场景。而成立云闪付的专项团队,能看出银联在加速将包括支付在内的各类业务向移动端迁移。至于科技事业部和大数据部,不用赘言我们也能看出来,这个大鳄终于要实质性地开发自己平台沉淀下来的庞大数据,来加速基于支付而衍生的新商业模式与新技术的孵化。


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