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美利金融:从个人消费驱动智慧金融发展

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美利金融于2015年成立,是一家专注消费金融的互联网金融平台。美利金融旗下两家全资子公司——美利车金融、有用分期,分别在二手车和个人消费市场向全国有消费分期需求的年轻人与蓝领提供消费金融服务。未央研究团队采访了美利金融首席风险官郑维熙,对美利金融的服务对象、运营模式、风控系统等方面进行调研。

有用分期服务的用户画像一般是年轻蓝领,绝大部分学历为高中、中专、大专。客户由于本身增信渠道不够,无法得到传统金融机构提供的金融服务。通过大数据风控系统,美利金融以大数据征信数据结合传统资信评估为依据,为他们提供金融服务并希望帮助他们逐步建立良好的信贷记录。美利车金融服务的客户区别于传统汽车金融公司,专注于二手车以及能为用户带来生意便利的轻型商务车(LCV)等车型的汽车贷款。

2015年11月5日,美利金融获得光信资本、晨兴资本、挖财、高榕资本、领沨资本等基金及战略投资人投资的6500万美元A轮融资。2016年4月6日,美利金融获得京东金融战略投资,双方在二手车消费金融领域展开深入合作。

创新服务模式精耕二手汽车金融市场

中国的二手车金融市场有着巨大的发展空间。2016年全年我国二手车交易量增长迅猛,累计同比增长10.33%,达1039.07万辆。但二手车交易量仅占汽车保有量的5%,这一比率在美国为15%左右。我国二手车消费金融渗透率还不到5%,这一比例在美国约为46%,市场空间广阔。渗透率较低的原因,主要由于二手车作为非标资产不透明、不公开、车况认定难、跨地域流动性差、潜在的信用欺诈和资产重复质押风险高等,增加了金融机构为其提供服务的难度。

美利车金融为汽车消费者提供期限为1-3年的二手车和新车购车贷款,同时帮助二手车经销商提供便捷的车辆交易、库存融资服务,平台开创了国内互联网金融+汽车金融结合的新模式。针对二手车交易市场交易商品非标、交易环境分散的特点,美利车金融采取SP合作模式、直销模式、联盟模式三种服务模式。

SP合作模式指公司与全国各地SP(汽车金融服务代理商)合作,通过SP推荐,向经销商及购车消费者提供库存融资与汽车分期服务。直销模式指公司通过线下开设直销门店的方式,通过与二手车经销商的直接沟通与业务合作,直接为有购车需求的用户提供二手车分期服务。联盟模式作为美利金融首创的国内“二手车联盟”模式,开创了互联网金融与二手车交易相结合的新模式。该模式通过建立二手车联盟的形式,为驻扎在各类二手车市场的经销商提供统一品牌背书、统一检测标准和认证等方式。美利车金融对联盟内的二手车经销商提供Saas系统、集采、库融等服务,在通过经销商获客的同时,既帮助经销商提升服务质量,提供充足的车源、资金,也保证了消费者能购买到经过美利车联盟认证的二手车并享受质保等汽车后市场服务。

目前以SP合作模式开展的业务,占到总量的60%左右;直销模式,开展稍晚,但增速很快,在不到1年的时间占到业务量的40%左右。未来两种方式将会齐头并进。车联盟模式目前主要集中在福建开展试点,待这一新模式成熟,相应办单工具、Saas系统、集采、库融等支持完善后,将成为公司未来赋能经销商的有力手段。截至2016年末,业务范围覆盖全国200+个城市,与国内大规模4S店及3810个二手车经销商展开合作,累计贷款金额超过60亿元,为超过10万用户提供汽车分期服务。

以消费金融经营客源拓展服务

美利金融个人消费分期业务主要由旗下全资子公司有用分期运营,基于消费场景为客户提供消费分期业务。目前累计服务客户近百万,累计借款额超过30亿元。

个人消费分期业务具有小额、高频、多元的特点,借款金额普遍在1000-5000元之间,多为消费频次比较高的商品,包括数码3C、摩托车、驾校分期等。

目前,个人消费分期主要以三大模式提供金融服务,分别是门店驻点模式、商城模式以及O2O模式。门店驻点模式指有用分期与全国35000家数码3C、驾校、摩托车、电动车等经销商合作,向蓝领人群提供消费分期服务。商城模式指有用分期网上商城,以电商平台为依托,为在商城购物的用户授信并提供分期服务,提升分期购物的便捷度。O2O 模式指通过互联网线上营销的模式,为线下商户制定线上推广、导流等获客方案,帮助商户拓展多元化的获客消费场景,增加商户的服务粘性。

除了3C、电动车、驾校分期等产品,有用分期未来会通过跟外部机构合作,以及自己创造的方式,不断拓展受美利目标人群喜爱的场景和产品。

大数据风控系统助力填补年轻人消费金融空白

美利金融的两大产品线各有特点,有赖于支撑这两大业务线背后的是公司整合的中后台风控服务。大数据风控系统是公司开展消费金融的核心。据郑维煕介绍,美利金融的风控可以分成三个层次,数据基础层、风险运营层和风险策略层。数据基础层通过与国内外包括Experian、前海征信、同盾科技、鹏元征信等十几家知名征信数据机构合作,结合内部生态的客户数据、销售数据等所有的公司的数据资产形成不依赖于第三方的大数据资信平台。风险运营层,包括电审、电催、反欺诈、欺诈侦测、欺诈调查等运营方式,向下对接数据基础层,向上对接风险策略层。风险策略层针对不同产品和业务,有多种评分模型,能按照客户的风险程度将客户分类。总体来说,风险策略指挥风险运营,风险运营调动大数据资信平台的资信数据和自有的模型工具。在美利已服务的客户中,70%的客户基本上能够在风控系统中形成7个以上的信用判断,而这部分客户绝大多数在央行无法获取到征信报告。这意味着,美利金融的风控系统对目前市场上大部分信用“白户”具备自己的判断能力。另外,美利金融对于SP、经销商等与公司往来的合作商户及销售人员也有着与用户同样严格的信审流程和准入要求,以保证合作商户的服务品质。

美利金融在严格把控风险的同时优化审核速度和客户体验。从产品层面来讲,他们不管是从定价、从面对的客群来讲都是有一定差异的。而在风控流程上,用户的办单流程建立在移动互联网基础上,快速便捷。在有用分期,用户可以用平均4~5分钟就可以拿到的审批结果。美利车金融致力于在今年,把整个车贷放贷时间缩短到15~30分钟。前台的个性化服务依托于中后台的支持。美利金融对于风控,账务,客服,催收,资产管理等中后台服务是整合的,各类客户能够体验到美利金融整体一致的服务品质。

目前,美利金融作为第二批企业接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的企业,同时也是中国互联网金融协会的首批会员单位。美利金融旗下有用分期与即有分期、小牛分期、佰仟金融等多家开展消费金融业务的行业企业达成风险信息共享协议,成立国内首个消费金融风控协作联盟。美利金融未来将投入更多的人力、财力、物力,期望提高对消费金融市场的风险定价能力,降低用户借款成本,以更优质的资产对接资金机构。

本文系未央网专栏作者dyc发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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