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消金领域十大VC盘点:看好现金贷,按人群选平台

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从2016年下半年开始,消费金融行业迎来了爆发式增长。资本市场对消费金融的热情也日益高涨,风投机构投资消费金融企业的速度明显加快。

据清流消费金融不完全统计,近两年已有近50家创投机构涉足消费金融领域,而在消费金融领域投资最多的当属洪泰基金、源码资本、梅花天使创投、顺为资本、华兴资本等VC。

从风投机构的投资轨迹来看,从最初热衷校园贷,正逐渐转为追捧现金贷,从2016年至今,已有量化派、用钱宝、现金卡、闪银奇异、魔法现金、省呗、钱到到、闪白条、现金巴士、功夫贷、快来贷、手机贷、贷小秘等多家现金贷平台获得融资。

为何风投如此青睐现金贷?他们如何选择投资标的?近日,洪泰基金管理合伙人彭创在接受媒体采访时透露了一些投资逻辑。

现金贷收益很好,且可快速获客

在洪泰基金管理合伙人彭创看来,伴随着年轻人群在物质消费文化上的变化,消费金融的高速增长至少还有三到五年的时间,“市场还是处于一个很初期的状态,即便大家现在有100亿的贷款额之类的,也都是在很早期的状态,未来增量还是有比较大的空间。”“大方向上我们看好,然后判断这是一个多头的赛道。对于一级市场来说,我们选择优质的创业者,在一个我们看好的赛道上,给他们充足的机会,和提供足够的增值服务,这是我们投资的一个大理念。”

而对于为何青睐现金贷企业,洪泰基金管理合伙人彭创解释称,“现金贷是一个大风口,目前银行业整体上处于资产荒的状态,对于很多全国性的银行来说还好,但是像区域性的农村信用社,其线下网点吸收了很多存款,需要找一些创新渠道进行投资,这个通道自然就被打开了。”

另外,“现金贷收益是很好的,周转很快,平均贷款周期二十多天,每个模型都要去验证,借了钱二十多天以后看结果,还了钱以后马上就是利润,沉淀下来。第二,现金贷是不多见的,人群特别扎堆,扎堆的好处在于它很短时间能快速获客。”

在他看来,现金贷未来并不是一个简单的信贷产品,“而是当做一个产品体系,叫做借贷卡,这个卡既能借又能贷。你有钱可以存起来,享受高收益的利率,没钱可以借钱,未来基于获客角度做这样一个产品沉淀,这里面的玩法就有很多种了。”

“同样是做现金贷的互联网金融公司,未来肯定有两种路径。一种是数据路径,一种是金融路径。数据路径是基于人群,不断对人群打各种标签,做深人群的信贷风控能力。第二种信贷的路径就完全是消费信贷。”彭创表示。

按人群定位来选,没有固定的坏账率要求

在挑选平台策略上,彭创透露,“我们按人群定位来选。金融和电商其实挺像的,本质上都是服务人群。以消费金融为例,我们按人群梯队做了不同投资。”

“2013年投51信用卡的逻辑,就是把人群当金字塔来看,最上层人群其实是没有价值的,他们把信用卡当做支付通道,而不是信贷通道。最有价值的是金字塔有卡人群的偏下层,多张卡来回倒的人。”

“还有一部分是拿不到信用卡的人,就是今天现金贷的人群,为了短期的现金,可能一两千块钱,就可以借入高利率。”

“做不同人群的门槛也不一样。51信用卡做的事,门槛相对高一点,单笔贷额比较大,对于数据、用户的信用识别、用户画像的精准度要求会相对比较高,所以这个品类里能进来的人比较少。”

“但现金贷是一个多头的市场。金融本身是一个规模不经济的行业,所有规模不经济的行业一定会比较分散,肯定会有多家的机会。金融的本性是要分散的,但是互联网的属性让它的集中度有一定增强。这两个属性加在一起,我们觉得会是一个多头的生意。它不会特别分散,也不会特别集中,所以在里面可以多布局。”

同时其坦言,对于坏账率的要求,没有一个战略最优的稳定答案,“说M3+的坏账率多少是最合适的?你的利润等于利差乘以放贷量,当你把过审率提高的时候,坏账率会跟着提高,利差会缩小,但是放贷量会扩大。”

“如果追求经济效益最大化,你的阀值是两个乘数面积的最大化。如果让过审率非常低,那坏账率一定很低,但放贷量也很低,赚的钱不是最大化的。所以可能没有一个战略最优的稳定答案。如果风控是我的战略最优选择,那就把过审率降低一点,把坏账率控制到最低。”


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