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多家银行推虚拟信用卡反攻消费分期市场

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近期多家银行推出虚拟信用卡,以应对被多类参与主体在消费分期市场抢占的利润空间。

4月下旬,交通银行宣布推出“手机信用卡”。而在此之前,建行、中行、招行、中信、广发、浦发等银行也已推出了虚拟信用卡。“手机信用卡是传统信用卡谋求变局的一次突破性尝试,其背后将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位经营模式的改变,也是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要标志。”交通银行信用卡中心相关人士表示。

目前也有观点认为,互金公司在消费分期市场的火爆,一定程度上刺激了银行信用卡中心的进取心,在此之前消费信贷市场是银行信用卡和持牌消费金融公司的天下,但在最近几年,第三方支付联合互金公司的消费分期产品也抢占了部分蓝领客群的空间。

虚拟信用卡来袭

4月下旬,交行通过与银联云闪付移动支付产品合作推出了手机信用卡,客户只要在交行专属定制的“e办卡”终端上提交申请,现场就能完成审批。其30秒内处理率达81%,3分钟处理率达99%。客户核卡后,用手机登录“买单吧”APP,两步开通即可用卡,而且所有涉及信用卡的服务,例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。此外,持卡人开卡时还可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付,以及开通二维码扫码支付,即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

早在2014年,就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡,但基于客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面原因很快被央行叫停。时隔三年,当各类线上消费分期产品层出不穷时,银行又携虚拟信用卡归来,试图收回消费信贷领域的失地。

记者统计,目前已有7家银行在线销售虚拟信用卡产品,包括建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡、中国银行的中银长城e付、浦发银行的E-GO卡、交通银行的手机信用卡。

据记者了解,用户在使用虚拟信用卡时,可以通过微信、支付宝、ApplePay、NFC、银行客户端页面等渠道,实现线上线下的支付。

在银行方面看来,虚拟信用卡是银行信用卡中心的一项全新业务,其定位不仅仅是一款消费分期产品。

交通银行信用卡中心相关人士表示:“手机信用卡并不仅是一个消费分期产品,它是通过一个完整的业务体系实现了账户+贷款+平台+支付全新的业务经营模式,可以通过该产品实现网上商城、生活缴费、餐饮商户、电影购票、手机充值等功能。”

综合多家银行虚拟信用卡的官方发布信息可知,虚拟信用卡的发布或将是银行信用卡互联网化的重要进程,但银行信用卡中心的核心业务消费信贷仍将是最终目标。

在消费分期市场中的其他参与主体们看来,银行虚拟信用卡对行业其他参与者也有积极意义。

捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅认为,实体经济持续低迷,银行需要在其他业务领域拓展盈利空间,消费金融领域是银行未来排兵布阵的重点领域之一,这也从侧面反映出消费金融广阔的市场前景。

消费者在电商系消费金融平台消费时,易受支付额度和支付笔数的限制,而银行推出的虚拟信用卡不存在这方面的困扰,在大额消费方面,虚拟信用卡将抢占较大市场份额。此外,银行推出虚拟信用卡,对风控、对安全将采取一系列举措,这些举措的操作实施也值得互金公司参考借鉴,有利于互金公司控制风险,利于行业规范。

交通银行信用卡中心相关人士表示,手机信用卡的推出是建立在五大能力基础上的,互联网平台、大数据、移动支付、信用评分、风险控制,缺一不可,重新定义了信用卡产品和服务的标准。

错位竞争

在已问世的7家银行虚拟信用卡中,建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡无需实体卡,农业银行的信用币面向预授信客户,多数银行面向客群仍是本行实体信用卡客户。

事实上,这与互金公司的消费分期产品客群有显著不同。在马天帅看来,从目标客群来看,银行虚拟信用卡主要服务对象还是银行的白名单客户,依托银行安全背景,可以预见将有一部分客户被银行分流,这势必将加剧消费金融市场竞争。“互金公司,主要服务的还是传统金融机构无法覆盖的长尾用户,虚拟信用卡的推出无法完全覆盖这些长尾用户,因此虚拟信用卡对这部分用户来说吸引力不大。”

美利金融方面相关负责人也认为,消费金融公司更多的是与银行错位竞争,经过多年在金融领域的深耕,银行在金融服务方面有不可比拟的优势,但是并不代表没有消费金融生存与创新的空间,比如未被银行覆盖的蓝领及农村市场,以及具有非标准化特点的二手车市场。

在美利金融方面看来,互金公司在消费金融市场主要从年轻人及蓝领人群切入,即难以被银行信用卡覆盖的人群,未来年轻蓝领数量将以3%~4%的增幅上升,五年内蓝领群体人数或将达到2亿~2.2亿,未来几年里,银行信用卡以及虚拟信用卡应该很难迅速服务到这部分人群。

对于未来消费分期市场的发展方向,业内人士普遍认为将有更多参与主体涌入,在市场服务方面会呈现继续细分的趋势。

美利金融方面表示:“二手车、3C、培训、驾校、医美、奢侈品等,每个细分领域都会有专长的平台;随着监管的落地,消费金融市场竞争也将回归理性,在产品创新、风控实力、服务体验、场景下沉等维度有优势的平台会在优胜劣汰的市场竞争中胜出。”

智能信贷技术提供商读秒CEO周静对记者表示,银行的虚拟信用卡、实体信用卡,仅仅是载体的变化,已经发行的虚拟信用卡,背后的场景选择、风控逻辑、目标客群和实体信用卡并没有本质上的区别。

相比实体信用卡,虚拟信用卡更加适应互联网特别是移动支付的使用场景,发卡周期和成本也有了很大的压缩。银行推出虚拟信用卡,说明传统的金融机构已经开始意识到线上场景与消费金融的重要性,想通过它来打破一些地域性的限制与客群的限制。

但应该看到,互联网公司提供的在线信贷产品,其核心技术是大数据风控、自动化流程管理等,核心优势是技术带来的低门槛和高效率、对互联网产品的理解、对场景和用户的把握以及由此带来的风控模型的优化。


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