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“无卡时代”来临 银行纷纷试水虚拟信用卡

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在移动终端愈来愈普及的今天,形形色色的互联网支付取代了传统的刷卡消费。特别是对年轻人而言,通过手机就基本能够解决各种消费支付问题。在此情况下,实体银行卡,特别是以消费为依托的实体信用卡,是否也可以转实为虚? 梳理发现,截至目前,建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行、广发银行等7家银行推出了虚拟信用卡,其申请及使用方法成为不少持卡族关注的问题。

申请条件 主要针对实体卡客户

尽管互联网系消费金融来势汹汹,但银行信用卡依然在其中占据着一席之地。央行数据显示,去年全国人均持有信用卡0.31张,同比增长6.27%。而在信用卡业务依旧保持较高增长量的同时,以虚拟信用卡为核心的信用卡江湖争夺战硝烟再起。

据不完全统计,目前在线销售的银行系虚拟信用卡产品包括建设银行的龙卡e付卡、农业银行的信用币、中国银行的中银长城e付、交通银行的手机信用卡、中信银行的中信电子信用卡、浦发银行的E-GO卡、广发银行的极客卡。梳理发现,目前7家银行虚拟信用卡中,建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡,用于独立完整的主账户,不依赖于实体信用卡。其中,龙卡e付卡可通过在线申请,有卡客户可以通过建行微信银行办卡。办卡成功后,客户通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息,即可在手机银行或个人网银进行安全绑定后使用。

极客卡申请后可在半小时内完成办卡和激活,其中激活必须通过人脸识别+电子签名,激活成功后在广发手机银行APP中展示。

农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外,也对预授信用户开放。用户可通过农行掌上银行和营业网点申请。以农行掌上银行申请为例,可通过信用卡栏目中的信用卡业务,查看预授信额度,同意授权后即可申请并在成功后立即激活使用。

此外,农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行虚拟信用卡申请,则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上,才能开设虚拟信用卡账户。

消费额度 多数以信用额度为限

早在2014年,就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡,但很快被央行叫停。此次银行纷纷发力虚拟信用卡市场的同时,消费信贷也是其产品的重要领域。总体来看,对于持卡人而言,信用卡无卡交易,就是指不需要在POS机上进行刷卡的物理动作,就能够实现信用卡消费的行为,具有便捷、安全、高效等多项优势。

以交通银行为例,其手机信用卡客户核卡后,用手机登录“买单吧”APP,两步开通即可用卡;而且,所涉及信用卡的服务,如查账、还款等,均可在“买单吧”上解决。此外,持卡人开卡时还可绑定Apple-Pay、云闪付等各类手机支付,以及开通二维码扫码支付,即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

建设银行的龙卡e付卡同样可以在线上线下使用。其中,线下可通过HCE云闪付、ApplePay等形式进行线下POS消费和ATM取现交易。而在线上,如在各大海淘平台及境外购物网站使用时,外币交易均实现自动购汇,免外汇兑换手续费。

农业银行的信用币可用于农行网上快捷或网银支付,通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付,开通农行云闪付(含ApplePay或HCE云闪付)可用于实体商户支付,也可以通过办理现金分期将额度转到名下借记卡中进行使用。

总体来看,线上线下支付、取现、转账,也成为目前虚拟信用卡的主要功能。在市场分析人士看来,由于不存在实体卡的形式,虚拟银行卡可以避免复制卡面,由卡号、CVV2码泄漏而产生的盗刷问题可以有效解决。

不过,注意到,各家银行的虚拟信用卡消费都有一定的限额,如浦发银行E-GO信用卡的单笔网上支付限额为3000元,单日累计支付交易限额为5000元;而建设银行龙卡e付卡、交通银行手机信用卡、中信银行电子信用卡的消费,则以持卡人信用额度为限。

小贴士:何为虚拟信用卡?

虚拟信用卡其实是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号,它没有实体卡片载体,但是可以用于支付结算。

根据与实体信用卡的关系及实现方式的不同,虚拟信用卡可以分为三种表现形式,分别为主卡型虚拟卡、附卡型虚拟卡以及映射型虚拟卡。主卡型虚拟卡拥有独立完整的主账户,不依赖于任何实体信用卡;附卡型虚拟卡没有主账户,必须依附于实体卡;映射型虚拟卡是实体卡的映射卡,应用于HCE“云闪付”、Ap-plePay、SamsungPay等等的信用卡就属于映射型虚拟卡。


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