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宽严相济:北上广网贷合规“尺度”对比

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自2016年4月国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》至今,网贷整治已开展一年有余,从纲领性文件到细则,监管层下发了一系列配套文件。

根据《网贷整治方案》,监管层对网贷整治各个阶段均有时间安排,但由于网贷平台的数量众多以及具体整治过程的复杂性,各个时间节点均有所延迟。

目前离824大限只有三个月,各地区平台都在“紧锣密鼓”地进行整改。由于各地整改政策的差异,导致网贷平台整治进度不一。麻袋理财研究院通过对北上广网贷整治政策的梳理,为网贷平台的合规发展提出几点建议。

北京:整治细、操作性强

2016年10月,北京互金整治“现场检查”开始,牵头单位为市金融局,现场检查组成员包括金融局委派的律师团、会计师团。

今年3月,北京监管部门下发《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》(简称《整改要求》),全文共计8大项148条。整体上,《整改要求》是对《网贷管理暂行办法》的重点条款进行细化分解,特别是“十三项禁止性”条款做了详尽的解读,列出了涉及违规的不同具体情形。同时,北京监管部门要求平台每15日邮件汇报最新整改进度,且需在7月15日之前完成全部整改。

据麻袋理财研究院了解,后续还会出台《北京网贷平台整改验收办法》,并于2017年5月启动验收工作。根据 《整改要求》显示,北京对网贷平台的态度坚决,从总体思路到细则落实,层层递进,可操作性强。现存平台需要重点解决的问题有:资金存管、风险准备金、线下门店、集合标、持牌机构资金。

广东:留有空间

2017年2月中旬,广东发布首个全国地方性网贷监管细则征求意见稿《广东省<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》征求意见稿,同时也印发了《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》征求意见稿。截至目前,广东省并未下发任何细则的正式稿。

去年底,广东省组织联合调查组进驻网贷平台,启动了现场检查。待收余额10亿元以上的由省金融办主导检查,5亿元到10亿元之间的由市金融局主要检查,5亿元以下的由区金融办检查。联合调查组根据《网贷管理暂行办法》出具整改通知书。据麻袋理财研究院了解,广东不会像北京那样下发整改细则,整改按照《网贷管理暂行办法》执行,对于大标、资金池等原则性问题必须整改,而对于风险备用金等有争议的部分并未明确,给平台留有一定的空间。

上海:沉稳中庸

2016年底,上海代表平台收到各区地方金融办带队的现场检查,银监局、地方金融办、律所、会所等组成“现场检查组”,到网贷平台进行现场检查取证。

2017年2月,《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法》(讨论稿)在网上曝光,但至今未下发正式稿,对之前网传讨论中要求整改期限不超过6月30日,预计会有所延迟。根据平台收到的整改通知书显示,整改期限大概在8月底。

今年年初,平台相继收到各区监管机构下发的《互联网金融风险专项整治整改通知书》,上海也并未出具整改细则,而是根据《网贷管理暂行办法》的规定提出整改要求,要求网贷平台限期内整改。

大限将至,网贷平台“何去何从”?

目前,仅北京出台网贷平台整改细则,上海和广东虽有出台一些征求意见稿,但始终未出台最终版本。据麻袋理财研究院了解,上海和广东不会出台整改细则,上海待整改完成后出台备案细则其实,不论各地是否出台整改细则,网贷平台均要按照《网贷管理暂行办法》,尤其是十三条禁止性条款进行整改。至于风险备用金等有争议的条款,地方可能存在差异。

关于风险备用金。北京是目前唯一提出风险备用金整改方案的地区,其他地区监管部门未对风险备用金明确表态。其实,对于是否存在风险备用金并不是监管重点,监管强调的是平台不能提供增信服务,即使有风险备用金,平台不得对外宣传以强调“平台安全”才是关键。平台在整改过程中,无论是改为“风险缓释金”,还是尝试和保险公司合作“履约保证保险”都是为了防止监管“一刀切”的禁止风险备用金造成投资人流失。今年5月,担保的鼻祖红岭创投公告称将上线“履约标”。当然,监管的最终目的是“去担保”,平台也应加强投资人风险教育,弱化担保增信。

关于集合标。目前,只有北京对“集合标”是明令禁止,但不排除其他省市的效仿跟进。据了解,广东省就在研究讨论停止平台发“集合标”。平台在自我整改过程中,逐步减少“集合标”的发行,引导投资人投资散标。对于“自动标”监管上是可行的,为规避“期限错配”的嫌疑,平台要充分做好产品退出机制、风险提示等信披。

关于期限。整改的依据就是《网贷管理暂行办法》,故整改期限也应该遵循824规定。由于各地整改政策的差异,地方会依据平台整改情况给予一定的宽限期,具体期限由地方监管部门视情况而定。

关于信息披露。今年4月银监会印发的《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》中指出,弥补银行业监督制度短板工作项目包括《网络借贷信息中介机构信息披露指引》,这表明了监管层对网贷信披的高度重视。同年5月,中国互金协会向会员单位下发的《关于召开集中式信息披露平台接入培训会议的通知》显示,协会组织搭建的集中式信息披露平台将于近期上线运行。虽然目前无统一的信披规则,但平台可先按照中国互金协会定义规范的96项披露指标做好信披工作。

总体而言,各地网贷整改政策体现“宽严相济”的特色,其实质是要求平台遵循《网贷管理暂行办法》的原则性规定。涉及限额和资金池等原则性问题的平台必须严格按照规定进行整改,而对风险备用金等有争议的部分地区或有差异,但平台也应逐步弱化,防止大限将至,监管“一刀切”给平台造成重大影响。这意味着,网贷平台的整改最重要的是回归信息中介本质,短期内创新空间有限。

本文系未央网专栏作者麻袋理财研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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