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用钱宝:人工智能风控的在线借款平台

本文共1617字,预计阅读时间32

用钱宝于2015年7月上线,是智融集团旗下基于移动互联网提供小额短期贷款服务的手机APP。用钱宝依托机器学习、大数据计算等技术手段为非传统金融机构目标人群进行信用定价,截至2017年3月底,用钱宝App注册用户超2000万,累计发放900多万笔贷款,单月交易笔数突破150万笔。2017年3月28日,平台获得由金砖资本、中金甲子领投,国科嘉和、源码资本、创新工场、光信资本等机构跟投,融资总额达4.66亿元的C轮融资,同时,用钱宝品牌升级为智融集团。

用钱宝融资情况

用钱宝创始人兼CEO焦可是清华大学计算机系本科、中科院计算所硕士。有着非常丰富的互联网从业经历,曾先后供职于百度、赶集网、马可波罗网,曾任百度高级经理、产品运营委员会负责人,以及贴吧、知道、百科等产品推广运营。在创立用钱宝之前,焦可还曾在2013年创立贷款产品搜索引擎——贷小秘。用钱宝目前技术团队约100人,技术团队成员主要来自百度、赶集网等一线互联网公司,其中,数据科学工程师占50%,高级工程师超过60%。

业务模式:针对非传统金融机构目标人群提供小额短期借贷服务

用钱宝的目标用户定位于服务人员、技术工人、销售人员等一些有稳定工作,缺乏消费规划但还款意愿良好的年轻人,为其提供500-5000元,期限在7-30天的贷款服务,还款方式为到期一次还本付息。用钱宝的初始信用额度一般为500-1000元,平台根据用户的信用数据、历史还款情况等会对用户分级,等级从低到高对应的额度上限和手续费也不同。据平台官方资料显示,手续费包括平台服务费、风控服务费、贷后服务费等。

在资金来源方面,用钱宝会对接银行、消费金融公司和信托公司等持牌金融机构,由合作机构直接向借款人放款,借款利率在年化10%-12%之间。

I.C.E风控:以人工智能为核心的新金融技术

I.C.E.是用钱宝以人工智能技术为核心的风控引擎。I.C.E.是人工智能基本逻辑Identify(识别)、Calculate(计算)、Evaluate(评估)的缩写,分别对应了“柯南特征工程”、“Anubis大数据计算架构”、“D-AI机器学习模型”三个智能风控组成部分。

用户通过用钱宝申请贷款时,需要提交三类信息:1.身份信息(身份证正反面、人脸识别);2. 个人信息(居住城市、地址、居住时间、工作信息、人际关系和银行卡信息);3. 手机号认证三种类别信息。此外,还需要对App进行位置、电话、通讯录等信息的授权。

除了上述用户提交的数据外,用户可授权用钱宝获取与其合作的第三方机构的数据,同时用户在使用过程中的行为数据也将被获取。这几类数据成为了I.C.E.风控引擎所需要的“燃油”,通过“柯南特征工程”对上述数据进行挖掘并提炼出有效的弱特征。

截止目前,I.C.E.已经拥有超过1200个以上维度的有效特征、上百个机器学习模型及完成每周40次的模型迭代,每天处理亿万级的数据。小额短期的业务特征,帮助其风控模型累计更多的数据样本,实现模型快速迭代。据焦可介绍,仅在2017年2月,I.C.E.就完成159次模型迭代,而传统信贷风控模型的迭代速度通常在半年以上。

目前,用钱宝能实现最快8秒完成审核,其通过率是同行业两倍,而逾期率仅为行业平均的60%。基于样本量的优势,能使得用钱宝进入“规模扩大——优化模型,提高审核通过率,降低坏账——进一步扩大规模”的风控表现良性循环。

未来发展:升级智融集团,实现2B端技术输出

C轮融资之后,用钱宝将品牌升级为智融集团,定位于以人工智能为核心的金融科技公司。集团旗下主要有三款产品,第一是移动端贷款平台“用钱宝”;第二是I.C.E智能风控技术,实现对外输出风控技术;第三是信贷过程管理平台“慧诚帮帮”,为企业提供信贷过程中的全流程服务。逐步实现从2C到2B2C的业务拓展。

智融集团三大业务板块

本文系未央网专栏作者Fintech民工发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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