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国内资讯监管与政策

借鉴:美国会议员谈金融科技监管

本文共1752字,预计阅读时间34

如何看待金融科技,特别是监管部门如何看待金融科技,十分重要。许多国家的创新特别是金融创新都是死在监管上。这个教训是十分深刻的。

美国作为世界头号经济金融大国,从根本上说,支撑力在于创新,在于科技推动。每次经济金融危机后,美国经济都屹立不倒,特别是2008年全球金融危机,美国危机后率先复苏,主要还是科技创新支撑。

2008年危机时,微软、英特尔、IBM等科技公司基本毫发无损。危机过后,苹果公司、脸书、谷歌、亚马逊、特斯拉等科技巨头异军突起,支撑美国经济快速复苏。关键在于美国有一个开放、宽容、容许试错的创新环境,有一个人人畅所欲言、思想自由奔放的社会氛围。

尽管这样,美国国会议员们仍不满意。国会议员们持续不断的挑刺,挑毛病,找问题,倒逼或者直逼监管部门不断改善监管,防止因为监管不当影响创新创造,耽误了美国经济金融科技发展之大计。

近期,在金融科技上就发生了这样一幕。美国会议员Patrick McHenry日前指出,美国的金融监管正面临拐点,监管部门可以选择“要么引导世界,要么远远的被抛在后面。”

McHenry认为,Fintech的想法将革命人类跟金融之间的关系。他以亚马逊的发展为例,称Fintech就像20年前的亚马逊。“20年前,很多人嘲笑亚马逊,说亚马逊不过是一个电商和网页。现在,那时的电商和网页现在反过来要笑他们了,任何零售业都必须要向亚马逊学习。”这个看法非常重要,非常正确。金融科技绝对是一个革命性、颠覆性的东西。它对传统金融的改变与颠覆是完全彻底的。甚至可以认为,金融科技与传统金融根本就不是一个东西。

就拿区块链技术来说,其去中心化将彻底改变金融本质的信用体系,甚至颠覆央行、商业银行、金融各类交易所等传统金融中介化产物。这是不可想象的。

金融智能化、移动化,都将将传统金融甩出几条大街。

关键在于金融科技的普惠性。传统金融是服务20%的客户来赚取80%的利润,也就是说80%的客户或者经济体根本享受不到传统金融雨露滋润。那么,80%的客户金融需求怎么办?一直没法办。然而,互联网金融、科技金融的诞生就是给这80%的客户量身定做的。McHenry理解的最为深刻。

McHenry介绍,所有的美国家庭都需要割草,而自己的父亲通过帮人割草赚钱。“幸运的是我父亲用当时的贷款融资创新用信用卡买了割草机,从而建立起了他的小微企业。虽然他的生意没有改变世界,但却改变我的家庭生活,他的生意可以我上学,让我达成某个梦想。”McHenry称,父亲的小微企业不是颠覆性的革命,但是对自己的家庭和社区做出了重大改变。因此,McHenry对创新很重视。

“金融技术不可能一夜之间改变美国民族,在华盛顿现有的法律框架中,找不到金融或Fintech的相关法律,更何况是监管人,而且就算找到了监管人,这个监管人也不一定愿意坐下来跟你谈。”事实上,这些问题中最重要的是在华盛顿要跟谁谈。McHenry补充道,直到目前,这个问题还没有一个明确的答复。

“在美国必须买食物才可以养孩子,一样的道理,所谓的创新美国也是饥饿的。比如说您在较穷的社区或是乡下就没有创新的福利,我们要解决的就是这些方面的问题。我想Fintech就是解决这个问题的方法,但是这样一来监管就要改变。”McHenry说。

McHenry强调,希望Fintech可以引起更加广泛的讨论,以敦促监管部门在金融方面更快的革新。此外,McHenry敦促,希望所有的机构进行创新合作,这将让所有监管部门为金融创新打开大门,让新想法进来,让技术蓬勃发展。同时,机构有一个测试模式,给他们的数据来提供消费者的福利或者伤害,来给他们数据适应所有的监管。“这是在金融方面主要的思维改变,特别是美国管理体系。”

“这是我们必须选择的,所以监管部门要把Fintech作为创新不是作为危险而是一个机遇。监管部门要认识到消费者保护和创新并不矛盾。希望金融企业要积极跟华盛顿互动,让监管能够听到你们的心声。”

美国国会议员的呼吁分量很重的。也许正是这样一种呼声,已经使得美国货币监理局开始着手给金融科技公司发放银行牌照了。

美国金融监管部门的迅速反应值得其他国家和地区借鉴!


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