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银联入局二维码支付:“两强争霸”难成“三国演义”

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面对移动支付市场的大蛋糕,中国银联多次调整策略,由NFC支付转战二维码支付,由“银联钱包”转向银行App端,试图扳回一局。日前,中国银联联合银行正式推出银联云闪付二维码产品。后续,中国银联还将推出配套的推广举措。不过,在分析人士看来,移动支付市场由“两强争霸”演变成“三国演义”并非易事,银联后续的推广力度、持续度以及用户习惯的改变等都是有待考量的因素。

联手银行再出招

5月27日,中国银联联合40余家商业银行共同宣布,正式推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行App可实现银联云闪付扫码支付。

据悉,首批支持云闪付二维码的商业银行目前包括中、农、工、建、交等,另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通,年内其他主要银行也将基本实现“全覆盖”。按照银联的战略,未来将实现银联二维码的跨行联网通用,即“一码通”,打开任何一家银行的二维码,都可对接商户的银联版二维码,一键完成扫码支付。

在受理方面,全国近60万商户已经支持云闪付二维码支付,各省份同步打造了40个知名商圈方便持卡人使用云闪付二维码。另外,近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造,后续将有更多商户陆续加入。

对此,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,中国银联的优势在互联互通,此次联合银行一起推二维码支付,能够建立起一个商业标准。绝大多数银行和第三方支付机构都是其会员,银联制定的标准能够更好地被银行和第三方支付接受,降低重复建设以及二维码支付推进的成本,同时能给金融消费者带来更好的体验,这样的角色由银联来承担是最合适的。

几易策略抢市场

事实上,这并非中国银联首次借二维码杀入移动支付。去年底,中国银联就曾发布过银联二维码支付标准,用户可以在“银联钱包”App里,使用付款码功能进行线下支付。但由于各家银行的二维码支付产品步调不一,从用户角度来讲,需要除银行的App以外再安装一个“银联钱包”,支付体验并不好。

中国银行也意识到该问题,此次,持卡人可以通过银行App实现银联云闪付扫码支付。此前,中国银联想借助NFC支付打开移动支付市场,但结果并不理想。2015年底,中国银联宣布和苹果达成Apple Pay合作,随即在2016年发起了数次云闪付线下优惠活动。但受制于产业链过长,所需投入巨大,以及用户认知薄弱等因素,NFC支付的发展一直不温不火。中国银联开始逐渐减弱了推广力度,在去年二维码支付的市场地位正在获得监管层的认可后,中国银联开始发力二维码支付。

对于中国银联策略的转变,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言分析,第一个层次是从NFC转战二维码,可看做顺应用户主流支付习惯的一次主动妥协,但妥协不彻底,意图将用户圈在“银联钱包”App里,低估了新App的获客难度;第二个层次是从二维码走向“二维码联盟”的形式,将二维码开放部署在合作银行App中,解决了获客难题。从这个角度看,银联此次推出云闪付二维码产品,解决了场景与获客问题,基本具备了与第三方支付巨头在线下扫码支付市场一较高下的实力,还是值得期待的。

银联的双重羁绊

在移动支付布局上,中国银联面临着来自银行和第三方支付的双重羁绊。

中国银联虽然把银行看做自己的合作伙伴,但银行方面的态度则显得摇摆不定。目前,银行一边和银联联手,一边也与支付宝、微信合作。此外,银行方面也在推自己的二维码支付,据悉,建设银行、招商银行等都有二维码支付产品。

今年3月底,建设银行董事长王洪章、行长王祖继与马云共同宣布,建设银行和阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作,合作的内容就包括“未来将实现双方的二维码支付互认互扫”。

在分析人士看来,银行看重的是用户流量和数据,并不在意站在哪方阵营。薛洪言表示,对银行而言,无论是与第三方支付合作还是和银联合作,均没有脱离一个底线,即用户需要在银行App中完成支付,以此来推广和壮大自家的支付产品。也是基于这个目的,对银行而言,与谁合作反倒不重要了。

此次中国银联携手商业银行拓展二维码支付市场,被业内认为是银联对两大第三方支付巨头支付宝和财付通的反击。但两大支付巨头靠烧钱补贴构建的行业壁垒,并不好攻破。在市场份额方面,目前,支付宝和财付通形成了“双寡头”格局。易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》显示,2017年一季度,国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元,环比增长46.78%。其中,支付宝和财付通(包含微信支付和QQ钱包)一季度市场份额分别为53.7%和39.51%,两者共占据市场份额93.21%,保持绝对“双寡头”优势。

逆袭需更多筹码

在经过几次策略调整之后,中国银联此次也是有备而来。在分析人士看来,中国银联二维码的竞争力不容小觑,不过,要想实现逆袭,仍需要更多筹码。

中国银联相关负责人介绍,相较于市场上其他二维码支付方式,银联云闪付二维码产品安全性更高,采用支付标记化(Token)技术,安全级别较高,保障消费者资金安全;服务更完备,配备完善的风险补偿机制保障使用无忧;可境内境外通用,银联国际正积极推动中国香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳大利亚等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务,计划率先在中国香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。

此外,6月2日,中国银联推出在全国40个商圈约10万家商户使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付,均可享受6.2折优惠回馈。

在移动支付市场,两强争霸能否变成三国演义?中国银行的胜算又有多大?

薛洪言认为,支付工具的竞争,主要障碍就两个,一个是客户基础,一个是接入场景。银联此次推出云闪付二维码产品,把各大银行App的客户变成自己的客户,解决了客户基础的难题;银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。所以,从基础和实力上看,银联二维码与第三方支付巨头相比,是旗鼓相当的。不过,由于用户需要通过银行App来完成支付,所以最终还要考验银行进行客户运营的能力,除了短期内的优惠让利外,银联和银行能否从根本上提升用户对于银联系二维码的黏性,这可能是个挑战。不过,整体上看,银联二维码的竞争力不容小觑,线下扫码支付市场的确有可能迎来新的变局。

易观金融高级分析师王蓬博表示,支付宝、微信支付在用户补贴方面力度很大,已经培养了用户的使用习惯。从用户习惯、持续投入、产品创新、对监管的态度等方面基本上没有大的弱点。银联胜算多大还需观察其后续推广力度以及推广的持续性。


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