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姜波:保险行业最大的创新点在于制度创新

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清华五道口全球金融论坛2017于6月3日-4日在京召开,中国保监会国际部主任,清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员姜波以《保险业的创新发展问题》为题进行了演讲。

姜波认为,创新是保险业持续健康发展的动力和内在需求,创新也提供了赶超国际同行的机会。保险最大的创新点在于制度创新,它对于社会管理的创新有着重要的意义,会从根本上推动商业保险的发展。

姜波也表示,保险业是保险、保障,把创新发展放在行业发展的重要地位,但不能离开保障功能。国际金融机构改革围绕着寻找加强监管和保护市场创新活力之间的平衡点。保险监管思维模式的改变,需要大家对一些新的事物有一定的容忍度和灵活性。

以下是演讲全文:

尊敬的各位来宾、老师们、同学们,大家上午好!非常高兴有这个机会和大家就《保险业的创新发展问题》交流一些看法。

大家知道保险是一个非常古老的金融行业,保险的原始形态甚至可以追溯到公元前的古埃及,有出土的文物为证。同时保险业又是一个年轻的行业,因为它主要是应对风险的,风险在,保险业就在。所以随着风险的演化,保险的需求也不断变化,新型的保险产品不断涌现,互联网的普及、大数据、云计算的运用,都推动着保险这个古老而年轻的行业不断创新。

首先,创新是保险业持续健康发展的动力。

最近在党的十八届五中全会上提出的创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念。创新发展是十三五时期经济结构实行战略性调整的关键驱动因素,也是实现五位一体的总体布局下全面发展的根本支撑和关键动力。

国家对保险的创新发展寄予了很大的希望,在国务院《关于发展现代保险服务业的若干意见》当中明确提出鼓励保险产品的创新,切实增强保险业的自主创新能力。国家也出台了一些专门的配套政策,比如说像商业健康险的优惠政策出台,保险费率市场化的稳步推进,保险资金应用,制度改革的持续深化等,都打造了一个良好的创新环境。

第二,创新是保险业持续发展的内在需求。

改革开放30多年以来,中国保险市场逐步走向成熟,近五年更是实现了跨越式的发展,全国的保费收入从2011年的1.4万亿元,增长到2016年的3.1万亿元,年均增长16.8%,总资产从6万亿元增长到了15.1万亿元,年均增长20%。为社会提供风险保障,从2011年的478万亿元增加到了前三季的2276万亿元。赔付从3929亿元增长到了1.05万亿元。

在座的可能有来自保险业的同仁,大家可能非常清楚,实际上改革开放这几次保险业的大发展都和保险的自我创新有密切的关系。比如说最早的营销员制度改革,是引入了营销员的制度,整个保险业的发展上了一个台阶。之后又有了银行保险。每一次大的发展都伴随着一定的波动和市场风险,但是总得来讲,在创新当中应对了风险,促进了行业的巨大发展。

在服务我国经济转型升级的过程中,更多行业进入者瞄准了保险产业链的各个部分,进一步细分保险市场,新兴产业特别是网络经济的大量涌现,带来了如网络安全风险等新的保险需求,新技术的引入和数据分析工具对保险产品、渠道、风险、授信和决策等各个环境都带来了深刻的影响。

财富的管理智能化,以及个性化体验等等,移动支付和互联网金融的兴起,人们消费习惯的改变,都需要新的业态。这些目前在保险的产品设计、销售渠道、风险管控、理赔、反欺诈等方面,都在进行不断的创新。

一个例子,以前核保看片子,医疗健康险,有的保险公司已经用AI人工技术在看片子了,得出的初步结论和大的三甲医院放射科主任看的水平相差不多。所以,这些在保险业具体的应用当中已经有具体的体现。

新技术的应用将进一步促进行业精细化运作和持续发展,扩大承保范围,实现个性化的定价,优化核保理赔,提升反欺诈的绩效,提升一定效率,助力风险管控,等等。

第三,创新也提供了我们赶超国际同行的机会。

因为保险最早是一个舶来品,大家知道英国是非常发达的,英国的驻华大使每次到我们外交部门拜会以后,就来保监会拜访,也反应了英国非常重视保险,发展的水平是非常高的。

与此同时我们也看到,从技术的角度而言,目前国内保险机构和国际先进的机构之间的差距并不是很大的,甚至可以讲在某些领域我们还是有领先的。在互联网保险方面我国在国际上还处于前沿的水平。

总之,创新可以缩短与发达市场保险业的差距,甚至可以在部分领域实现弯道超车,对此我们抱有充分的信心。

第二方面,我把近期保险创新实践的情况给大家做一个报告。

一讲创新大家更多想从技术、产品这个角度讲,其实一个最大的创新是制度的创新。因为保险业的本业是什么?从寿险来讲,是市场化解决养老、医疗问题高效率的手段。在这方面,以前各个层次(国家、业界、个人)的认识还不是非常充分,但是近年来大家都认识到,这种制度的创新对于国家的意义是非常大的,特别是对社会管理的创新,整个大家看到目前在健康领域,健康险国家的决心是非常大的,赋予商业保险更大的责任。下一步养老、医疗,三支柱的养老体制建立可能是势在必行的,制度的创新将会从根本上推动我们商业保险的发展。

大家知道全球前十位的保险大国人均保费基本上是3000-4000美元,我们中国目前大概在第二、第三位,我们人均的保费只有不到300美元。换句话说,只要你提高一倍,在制度方面养老、医疗方面有一个大的突破,整个中国保险业的发展将会在全球上一个大的台阶。

今天我们很荣幸一会儿澳大利亚的Megan Beer女士还会讲澳大利亚的情况,其实制度的改变,整个对养老跟寿险的格局发生了根本性的变化,增长几乎是一个井喷式的,所以这块一会儿也会分享。

保险业像公共责任险、城乡大病医疗保险、住宅地震巨灾保险这些领域,包括小麦的保险、天气指数保险等等,很前沿一些概念已经成为一个保险业的常态了,许多公司都在应用。像天气指数保险等等,许多保险公司都应用得非常熟练了。还有像投保贷、助学贷款、信用保险等等。

保险创新支持地方经济建设。比如说像苏州的模式,因为保险的特点是长期股权方面是非常有优势的,以创新型的股权投资基金模式支持地方的经济发展,以前像京沪高铁,下一步在国家的城镇化“一带一路”长江经济带,经济的协同发展等等方面,保险业也可以说有非常深入的实施机会和可能性的。同时在PPP项目,重大基础设施项目,棚户区改造等等方面,都有很大的潜力。

实际上可以讲,真正的保险资金优势发挥还处在一个刚刚起步的阶段,下一步潜力是非常巨大的。与此同时,保险业的创新是帮助小微企业和科技企业成长,像政府、银行、保险模式,小额贷款保险可以真正为高成长性的一些小微企业提供便利的融资征信服务。最近有一个光伏的组建保证保险,对光伏电站的运营方面提供了有利的保障。日常生活,像退货运费,你在网上订了很小的一个单子,都可以有退货运费的保险。网络账号的安全保险、航班延误险,有的银行发的信用卡里附带的航班延误险,他们开玩笑还希望航班延误,一延误以后拿这个卡几个小时退多少钱,这都是一些细小的对生活的影响。最近像北京市,以前撞车,车停在二环中间的路上,说了半天也不甘,最近北京市保监局推出的事故理赔APP,非常简洁的一个模式,警察处理起来也方便,方便了日常的生活。

关于保险的监管问题我给大家做一个分享。国际金融机构改革始终围绕一个重要的命题,就是寻求加强监管和保护市场创新活力之间进入到一个平衡点,就像中医一样,一加一减,发展和监管是一对永恒的共生体。保险监管也面临着传统与变革、取舍与扬弃的选择关系。在这里面我们一定要记住保险业是保险、保障,保险业坚定不移地把创新发展放在行业发展的重要地位,与此对保险业的保障功能是不能够忘却的,离开了保障,你搞了再多创新,就是离开了根本,因为创新的本身不是创造货币,把网上不能做的违法集资弄到网上都可以做的,保险业的创新不是这个目的,真的是为大家提供一个更低成本、更便捷、更好的保险服务。

加强监管,基本上还是公司治理、偿付能力和市场行为三支柱的框架体系,有量化和定性相结合的监管体系。制度好,关键要落到实处。

保险监管思维模式的改变,可能需要大家对一些新的事物有一定的容忍度和灵活性,有一个词叫监管沙箱,目前我们也在对这个进行研究,有些事可以在一定范围内允许他试一试,但是不能偏离根本。

总之,未来的保险业应该讲在整个金融行业中,在解决国家的养老、医疗和人们生活具体问题中可以发挥更大的作用,有一句话还是不会改变的,但是说保险可以使大家的生活更加美好。

谢谢大家。

 


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