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银行存管的4大“花样招式”

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一般而言,在互联网金融行业中,银行存管模式旨在做到资金与交易的分离,实现资金由银行管理,交易由平台管理。但具体来讲,从某种意义上看,其实银行存管存在诸多情况。

招式1:异地存管

所谓异地存管,也就是存管银行在平台方的属地没有银行网点。

准确地讲,在互联网金融行业中,异地存管模式实际上曾一度引发争议。一些人认为该种模式一般为地方保护主义所采用,而另一些人则认为,地方监管层之所以不支持采用异地存管是出于方便数据报送。典型的例子就是最近刚发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》对网络借贷信息中介机构存管银行的本地限制规定。

该文件指出,当地网络借贷信息中介机构进行银行资金存管需选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。这就意味着络借贷信息中介机构进行银行资金存管业务的银行需要在上海至少有支行网点,丁丁金服相关负责人表达了看法。

而在此前,北京相关方面也曾表示,原则上,位于北京的网络借贷信息中介机构进行银行存管只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行。

招式2:存管双系统

随着网贷信息中介机构合规大限的临近,在如今眼看距离大限不足2月的时间里,一大批网贷信息中介机构纷纷上线了银行存管系统,但存管模式也是各有特色。虽然在上线银行存管后,不乏一些平台仍然保留了原有的第三方支付系统,以此形成了“双系统并行模式”。需要注意的是,这样的不完全银行存管模式并不意味着用户资金处于银行存管状态,也难以确保平台是否动用资金,投资前仍需小心谨慎。

自去年以来,针对互联网金融风险防范的“穿透式”监管也随着互联网金融风险专项整治行动如火如荼的开展变得风靡起来。依据“穿透式”监管原则,银行存管旨在将平台资金与用户资金实现隔离,做到资金分账管理,而凡是相关沉淀资金都需要在银行开立专门账户由银行存管。不过,存管双系统模式似乎是介于存管和资金池之间,也就是形成了一种半存管半资金池的模式,而根据《网络借贷资金存管业务指引》,第三方支付机构为非银金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。显然,从监管方面来看,这种模式是不合规的。

投资者在投资时,需要注意充值时是否跳转至银行页面,是否从两个账户充值,平台标的是否标注了存管标和普通标。如果未跳转至银行页面,或者充值账户出现两个,平台鲜明标出两种涉及存管的标的,那么,就要提高警惕了。

招式3:伪存管

根据监管办法,网贷从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。尽管当前,上线银行存管的平台开始增多,但在网贷信息中介机构急促银行存管合规建设过程中,一些“伪存管”也随之上线。据丁丁金服一位运营人员这样表示,出于合规急切心理,不乏部分平台借助与银行存在某方面合作的嘘头,大肆宣称“银行存管上线”。当然,这种银行存管并非是真正意义上的银行存管。

典型的例子是,要么通过与电子银行签订开户协议对外宣称银行存管,要么以个人名义将资金存入银行,凭借存管凭证宣称银行存管。

需要注意的是,电子银行并不能真正代表银行,在投资前需警惕“银行属性”。

招式4:多头存管

何为多头存管?顾名思义,它其实是委托人开展网络借贷资金存管业务在多家银行开设多个账户的行为。进一步讲,多头存管针对的不是具体业务模式,而是以平台为主体对象,对其存管合作模式的描述。

根据监管要求,委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。因此,需要注意的是,在投资前,仔细辨别平台银行存管是否是唯一一家存管银行。否则,就要小心了。

在网贷监管大限将来临之际,网贷行业在经历大浪淘沙的同时,投资人在选择平台时需要更加理性对待,在具有花样招式的银行存管模式前,如若辨别不清,不妨根据网贷行业“优胜劣汰”趋势和法则,理性分析判断。

本文系未央网专栏作者丁丁贷发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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