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海绵保陈明光:科技力量赋能场景消费保险

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6月15-16日,第二届“中国互联网保险大会”在北京举行。北京海绵保科技有限公司总裁陈明光出席大会并在“互联网保险业务的发展新趋势”主题论坛上发表演讲。同时,海绵保旗下保险创新产品—驾考宝,荣获“2016年互联网保险年度产品”。

陈明光在会上表示,作为曾经参与创立寿险公司的一名“老保险”人,在保险公司的10年经历,让他发现保险公司存在着很重的IT束缚,需求分析、评估、排期开发均需要很长的时间。而随着互联网+进程加速,消费升级带来了全新场景,涌现出很多新型风险保障需求。面对这些需求,保险公司的技术部门无法快速开发产品并进行技术对接,市场的需求催生出以海绵保为代表的互联网保险科技平台,这也是他选择离开保险公司并创立海绵保的初衷。

以下为发言全文:

首先介绍一下我自己的经历,05年从中国人民大学毕业之后和导师一起创建了正德人寿这家公司,也经历了很多、很多的事情,我也亲身经历见证了好多事情,这个过程当中我也很自豪的说我不是一个没有故事的男同学。在2015年的时候和我的大学同学 Seb一起共同产生了“互联网+保险”创业的事业,因为我在保险公司做了核保、核赔和IT相关的很多工作,很多经验积累下来,也确实觉得很多事情我们想去改变,于是在15年8月份的时候我和Seb一起创办了海绵保。

海绵保从创业起,我们专注在生态保险这样一个领域,或者我们进一步深化解读场景消费保险,可能大家之前一直认为场景保险是在二维的网站上所购买的保险,确实是最开始时候的场景保险。经过互联网和消费升级以及新零售,我们把场景保险进一步的理解深化成,它其实是一个三维空间下,加上时间轴,每一个消费者在这个空间里面和他的服务对象,或者他的交易对手,在这个场景里面产生的风险需求,而引发出来的保险需求。它可能来自于C端,也可能来自于B端,也就是消费产品或者服务的提供商,那么这是我们产品需求的一个出发点。

海绵保经过一段时间的发展,我们也不断的进行了一些调整,目前我们专注在生态保险的定制与发行,还专注在场景的领域里面去深挖。海绵保这个名字我们要给大家介绍一下,大家可能觉得你们起名字的时候一定想搭着海绵宝宝的快车,借助一个知名的卡通形象来达到消费者的心里。其实是这样的,我们团队一起想四个腿的动物基本上被用光了,好吃的水果也基本上被用光了,然后神通广大的好词也被用光了,带谐音的也基本上被用光了,最后我们选来选去觉得海绵保不错。为什么?其实从海绵的这个物理属性来说,它就是一个吸水的功能。吸水,我们保险其实也是在汲取资金,在需要的时候释放出来给需要的对象,海绵其实也有个功能,它能吸水,也能在需要的时候把它放出来,我觉得它和保险的本质也很贴合,我们也回归保险的本质。

我们很多前辈大咖都一直认为,其实保险真正应该解决那些高风险的,损失比较大的才有必要用保险去解决,那些小的、碎片化的东西,用保险去解决显得有点大材小用了。但是我想说的是,在我们新的科技、互联网技术不断发展的今天,保险依然姓保,只是保的更多了而已。那么海绵保有一个传统概念的解读,就是海纳百川,我们开放心态去吸纳更多东西而共同发展,同时我们也秉承保险背后我们做的是生态,是责任,是传承,是世世代代传承下去的东西。这是我对海绵保的一个解读。

海绵保在接近两年的时间里我们做了很多产品,我们最近重点推出的是集中在驾考培训行业的这样一个驾考宝,驾考宝这个产品就是针对驾考培训考生在考试不过的情况下,这种心里担忧,然后去补考交钱,以及后续可能多次都不过,还要产生一个二次学习和培训的风险,我们觉得学员付出了时间,付出了精力,也付出了金钱的情况下,再不通过之后,他的那种心理损失和时间损失是值得我们去补偿的,所以我们在这个场景里面就开发了这样一个驾考宝产品。其实这款产品最、最开始的时候也并不是说完全由我们独创的,因为原来有保科目一的,就是通过率很高的那个科目的保险,但是这个保险在市场上并不受大家的欢迎,后来我们做的这个产品是把科目一、二、三全部给包括进来,这里真正做到大家在考试过程当中保障每一个科目的问题。

那么还有一个尝试,是我们在医责险的方向尝试,其实大家都在讲所谓蓝海,我们觉得在中国出现蓝海的机会未来会在责任险领域,也就是说我们国家的职业行为人以及企业越来越有社会责任感,以及职业得到一个规范的时候他的责任险、市场空间就自然而然的出来了。我们第一个出的责任险是针对单台手术的手术医责险,那么这个手术医责险解决了目前医生多点执业过程中,在他非自己经常执业的这个医院去做手术的过程中所承担的这个风险 。

我们在驾考宝这个产品发布的过程中,也逐渐发现这样一个机会,就是说驾赔行业的教练这个身份上,他在整个服务环节过程中,他的身份和引导力是非常、非常有力的,我们希望用海绵保这个产品首先把我们驾考宝这个产品推送给更多的服务人群、更多的考生。我们全国的驾校分布情况大概有17000家,每年新增考生学员大概3000万,其实驾考行为之后,接下来他就会成为一个新司机,那么他在成为新司机的过程当中,其实他就有可能成为新车主。在客户价值深挖的过程中,我们也有无限的想象空间。

不管是互联网科技还是其他领域的科技,将来一定会更多影响我们保险事业的发展,或者说它是通过影响我们人类的生活、生存方式,进而影响了我们的保险事业,或者说是由我们保险事业去适应了这种变化。

刚刚有一个十项重点科技白皮书发布了保险特定的这么多的东西,其实我更关注的还是基于材料科技、生命科学以及人工智能,未来对人类影响、对整个保险业的一个改变。

我们驾考宝我可以简单的举个例子,因为大数据如果不放在场景中的应用,是不太可能产生太大的价值的。关于驾校的教学质量,它们的通过率,它们后续的一些情况,都可以在这个产品当中获取数据的挖掘和抓取,然后在后面探索更多的动态的定价,我们就是通过这样一个小小的场景入口去抓住这样一个市场机会。

其实我们内部有这样一个提法,我们期待自己能成为一个最具想象力的保险科技公司,大家也知道,人群大家可能会区分,我要抓住年轻的女性白领,我要抓年轻人群,我要抓上有四个老人,下有两个孩子的家庭群体,群体现在开始不够用了,然后大家又开始挖掘新的市场需求。说除了这些人之外,还有一片蓝海市场,就是宠物市场,我们看目前的宠物保险里面有人在做,但是它有一个问题就是不能确定这个狗到底是不是这个狗,那么这个狗到底是不是这个狗,目前有两种解决方式,一种是基因检测,一种是芯片植入,那么这两种检测各有弊端,基因检测太慢,要把这个邮递、回馈,然后才能确定这个狗是不是这个狗。芯片植入,对宠物主人的心理挑战是巨大的,所以推广起来也非常的难。我们在探索宠物保险这一块有没有可能通过宠物脸的识别,宠物影像识别和主人的信用,加在一起来确定这个保险领域风控的问题,这是我们提出的一个方向。科技让我们把以前觉得不可投保的事情现在变得可以保了。我们员工在保险公司里的时候自嘲,说我们做保险的只有两个不保,这也不保,那也不保,最后说出了问题之后,我们就两大风险,说这个风险,那个也风险。

最后我们利用一点点时间讲一讲我们目前的畅想,可能在最近的这十几年里,这种状况不会有太大的改变,各个创业团队都有自己的方向,有做比价的,有做数据连接的,像我这样专注于实体和场景化定制的,还有专门提升理赔效率,或者提高征信,反风险欺诈的等等,大家在各自的领域去提高,相当于很小的一块效率,然后在这个时间里去共同积累,共同去发力。我们这边希望在场景消费的行为背后,将来都会有一张小小的碎片化的保单在保障着每一位消费者。我们把眼光放的更长远一点,就是未来30年或者50年的时候,有一些自主驾驶的专家说到2020年的时候,主流的车商就可以产出自主驾驶的汽车,那么在这之后对我们车险又有什么样的挑战,我们甚至去想象,未来有可能在法定改变的情况下,人类驾驶车辆是非法行为,无人驾驶才是合法行为,有人驾驶会像一个极限运动一样,只有到主题公园里你才能去开车,那么路上跑的全是无人驾驶,甚至无人驾驶车出了事故还会有无人车过来修,这可能是我们想象未来科技变化的时候,这种情况下那我们的车险会变成什么样。如果关于生命科技有更加颠覆性的技术,那保险将迎来巨变。

本文系未央网专栏作者Fintech民工发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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