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国内资讯监管与政策

地方性监管细则对全国P2P行业带来什么影响?

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2017年的“六一”儿童节,在大朋友和小朋友都在准备欢度节日的时候,上海市金融服务办公室官网发布的一则《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》(下文简称“征求意见稿”),其中一条“上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”,让许多混迹互联网金融的大朋友一时无法愉快地过六一“儿童节”,尤其是上海的大朋友们,一时焦躁不安。本来以为完成银行存管就高枕无忧了,没想到还要禁止异地存管,尽管只是征集意见,但足以行业人士开始伤脑筋了。

仔细想想,其实不管是国家或者地方,只要有监管相关办法或细则出来,总会让互联网金融的参与者神经紧绷。政策关系一个平台未来的发展方向,影响行业的发展走向,因此不管是行业平台的从业人员,还是投资人,都格外关注与重视。

这次上海“征求意见稿”消息一出来,业内人员格外关心,期望在北京最严监管出来后,上海的监管办法能给P2P行业带来新的曙光。然而,“征求意见稿”的第15条规定,“网贷机构必须选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”,让大家都炸开了锅。尤其是对于上海地区P2P平台来说,假如这个规定真的实施的话,对于那些已经接入银行存管,但不是本地银行的话,打击巨大。网贷之家数据显示,上海目前有21家平台完成直接存管系统对接并上线。在与上海完成直接存管协议签订的银行中,江西银行最多,与12家平台签订了协议,其次是新网银行,签了8家,其余的是徽商银行和广东华兴银行。笔者查询了解到,以上的存管银行,在上海都没有实体网点,这下上海的P2P平台的从业人员真的要头疼了。本来银行存管的接入,就是一件艰难的事情,从与银行的对接谈判,再到对银行存管的技术投入,非常的耗时耗金钱,再加上合规整改期将至,即使有实力更换存管银行,也未必能在规定的时间内完成对接,这对平台来说,又是一个需要解决的问题。

不过,这个只是地方性的监管细则,而且会不会实行还是一个未知数。然而,依然有人担心,上海这个“征求意见稿”真的实行的话,对整个P2P行业会不会有影响?在回答这个问题之前,我们先来看看此前广东和北京这两个地方的监管细则,虽然距离发布已有一段时间,但广东和北京作为P2P的主要发展地,平台数量、成交额、投资人收益等都占据绝对优势,因此即使是地方性的细则,对全国性的平台有借鉴的意义。

一、广东监管细则

2017年2月14日,广东省发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》,与银监会的《网贷管理暂行办法》,作为首个地方省级网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法征求意见稿的曝光,广东省的意见稿增加了几个亮点:

(一)确定网贷机构的第一责任人,即地级以上市人民政府,且划定了各级监管机构的职责范围;

(二)加强投资人的风险意识,让投资人了解自身的风险承受能力,同时强调平台信息披露原则。关于投资人的风险许多平台有一个投资人风险评测问卷,以此来判断是哪种类型的投资人,帮助投资人更好地了解自己的风险承受能力。

(三)建立信息共享机制;

(四)注册地在外省的网络借贷信息中介机构,其公司总部办公所在地不得在广东省设立;

从广东监管办法发布到现在,所提到的细则绝大部分平台都在根据细则陆续完成整改,总体而言,广东省发布的这个监管细则,不是很严,在国家出行《暂行办法》中新增了广东省平台、金融监管部门的责任与义务,其它与《暂行办法》没有太大的出入。可见,广东还是紧跟大局走的。

二、北京监管部门的《整改要求》

2017年3月22日,北京监管部门下发《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》(以下“《整改要求》”),被称为最严网贷整改细则,把之前P2P模糊的边界都变得清晰了:对“自融”进行了解释;禁设风险准备金;禁止网页和平台上有理财字样、预期收益率等理财产品特征的信息;禁止资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品、对接典当行、对接保理公司、对接小额贷款公司、对接担保公司等其他形式等,相比广东省的监管细则,北京的《整改要求》确实更为严格,同时也更为清楚具体,可操作性也更大。而《整改要求》之所以严格,是因为清晰了边界,让平台不能再打擦边球。

《整改要求》是这么下发了,将近三个月的时间,按照要求整改的平台有多少呢?为了生存下来的都按照要求整改了,不仅仅是北京地区的网贷平台,全国大部分的平台,绝大部分都按照这个《整改要求》悄悄地做调整。可见,地方性的监管要求对其它地方的平台是有参考价值的。

再回过头来看提的问题,“假如上海《征求意见稿》真的发布,对P2P行业会不会有影响?”目前来看,只是上海地区的平台受影响,但我们知道金融机构的政策一般会存在一个跟风的习惯,就是哪一个地区出了一个政策,后面地区也会参考,被采用的几率很大。像北京的《整改要求》,针对的是北京地区的网贷平台,但其他地方的网贷平台也根据《整改要求》做调整,可见虽是地方性的整改要求,但对整个P2P行业来说,是具有普遍的参考和借鉴意义的。就目前来看,平台一直主动拥抱合规,行业也不断地走向规范,银行存管作为整改中的关键,不管是哪一种形式的存管,能保证投资人的资金安全才是最重要的。


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