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蚂蚁开放没有回头路 “互”“金”融合成主流

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“蚂蚁的开放不会走回头路。”

最近一次公开露面,蚂蚁金服ceo井贤栋的演讲主题是“开放”,“蚂蚁金服是一不小心进入金融领域,我们擅长的是科技技术。”

这家估值超过750亿美金的中国最大互金公司,逐渐收回了曾经伸到具体金融领域的触角,后退一步,专注“tech”,支撑金融机构一起打造“fintech”。

刚刚从“蚂蚁聚宝”升级而来的“蚂蚁财富”,正式上线“财富号”,全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。

犹记得三四年前,阿里系和四大行还是“势如水火”,如今握手言和,先兵后礼,其实是互金融合大趋势的又一案例————如果干不死对方,那就在一起吧,只要双方长短互补,角色明确,找到了舒服的姿势。

两个原则,三大能力

在发布会上,井贤栋特意强调了蚂蚁开放的两个原则。

第一,蚂蚁的开放不会走回头路,只会更加开放,把相应的技术能力打磨好,成熟一个开放一个。

第二,对所有的金融机构平等的敞开大门,没有亲疏远近之分,如果一定有一个标准,一定是创新的用户价值作为标准。

在井贤栋简短的演讲后,上台的是蚂蚁金服资深副总裁、财富事业群总裁樊治铭。这位蚂蚁金服老人,用一副非洲草原的生态图片作为演讲的开头,“非洲大草原有阳光、土地、水、空气,就像开放共享的基础设施,在这样开放共享的环境下,青草、树木、野兽、羚羊互相依存,共同繁养生息这就是生态。”

具体而言,樊治铭认为,蚂蚁金服能够开放三大能力。

第一个能力是链接能力。手握全球年交易额和规模最大的支付工具,蚂蚁金服手中又超过6亿的用户,大多数都是年轻人,他们对金融可望而不可及,而蚂蚁金服,给了他们无门槛逐渐深入投资的平台。樊治铭还举例说,“四年前我40年,我也是年轻人,我才知道什么叫货币基金”。金融机构可以通过蚂蚁金服的平台,链接6亿多用户。

而在另一端,蚂蚁金服还适配丰富的场景,在阿里系内部包括天猫、淘宝、优酷、淘票票、口碑等线上、线下场景。蚂蚁金服可以把这些场景匹配给金融机构。比如说,众安保险推出的退货险,其实就是就是在淘宝、天猫购物场景下,对支付宝用户提供的场景保险。

第二个能力,人工智能。

虽然AI在金融上的应用还是初级阶段,但潜力特别巨大。高盛集团对外宣布要成为金融科技公司,其工程师团队高达9000人。

蚂蚁金服的人工智能,通过丰富的产品特性和复杂的算法设计,用户匹配千人千面的金融产品。过去,在蚂蚁金服跟金融机构的合作过程当中,引入蚂蚁金服的人工智能技术,产品转化率提升了99%。

樊治铭表示,AI将成为金融的新大陆。借助AI技术,挖掘海量信息的规律,金融将更加智能。“以客户为中心”,服务80%的大众消费者,通过金融科技的发展,让80%传统金融难以服务到的用户也能享受到“银行行长般”的待遇,再是口号,而是服务的起点。

第三,风控能力:安全防控技术,生物识别和风控的系统,为用户提供全面的保护。

蚂蚁金服开放能力,退后一步做平台,并不奇怪,这也是阿里系的风格,淘宝、天猫、菜鸟都是平台属性。只要制定了互补、共赢的规则,相比于自己玩转上下游全产业链,开放的平台显然能撬动更大的资源。

开放进阶:银行、保险、理财

最近半年以来,蚂蚁金服的开放之路不断在拓宽。

蚂蚁金服相继宣布面向金融机构开放财富号、面向保险公司开放车险分。蚂蚁金服积累的金融云计算、小额支付、风险管理、人工智能等能力以及信用体系,都将一步一步开放给合作伙伴。

在蚂蚁金服立足“tech”的战略刚刚公布之后,第一个和蚂蚁金服牵手的大型金融机构,其实是四大行之一的建设银行。在今年4月那场极为隆重的发布会上,马云也登台现身。双方对外发布的新闻图片上,马云左手是中国建设银行行长王祖继,右侧是蚂蚁金服CEO井贤栋。

双方达成的合作内容包含:

1、入驻支付宝:支付宝上将可直接购买建行理财产品;

2、开通财富号:建行将通过蚂蚁金服的技术能力,提供个性化、定制化产品和服务;

3、线上开卡:蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务;

4、打通信用:这是重磅炸弹,马云梦想的“信用等于财富”,加速到来;

5、双方的二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。

建行是蚂蚁开放的典型案例,而此次“财富号”的推出,则是把一揽子能力,向批量金融机构开放,通过开放蚂蚁金服的专业金融链接能力,通过用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具,帮助金融机构建立直连用户的自运营平台。

目前,天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司进驻“财富号”。此外,浦发、中信、兴业等3家银行也同期入住。

入驻之后,基金公司将直接面对海量的潜在客户。蚂蚁的用户画像和专业链接能力,加上机构的专业金融能力,将让理财走进更多大众的生活,拓展中国的理财市场。

博时基金总裁江向阳表示,基金公司过去一直习惯作为产品供应方的角色,很少直接面对客户。在财富管理领域为例,基金公司等机构之前触达客户必须依赖“理财超市”类的平台作为中介。因为不能直接接触用户,基金公司也难以提供个性化、定制化的服务。

而对于银行来说,财富号可以成为银行网点、自有APP之外,银行服务用户的又一个通道。以此次入驻的兴业银行财富号为例,财富号提供了信用卡账单和积分查询、信用卡还款、热门活动和权益推送等一系列服务,对原有的银行服务渠道形成了补充。

浦发银行副行长潘卫东认为,蚂蚁金服的技术能力,加上金融机构专业的金融能力,可以让更多小微企业和消费者享受到平等的、定制化的、智能的普惠金融服务。

此外,蚂蚁财富的货币基金代销渠道也一并开放。用户在蚂蚁财富上购买货币基金,除了天弘基金的余额宝,会有更多选择。

角色互补,利益共赢

为什么原本看似竞争关系的互联网和金融机构,要在一起?就在今天下午,百度李彦宏和农业银行董事长周慕冰也把手牵到了一起。

首先,利益互补。

互联网公司,手里有流量、用户、场景,而这是银行、基金等公司紧缺的。而金融公司则有专业的产品设计能力和服务能力。此外,银行还有成本最低的资金,我翻阅银行财报,发现大型银行的资金成本都在2%之下。

因此,两者具有极强的互补性,能够实现利益共赢,一块更好的服务用户。

其次,金融、科技融合的大趋势。

传统的金融服务方式正在遭遇越来越大的挑战。

在接连遭受经济增速下行、利率市场化、金融脱媒等多重冲击波之后,很多和互联网失联的中小金融机构,其地缘优势、牌照优势、先发优势消失殆尽,存量业务遭受冲击七零八落,增量业务又没有能力和工具开拓。

浦发银行副行长潘卫东说:“我觉得拥抱互联网就是拥抱趋势。”金融机构通过利用蚂蚁金服提供的人工智能技术,不再拼渠道、拼价格,而是感知每个人的具体需求、推出千人千面、个性化的智能服务,实现增值服务。

2016年资产管理市场规模已超80万亿人民币,但发展瓶颈问题相当显著。中信证券总经理杨明辉举例,在销售端,以传统的券商经纪业务为例,行业平均佣金率从2012年的0.89‰,下降至2017年的0.37‰,竞争日益激烈,已逼近盈亏平衡点。而在资产端,则存在产品同质化严重,难以为普通用户量身定制产品等长期痛点。

研究表明,如果证券交易连接区块交易,可以让全球证券业每天节省60亿美元的成本,大幅度提升现有体系的效率。

正是基于以上原因,互、金融合才成为了主流,“fintech”成为了金融公司和互联网公司争相拥抱的风口,而蚂蚁金服的开放,就是这一趋势的最佳例证。

本文系未央网专栏作者陈纪英发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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