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银行来了 网贷走了:校园会安静下来吗?

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校园贷曾经一度是大量互金公司角逐的市场。近两年来,校园贷一直受高额利息难以偿还、暴力催收、裸条借贷等问题困扰,社会影响很恶劣,因此受到比较严厉的监管。此前监管部门对于网贷机构做校园贷,采取的是限制、监控等措施。如今更严厉的监管措施袭来,网贷平台做校园贷将被暂停,同时监管部门寄望于银行来解决校园里的金融需求。

银监会暂停网贷机构做校园贷

今天(6月28日),银监会网站发布消息,近日银监会、教育部、人保部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,进一步加大校园贷监管整治力度。从通知看,监管部门采取了“引进来、请出去”的方针,让高息的网贷平台退出校园,让正规银行机构进入校园为学生提供服务。同时也引导学生合理消费。

通知指出,从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,并根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。未经银监会批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

同时,银监会鼓励商业银行和政策性银行针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的服务效率,补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。经银行业监督管理部门批准设立的机构在风险可控的前提下,根据大学生群体的风险特点,开发既能满足大学生融资需求,又能有效控制风险的校园金融产品。

三部门还要求抓好校园秩序管理与学生教育引导工作,开展宣传教育活动以引导学生科学理性消费。

这样,监管部门以行政方式基本堵住了网贷机构在校园的生存空间,同时引入银行这样的持牌机构来做校园贷款,让校园里存在的金融需求有渠道可以满足。网贷机构贷款利率高,衍生了诸多问题,社会影响很差。银行资金成本低,提供的贷款利率也就更低,操作起来也更正规。监管部门对于校园贷的部署正是基于这样的考虑。

该通知于今年5月27日向相关机构发出,江西金融办官网曾披露该通知。今天则是三部委正式通过官网向社会公布该通知。

从去年到现在,监管过程逐步严格

这不是监管部门对校园贷的首次行动。从去年开始,针对校园贷出现的问题,监管部门多次发文进行调整,一次比一次严厉,网贷机构在校园的空间愈发收窄。

2016年4月份,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。当时对于网贷机构的校园贷还算比较客气,没有全面禁止。

到了8月份,银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,明确提出“停、移、整、教、引”五字方针。

“停”是指对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为,要暂停这种校园“网贷”的新业务;

“整”是对于现存的这些校园“网贷”业务要进行整改,包括增加对借款人资格的认定,包括增加第二还款来源,落实一些相对的风险防控的措施;

“移”也是涉及到违法违规的行为,也要按照相应的管理规定移交相应部门;

“教、引”就是加强教育引导,增加学生合理的消费观的培育和引导。

之后,深圳、重庆等地方纷纷出台“校园贷”专项管理办法。

2016年11月初,中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》,要求各部门高度重视校园网贷整治工作,加强领导,明确分工,落实责任,务求实效。《通知》要求,各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务。加大对校园网贷业务机构的监管力度,配合相关部门开展网贷机构的排查和处置工作,提供有关企业的登记、公示和监管信息。

一年多来网贷机构的校园贷业务一直处于高压监管的环境中。此次银监会三部门发文暂停网贷机构做校园贷业务,算是将网贷机构请出了校园。

目前的校园贷生态

实际上随着监管越来越严格,以及监管部门鼓励银行推出校园贷服务,从事校园贷的网贷平台一直呈现减少趋势。

根据不完全统计,去年参与校园贷的机构有170家,涉及金额100多亿。其中,P2P占100家,其他分期机构也有一小半。而在去年整治期间,65家机构陆续退出校园贷市场。

另有数据显示,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台,比2015年的顶峰时期减少47家。

与此同时,多家银行开始走进校园,推出一些产品来迎合校园的金融需求。截至目前已有建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、广发银行等相继推出相应的学生贷款产品。

5月17日,建设银行广东省分行发布针对在校大学生群体互联网信用贷款产品——“金蜜蜂”校园快贷。贷款对象是年满18周岁在读大学生客群,大学生要就读于国家教育部认定的、并与建行签署金融服务合作协议的广东省内本科院校,授信额度在1000元至50000元之间。

中行也在华中师范大学发布了“中银E贷·校园贷”产品,业务初期最长可达12个月,未来可延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段。同时提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。在业务模式上采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求。

此外,工商银行正与分期乐近期联合开发一款“工银分期乐联名卡”。招商银行推出了Young信用卡校园版和广发银行推出大学生专享信用卡“摆范儿卡”。其中招商银行Young卡的额度从4000-50000元不等,循环信用利息为每天收取利息0.05%。

银行来了,网贷走了,校园会安静下来吗

请走了高息的网贷,请来了银行正规军,是不是校园贷的问题会消失?

银行有便宜的资金,操作也更加正规,银行业的庞大利润,也承受得起校园贷的小幅亏损。银行肯定不会为了一点利息而去暴力催收,或者索要借款人的裸照。从这个角度说,网贷机构出现的校园贷领域的尖锐问题,有望得到很大缓解。

不过问题肯定还是会有。即银行是否有能力做好校园贷,把校园贷做成既兼顾社会效益,保证不出现大问题的行业,又做成一门至少形成微利、可持续运作的生意。这是比较难的一点。

银行向来服务于有信用记录的人群,以及信用较好的人群,对于大学生这个刚开始独立生活、没有信用记录的人群,如何有效筛选合适的借款群体,如何判断信用控制风险,都是比较大的难题,甚至于无从下手。银行只能通过与学校合作、查询家庭背景、落实家长的第二还款责任等手段,辅助控制风险。

实际上,网贷机构几年前在校园风生水起,也是因为银行因为无法把控风险而撤离校园领域,给网贷机构留下了一定市场机会。因此此前在校园发展信用卡,但学生逾期率相当高,形成一定的坏账。为此在2009年6月,银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,禁止向18岁以上不具备偿还能力的大学生办理信用卡。此后银行基本退出了校园市场。到2013年互联网金融兴起时,网贷机构看到了校园借贷需求,推出了相关服务,也衍生了大家所熟知的各种问题。

此次则又完成一个轮回,银行进来,网贷出去,银行能否完成监管部门赋予的使命,还需要进一步观察。

监管部门可能目前心里也没底。在今天的通知中,银监会指出,将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式,把对大学和大学生的金融服务做到位。可见,如何形成校园贷可持续经营模式,是一个需要不断探索的问题。能不能探索出来还未可知。

另外,银行肯定会对校园客户有所取舍,筛选比较好的学生进行贷款,无法被满足的学生需求可能会继续求助于校外的网贷机构。这样,还是有可能有一些问题出现。对此,治本之策还是让学生学会理性消费,不要超前消费或者盲目攀比。监管部门也有可能要求网贷机构加强客户身份审核,防止学生在网贷平台借款。

或许需要针对校园领域的金融科技公司

破解校园贷困局,还要完善校园贷的生态,形成针对校园贷的助贷机构。现在的大学生都是手机与移动互联网的高频用户,在网上留下的数据是非常丰富的,如果能够形成专门针对校园贷的金融科技公司,整合学生的各种维度数据,建模发掘信用信息,向银行推荐合适的学生客户,对于破解校园贷的信用困局或许会有一定帮助。


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