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“上市系”互金平台要注意的风险点

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在投资者眼中,如果说一个理财平台能获得上市公司投资,或者本身就有上市公司或国资等背景,那显然更值得信任。不过事实真的如此吗?

《每日经济新闻》记者在咨询了一众业内专家之后得出结论是——“上市系”平台还真不一定就是那么万无一失的。

这不,今年4月,绿能宝提现出现逾期的余波还未过去;上周,号称“拥有上市系+国资系双背景平台”的合拍贷又公告称,经侦已经以非法吸收公众存款对该公司立案了。这样的背景也能出问题,看来光凭“靠山”就判定理财平台靠谱与否,还是不准确的。至于平台上的具体产品,其实想避开“雷区”,是有技巧可循的。

多重因素交叉验证识别平台资质

首先我们来看一下,如何判别“上市系”理财平台是否靠谱?

1、看上市公司参股程度

如果这个平台直接上市、有上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司或相关公司投资,那么投资者需要多看其股权结构。参股比例高的,通常相对而言安全指数比较高,如果只是关联公司投资,那么这种所谓的“上市公司”背景几乎没啥参考意义。

不过就像网贷天眼研究员郑常怀所说,无论是上市背景、国资背景,还是风投背景都曾出过问题,因此不能只看背景;同时也不要觉得高利率不安全,低利率就安全,平台背景、合规是基础。

除了这项必要因素之外,还有一些条件也可以帮助投资者更深入了解一家“上市系”平台的合规性。

2、资金是否对接银行存管

顾名思义,平台资金对接银行存管,也就是说,通过银行管理投资者的资金,平台只负责管理交易,做到资金和交易分开,以此来避免资金被挪用的风险。

今年2月,监管机构正式公布《网络借贷资金存管业务指引》,为理财平台的资金存管提供了业务指引规范。虽然有专家告诉记者,上线银行存管只能杜绝资金池、无法保证平台不逾期,但投资者在选择的时候还是可以作为一项参考依据。

3、简单判别是否存在“资金池”

既然说到了理财平台最大的风险——“资金池”模式,那这里也教给大家一个判断的小技巧。

一位第三方机构理财师告诉记者,只要简单试一次充值或提现就能知晓。如果充值对象是平台账户或第三方支付账户,或在提现时是平台账户及第三方支付账户打款,那么设立资金池的可能性就比较小。而如果是个人或公司账户,那投资者就要多留个心眼儿了。

4、看上市公司的财务情况(黑)

这一项其实也无需多言。作为被投资者看重的平台“靠山”,只有现金流良好,才能对平台进行输血、支持后者发展。

关注产品类型和投向建立正确预期

说完了怎么有效看一个“上市系”平台,下面的重点当然是——应该从哪些维度判断产品能不能买?

1、看产品投向

上市公司背景平台的产品标的和普通网贷平台相似,通常有三种性质:信用贷、无抵押担保贷和抵押贷。

由于目前我国境内还没有建立完善的个人征信体系,无抵押物的第三方担保产品也不能完全保障其安全性,所以在这三种类型的产品中,抵押贷理财产品的风险是最可控的,也是大部分理财平台最青睐的产品。

看产品投向当然是购买所有理财产品的基本动作,也可借此机会看看这个平台信息披露是否透明。很多上市公司背景的平台由于是给产业链上下游企业提供融资服务,其中不少是其供应商,因此借款方本身的资质已通过了一层审核;另外平台还应公布其信用度、相关文件乃至抵押物,保证这项交易的安全合规。

其次,通过平台公布的相关文件来确认产品投向是否真实,也能帮助投资者判断平台是否涉嫌自融。

2、是否有担保公司或保险公司提供保障

网贷之家研究中心总监于百程建议,投资者在做选择时除了看平台资质,还要看具体的借款项目,以及是否有担保公司或保险公司提供保障。

事实上,为了提高平台信用度,多数理财平台都会引入第三方机构例如担保公司、保险公司等。不过自监管政策将网贷平台定位为信息中介后,“去担保”成了平台整改合规的核心工作之一,因此不少平台又转向加强与保险公司的合作,推出“履约险”等手段来吸引投资者。

因为保险公司是受到保监会监管的正规金融机构,所以一般情况下保险公司愿意提供担保,相应的理财产品还是有一定安全保障的。

3、多方对比,看得懂的才投

于百程还指出,投资人要多方对比,看得懂的才投,“特别要回避那些,声称收益率特别高的平台,目前整个行业的平均年化回报率在9%~10%”。换句话来说,也要建立正确的预期,并不是所有的理财平台都是“高风险对应高收益”的,保住本金是前提。

4、鸡蛋不要放在一个篮子里

最后也是非常重要的一点,鸡蛋不放在一个篮子里。别看着一个项目收益率偏高就一股脑买入,得做好分散投资。“这样即便出现风险,也能把损失降到最低。”郑常怀总结道。

实际演练

我们以一个例子来演示一次。打开某理财平台官网,首页即呈现了不少产品,这里我们以该平台一个产品为例。

点进该产品页面,暂且把预期收益放一边,首先我们要了解产品投向。该产品的界面显示,这个产品投向了借贷,并且有支票等作为质押。

其次,在资质文件以及项目进程中,我们可以找到真实的资金流向为借贷,以及具体的资金动向。

最后,要看的就是大家最关心的预期收益率情况了。该平台列出了详细的收益测算,不过要注意的是,这也是仅供对比参考的数据。


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