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个人信用关乎生活各方各面负面记录远比你想象中严重,谣言频现之下,经济身份证你真的了解吗?

解码新金融,为您解读

本期嘉宾

张慎:平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监

姚明:中诚信征信有限公司首席技术官、董事总经理

标准的央行征信会采集个人哪些信息?

张慎:标准的央行征信体系主要是包括三部分的信息,第一部分是一些个人的信息,比如你的工作单位的地址,你的电话号码等等,第二部分是比较主要的一些跟金融机构的借贷的信息,比如额度、还款记录等等,第三还包括其他一些公众信息,包括你的一些公积金是否被执行等等信息,主要是这三部分。

如何查询个人信用记录?

张慎:有个人查询和机构查询,两种方式可以查询个人的信用报告,一种是通过中国人民银行征信中心的官方网站,个人可以通过注册登录的形式查询自己的个人信用报告。另一种是到征信中心的分支机构网点去现场柜台查询。

掌握他人身份信息是否可以查询他人信用报告?

姚明:查询他人的征信信息,首先是应该获得对方的授权的,在没有获得对方授权的情况之下,是不允许查看他人的信用报告的,为了防止他人查询,央行征信中心的报告查询安全系统设定了几种验证方式来验证是否本人查询,其中一个方式是通过回答问题,随机性的抽取一些问题,并且每一个问题都要正确回答之后,才能验证你的真实身份。另一种参与方式是通过银行卡认证,需要进行一次支付的认证行为来验明身份,再开始查询。

是否可以多次查询?

姚明:在网络端的话是可以重复查询的,在央行征信中心的网点分支机构去查询也可以多次查询,但是按照征信管理条例的规定,每个人每年有两次的免费查询机会,也就是说超过两次的柜台查询之后会收费。

查询个人信用报告过多是否会造成负面影响?

姚明:个人查询和机构查询两种要区别对待。个人查询自己的信用报告,正常情况下是不会影响信用的,而机构查询个人的信用报告,在某些情况之下,可能会影响个人的信用,比如当一个人的信用报告在一段时间之内被机构多次频繁查询,可能意味着这个人的经济能力有一定的问题。有大量的借款诉求,就代表他的经济能力出了一定的问题。在这种频繁查询的同时,如果没有匹配的放贷记录或者信用卡的下卡记录,意味着这个人的资质可能存在问题,被多家机构认定为不良,或者是不够好,这种情况之下,也会影响其他机构对这个人信用的判断。

借贷机构如何评估和判断借贷人的信用风险?

姚明:原则上讲,是判断客户的还款意愿和还款能力,主要有几个方面,第一方面做判断使用的数据,央行有一个标准的征信报告,这是一个最基础的数据,在这个基础上随着今天业务的发展,社会上出现了越来越多的征信公司,数据公司,只要是在合法的基础上获得的数据,就尽量拿到用它来帮助我们做出这个判断。这是第一部分,即如何用数据来做这个决策。第二部分,如今的判断过程中,主要的一个手段是用风险模型,在大数据发展非常迅猛的今天,我们会使用不仅是传统的像一些逻辑回归这样的模型技术,我们还使用一些像GPM新大数据的模型,在最流行的模型群的介入之后,通过评分对客户整个信用的能力做一个判断,这是第二部分。

还有一个基础就是系统决策,往往传统的一些征信和风险判断的决策过程之中,大家都是用人工判断的,但是在现在新的技术发展的前提之下,其实都是在使用一个系统和模型判断。

最后一点,如今还会有很多一些新的技术的使用,不仅是包括个人还款能力和还款意愿的判断,其中还有很重要的一块就是伪冒的防范,今天用的比较普遍也算比较先驱的技术就是人脸识别的技术。

信用记录好就一定能贷到款吗?

张慎:分两个方向来讲,第一从客群的角度讲,也可以把客群分成两大类,因为央行这个记录在客群的覆盖方面还不是很完整,所以很多客户是没有央行征信记录的,所以对于他们来说央行征信记录不是一个很重要的原则。但是对于有银行征信记录的客户来讲,它是我们风险判断其中最最重要的一个数据来源。第二个问题,是不是征信记录非常好,它的整个风险判断也非常好。不完全是,我们征信的记录只是对于我们判断的一个数据的提供,还要看客户的资产,学历等等,多方面的因素放在一起做综合判断,所以不是百分之百保证征信记录非常优秀,你就一定可以得到贷款。

随着大数据、人工智能等技术的发展和运用,还有哪些信息会作为衡量信用的因素?

张慎:因为央行的征信报告主要信息来源是来自于银行、农村信用社和小额贷款机构这样的放贷机构,但是这几年随着互联网金融和消费金融的发展,在网络上也形成了大量的借贷信息、担保信息、抵押信息,甚至电商白条、网络信用卡还有延迟支付、租赁等等这方面的信息,这些信息本质上也是借贷的交易信息,那么这些信息大量的分散在互联网公司和一些互联网金融机构之中。所以除了央行征信中心之外其他的征信机构,也在对这一类信息进行采集和整理,并且把它应用于信用评估。除此之外,还有大量的其他的能够影响到人还款意愿和还款能力的信息也被探索应用于信息评估,比如说个人得投资、任职信息、消费信息,以及这种通信运营商的信息,这些信息也在被探索的应用于信用评估。

姚明:因为要判断客户还款意愿和还款能力,所以一般的传统的金融机构还会对客户的收入情况,工作情况进行了解,比如学历,以及一些资产的情况,凡是能够帮助一个金融机构判断你的还款意愿和还款能力的信息,其实从一个金融机构角度讲只要是可以合法的获取,它都会尽量获取来帮助他做出一个正确的判断。

除了贷款外,信用记录还有哪些应用场景?

张慎:其实现在征信记录应用的范围还是比较广的,大家第一想到的就是平常的一些贷款,类似的比如说信用卡的申请,甚至从年轻人进入社会以后买房买车等等,这都属于贷款的业务。但是我们今天还是看到其他领域也开始利用你的一些征信的评分和征信的信息来做一些判断。举个简单的例子,一些租房的公司会看一下你的信用情况来决定是否要收你押金,收几个月的押金等等,所以从现在的趋势来看,征信信息的应用范围是越来越广了。

睡眠卡欠费是否也会对信用造成负面影响?哪些行为会影响到我们的信用?

姚明:首先先解释一下睡眠卡这个概念,睡眠卡在我们通常定义中是指长时间不适用的银行卡,这个长时间不使用的银行卡又可以分为两类,一种是借记卡,一种是贷记卡,借记卡如果长时间不使用,并且卡内的余额低于了银行设定的最小额度的话,可能会被收取小额管理费,甚至长时间被收取小额管理费之后,可能会被自动注销账户。对于这种信用卡,如果是长时间不使用的话会影响睡眠卡,如果这个睡眠卡是处于未激活状态,它不会被收取信用卡的年费。但是如果这个信用卡是处于已激活状态,并且长时间不使用的话,那么从银行的角度会照常收年费,会从账户中扣减这个年费,那么扣减这个年费就形成了一笔欠款,如果这笔欠款不能够被及时还上的话,那就会造成逾期,会上征信记录。从这个角度来说,除了睡眠卡以外,其他的一些比如说像未按照规定时间还款,未按照规定的金额还款,这些情况都会影响信用记录,包括其他的一些公共事业的缴费,比如说亏税和欠缴滞纳金等等行为,也会上征信记录,影响个人的信用。

所以对于不使用的银行卡或者不常使用的银行卡,最好能够向银行的客服人员申请注销,以免成为睡眠卡,影响个人的信用记录。

张慎:补充一下,特别对于信用卡客户,要特别注意最低还款额的要求,有的时候自己以为已经正常还款了,但是如果没有达到最低还款额的要求,低于这个值,银行还是把你视作是一个逾期客户,所以对信用卡客户我们要特别提醒,在每次还款的时候要特别看一下说银行提示给你的最低还款额是多少,一定要还到这个金额之上,否则虽然是还了款,但从银行的角度讲因为没有达到这个最低的要求,你还是会被当作逾期的客户来处理的。

放贷机构在还款日后会给客户一定的宽限期?

张慎:是的,其实在业界,不同的金融机构一般出于对客户服务的角度出发,都会给客户几天的宽限期,一般在业界都是在一到三天之间,所以说如果你在一到三天之内,一般的金融机构都不会把你视为逾期,但是如果时间超过了三天以上,或者超过更多,按照征信条例的规定银行还是需要如实地向征信机构来汇报逾期的。

提前还款有可能会造成违约行为被罚息?

张慎:能否提前还款跟你签的贷款的合同有很大关系,一般现在在金融机构的贷款合同中有两种,有一种是允许你提前还款,没有任何惩罚,还有一种是如果你提前还款是有一定罚息的。特别提醒一下,在制定这种借款合同的时候,如果你有提前还款的意愿或者想法,应该在制定合同的时候先了解清楚如果我在将来有能力有意愿提前还款是属于允许的,还是会被处于一定罚息的,从信用的角度讲我个人认为无论是从你的还款意愿还是还款能力,提前还款应该都没有什么负面的影响。

但是一些金融机构如果他在跟你制定合同的过程之中,如果有这样的规定,可能会把这当做一个负面的行为来进行判断。

如果我们在还款的过程遇到了问题和困难,还有一种方式是申请展期,可以介绍一下吗?

张慎:展期有很多名字,比如说叫借新还旧等等,最基本的原则就是客户,如果在还款的过程中遇到了困难,但是还有还款的意愿,他可以和银行或者金融机构协商说在我原来的一个条件之下做一定的改变,把还款的期限等等做一个延长,延长主要的目的是给客户一个更多的机会来还上这笔贷款,从信用的角度讲,两个方面来看,一方面跟正常的客户比你当然是信用差了一些,因为人家是正常还款,你是需要展期的。但反过来讲,对于一些拒不还款的客户相比,你展现了非常良好的还款意愿,银行在正常的情况下也是比较愿意跟客户来共同合作,来解决这个还款能力的。

张慎:展期一定会产生负面影响,在我看来,它只是比逾期产生的影响更小。因为不管怎样,他的还款能力受到了影响,就代表着他的信用下降了,虽然他表现出来了强烈的还款意愿,但他客观的能力受到了影响,他的意愿再强对最终信用结果的影响还是负面的。


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