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花呗开拓线下3C市场,能否取代传统消费金融公司?

本文共1901字,预计阅读时间37

2017年6月7日,在今年的第一场蚂蚁开放日(上海站)上,蚂蚁金服首次展示了与合作伙伴在酒店、医疗、消费信贷等多个方面共同打造的案例,并宣布,将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期。据《IT时报》报道,花呗分期目前已经在3C、手机销售等重点领域试运行,预计之后全面开放。

花呗事业部总经理文澜称,将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。以与花呗合作的ISV之一汇安融为例,汇安融基于花呗的分期功能开发汇花收银台APP,帮助商户快速接入花呗分期。

这则消息传出后,不少消费金融公司员工都大呼“以后没饭吃了”,众所周知线下3C场景是捷信、佰仟等公司的主战场,如今花呗却也要来分一杯羹。《IT时报》报道还提到,今年3月贵阳电信的营业厅里尝试上线花呗分期,一个月后,贵阳电信清退了所有其他传统分期模式,花呗分期成为其唯一分期方式。

毫无疑问,花呗分期在利率、审核速度等方面都能够碾压传统分期公司,那么花呗是否真的能取代传统消费金融公司呢?

扫街模式地推,白名单模式

据了解,目前花呗开发线下商户基本是通过与第三方公司合作的模式,代理商负责地推。一位从事济南地区花呗代理商的工作人员向我们表示,花呗根据代理商的业绩给予其一定的分润,商户开通花呗不需要任何手续费。

“花呗体量大,利率多,名气响,大多数商户都愿意开通。”这位地推工作人员告诉我们,开发商户的工作还比较顺利,目前专注3C市场,后期会向旅游、教育等场景拓展。

如今,线下消费金融竞争已经白热化,为了抢占获客渠道,分期公司大多都会给商户提供一定的返点。但据了解,现阶段花呗分期并不会给予商户任何返点,不过这并不影响商户开通花呗的热情。

线下场景下,花呗分期依旧采取白名单邀请制度,也就是说用户只可以通过自己的花呗额度进行分期消费。也正因如此,花呗分期几乎不需要审核时间,通过率100%。

在操作模式上,花呗分期同样是扫码支付,商家并不需要任何驻店人员。无疑节省了大量的线下销售人力成本。

而在利率方面,这位地推人员告诉我们,线下花呗分期的利率和线上相差无几。目前花呗分期的年化利率在15%左右,和信用卡基本持平,普遍低于消费金融公司的常规产品。

普遍额度太低,沦为鸡肋

从上面的角度来看,花呗在产品体验、审核速度、分期利率方面都占有绝对性优势,抢占市场还不是分分钟的事?但真实情况却并没有这么乐观。

首先用户定位和花呗的白名单制度形成了冲突。OV的销量有目共睹,花呗大举开拓三四线城市的3C小商户分一杯羹的心态也可想而知。但这批会走进一家线下门店选购手机的用户本身就没有网购习惯,有花呗额度的占比不多,而花呗额度高的就是少之又少。

一位其他分期公司销售员表示,他们当地的OPPO专卖店就开通了花呗分期,但用户响应并不积极,其中额度低就是一大原因。花呗官方宣传额度是500至50000,但绝大多数用户的额度都是几百到几千元左右,而一部最新的iPhone价格就要五六千。

“过来买手机的怎么可能有那么高的额度,就算有那么高的额度,也早就在线上买手机了,还需要跑到店里来?”这位销售向我们反映,“现在店里把花呗叫做线上分期,把我们叫做线下分期。一般情况都是用花呗付个首付,再用我们的产品进行分期。”

额度低并不是花呗唯一的问题。这位销售还向我们反映,因为操作比较复杂,门店店员并没有办单热情。传统消费金融公司的驻店销售,除了帮助客户办理分期外,还有很大一部分工作是维护门店客情。而花呗的模式虽然精简了线下销售人员,但也同时无法保证自己的产品得到推荐。

在没有返点和任何好处的情况下,门店店员并不愿意费力推荐用户使用花呗分期,毕竟现在他们的选择太多了。

套现新入口?

花呗进军线下还有一个巨大的隐患就是套现。事实上,花呗套现并不是什么新鲜事,线上就有无数商家和中介专门通过虚拟交易套现花呗。而此次转移到线下自然也躲不过骗贷大军。

一位专门从事各种口子套现的中介告诉我们,线下门店开通花呗后通过其套现的人不在少数。对于花呗套现交易,他目前收四个点的手续费。

可能正是出于对欺诈和风控的考虑,花呗才采用了白名单邀请制度。但这个制度也一定程度上制衡了花呗,将无网购习惯的用户排除在外。而会在线下实体店买手机的恰好大多数就是这部分用户。

目前花呗在线下还处于初期的试运行阶段,之后能否成功我们还不得而知,但单纯复制线上模式肯定是行不通的。现在面对3C市场花呗额度都有些力不从心,那么需要更大额度的旅游、美容等消费场景又该如何开展业务呢?我们拭目以待。

本文系未央网专栏作者消费金融行业资讯发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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