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位于世界上最大的棚户区Dharavi中的一家杂货店和一个手机充电站之间，是FINO PayTech的一个小分支机构。在这个拥挤的孟买地区，这个分支可能被误认为是另一个不显眼的零售商店——这恰恰是印度的这家最新银行寻求的那种低调。

FINO PayTech总经理兼首席执行官Rishi Gupta表示，“在我们的调查中，有一种反馈是，贫困地区的一些客户认为大型银行令人生畏。他们对自己会被如何对待持消极态度。因此，我们试图打造一种社区型银行，有给人一种家庭小作坊的感觉，这样客户可以毫不犹豫地走进去。”

FINO不是典型的印度银行。在过去一年半的时间里，它伴随着新兴银行的崛起，进入了印度的金融市场。总的来说，印度储备银行（RBI）发行了21个许可证，10个发给小型金融银行，11个发给支付银行。其中三家已经退出了市场。

支付银行FINO于6月30日开始运作，期望撬动2.33亿没有银行账户的印度人的市场。

什么是支付银行？

尽管目前印度已经拥有国有银行，私营银行，外资银行，合资银行，区域性银行和农村银行，同时除了非银行金融公司(NBFC)，RBI认为印度还需要两种类型的金融机构：支付银行和小型金融银行。

支付银行可以接受存款（高达1万卢比或1551美元），销售投资和保险产品，汇款，发行借记卡和提供网上银行服务。但是，他们不能借出或发行信用卡。

这种类型的银行可以让更多的人享受到金融服务，在印度仍有40%的人口没有机会享受到正规的银行服务。在剩余的60%的人口中，仍有一些人不会利用正规的贷款服务。Gupta解释道，“这可能是因为银行距离太远，这些人将因为赶路而会损失一天的工资，或者是因为金融产品很复杂。”

印度每10万名成年人只有18台自动取款机和13.4个银行分行，而全球平均水平为43台自助取款机。

FINO的发展历程

FINO对于没有银行账户的印度人来说并不陌生。毕竟，2006年它在刚开始是作为商业代理机构（BC）运营的。BC是代表银行的代理机构，它帮助人们进行小额交易，如开户，接收存款和提款。

Gupta回顾说，2006年左右，未能享受银行服务的人数在5亿到6亿之间。因此BC是在银行不能覆盖的地区，建立最后一英里的连接。FINO由ICICI Bank孕育而生，它作为最大的私营贷款机构，义无反顾地进入了商业市场。

Gupta回顾说，“我们在偏远的村庄设立营业点，人们可以通过生物特征进行登记从而开设银行账户。村民们都很兴奋。他们会身着盛装前来，女人们会化妆并贴着bindi（印度妇女在前额正中点一个红点，称为吉祥痣），就好像他们要参加一场婚礼。”这是因为，对于没有银行账户的印度人来说，身份信息的缺失是一个持续存在的问题，但这可以在一定程度上通过开立一个银行帐户来解决。

然而，有一些事情却被忽略了。Gupta回忆道，“银行最终拥有了客户，而我们只能扮演代理机构的角色。而且，如何经营和经营的地点都由银行决定。”这种身不由己的感觉促使了FINO终有一天加入竞争行列的野心。

现在作为一家支付银行，FINO计划以年收入在1500美元到5000美元（97088卢比到43.26万卢比）之间的客户为目标。FINO拥有400个分支机构，员工人数达到4000人，它已经开始在四个州（马哈拉施特拉邦，中央邦，北方邦和比哈尔省）开展业务。

在过去的几年里，FINO已经开始通过开放汇款业务来扩大客户群体，并且它还是一家NBFC。所以，它拥有了100万的稳定客户基础，现在它计划去挖掘这些客户的潜力。

FINO受到了Blackstone，International Finance Corporation，Intel Capital，ICICI Bank和Bharat Petroleum Corporation等投资者的支持，它与Western Union加强合作，并与National Bank for Agriculture and Rural Development以及其他机构合作拓展经营网络。

不过，这将不会是一件容易的事情。

David vs Goliath?

在2015年官方批准设立的11家支付银行中，Reliance Industries, Tech Mahindra, Airtel, Aditya Birla group, Vodafone 和 Cholamandalam Services脱颖而出。其他的大型机构包括印度政府的邮政部门Vijay Shekhar Sharma（它是Paytm的所有者），和Dilip Shanghvi （它是印度最大的制药商Sun Pharma的所有者），以及National Securities Depository（它是印度第一家也是最大的托管机构）。

数月之后，印度顶尖的IT服务公司之一Tech Mahindra，Shanghvi和Cholamandalam Services的退出了竞争。

Tech Mahindra的董事总经理兼CEO CP Gurnani在推出竞争后不久表示，“由于竞争压力，边际利润开始受到下滑，我们意识到投资回收期已经变得非常非常长。”

现有银行的竞争一直是一个压倒性的问题。Narendra Modi政府在2014年推出一项名为Pradhan Mantri Jan-Dhan Yojana的金融包容性计划之后，竞争局势变得十分紧张。根据政府估计，从那时起，约有2.9亿个账户在这一计划下开通，覆盖了印度99.7%的家庭。所以曾经没有银行账户的印度人中的一大部分都被纳入了金融体系，这压缩了支付银行的目标市场。

盈利能力是另一个棘手的问题。银行收入的主要来源是其存款利率（通常为4-7％）和贷款（9-24％）之间的差额。由于支付银行不能贷款，所以他们的收入是有限的。此外，他们只能投资于收益率仅有7-8%的政府证券。因此，大多数支付银行预计盈利能力在成立后的至少五年内仍然难以估测。

FINO在2017年3月的营业额仅为34亿卢比，2015年3月的利润为10亿卢比（最新的公开数据），FINO知道它不能与大型金融机构相抗衡。

Gupta表示，“公平地说，我很高兴我们没有夹在大型机构中间。只要你是在为投资者赚钱的，那么无论你是David还是Goliath，都没关系。他们被不同的目标引领，这种银行业的风险仅是游戏的一小部分。但对于我们来说，这就是全部，所以我们会投入100%的精力。”

他回忆说，他在2009年左右访问了德里最大之一的批发市场Chandni Chowk。即使在印度首都的心脏地带，也有大量的人没有机会享受到银行的服务。 “结果，他们中的多数人过去常常会花钱，因为他们害怕被人偷。或者，他们让店主帮忙保存金钱，不过又发现很难与别人的钱区分开来。那个时候我们意识到，如果能让银行机构接触这样的群体，并保持金融产品的简单明了，那么发展机会是巨大的。”

这就是FINO对Dharavi和印度其他地区的发展计划。

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