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近几年小微金融问题制造了不少新闻。比如印度贫困地区常有小额贷款人被冷酷无情的高利贷者逼到自杀，这种故事多少给小微金融行业带来不良影响。因此批评者猛烈批评小微金融参与者，因为他们没有让贫困人口脱贫，反而给他们带来无穷债务，自己却从强加于借款人身上的高利率获利颇丰。

此外，有关金融机构也因监管不力受到了不少批评。

但是小微金融并非全是消极意义。诸如印度尼西亚的国家有大量农村人口，而这个国家就成功通过小微金融帮助不少贫困人口改善了生活水平。那么，在小微金融方面，印度尼西亚到底有什么经验之谈呢？

近日由毕马威发布的一项报告显示，印尼当局采取了一系列具体措施，保证小微贷款向借贷人谨慎放贷，避免贪得无厌的放贷人剥削客户。以下是本次报告的几点核心内容：

即使在最贫穷的地区也需要基本规章

如果当局在追踪黑市放贷人上取得进展，可能就能避免很多不必要的压力。如印度尼西亚金融当局Otoritas Jasa Keuanga (OJK)等监管者并没有对未监管资金流量指标（MFI）有深刻认识。有数据显示，印尼的MFI数据为40000到600000，跨度极大。

不过毕马威表示，印尼政府已经决定开始追踪MFI数据并总结出整体情况，为相关机构开发法律框架提供基础。

毕马威指出，印尼商业借贷企业、银行及其他小微金融机构其实也曾尝试满足小微借贷需求，但严格的规则、过高的门槛相结合，导致黑市放贷人和贪得无厌的放高利贷者泛滥。因为这些人放贷不需要证明文件（身份证），所以也更加灵活。

OJK称，印度尼西亚目前仅有40000家银行及分支机构，而这样的市场规模导致远在偏远海岛上的13000个居民根本没有机会享受到银行服务。

报告强调，处于经济金字塔底端的印度尼西亚人有大约2.03亿（81.5%）。但和其他人一样，这些生活贫困的人同样需要接触金融服务的渠道，找到改善生活、改善社区的机会。印度尼西亚有9600万人一天生活费不足1.9美元，没有工资，也没有足够的抵押物，或是被认为贷款风险过高，或是居住地过于偏远，接触不到传统金融服务。

所以，小微放贷者（尤其是印度尼西亚银行下的机构）和社会创业企业纷纷看中了这一新兴市场，他们希望利用手机快速的普及率来发展正确的数字经济平台。

金融素养不足也应受到责备

在这份报告中毕马威还指出，低收入群体金融素养不足，低层次放贷人把贷款利润推到极高，导致扩大的金融服务渠道成效不高，许多低收入个人并没有理解利率含义就被兜售了周分期付款计划。

印度尼西亚中小企业及低收入借款人不仅需要小微信贷贷款渠道，也需要行业金融知识，从而产生积极影响。2014年OIK一份调查显示，需要贷款时，仅有7%的中小企业去银行贷款。

无分支银行监管计划

2013年5月初，印度尼西亚中央银行开始了一项局部试验，决定在正式发布规章前，将部分银行业务实行外包。此次试验包括5家商业银行、3家印度尼西亚最大的手机网路运营商、8个省（南苏门答腊省、北苏门答腊省、西爪哇省、中爪哇省、东爪哇省、巴厘岛、东加里曼丹省、南苏拉威西省）。

这项试验计划于2015年全面开展。这种名为Laku Pandai（即无分支银行）的产品让个人成为代理。然后这些借贷方可以招聘个人、法人作为代理，借此扩展自己的银行活动，为无银行账户用户或非银行用户提供小额储蓄、借贷。不过，这些借贷方必须向银行注册，满足最低要求，如过去两年收入的可靠来源。

印尼通过这些代理发行小微储蓄、小微信贷、小微保险产品。

至今为止，这一试验的反响还算不错。 印度尼西亚中央银行法人秘书Hari Siaga称，2016年印度尼西亚有84500名Laku Pandai（代理，现在计划发展到135000名，而且会让他们使用BRILink手机应用。去年BRI有9800万笔转账记录，比2015年增长了4倍。

印度尼西亚对小微金融的管理办法能为其他国家提供一些经验。最终，监管者必须引导小微金融者与借款人，实现社区脱贫的最终目标。

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