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信贷和车贷资产到底谁更好?

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信贷和车贷的本质区别就是,车贷借款人主要是用车做抵押,根据抵押物的估值给予借款人放款;而我们一般说的信贷,更多是指通过综合评估一个借款人的综合信用,然后给他授信一定的额度,不需要值钱的资产做抵押,就可以给予借款。由于去年的暂行办法规定了借款人借款金额上限要求,所以在众多产品中,车贷和信用借贷产品,是目前比较受欢迎的资产。

那么这两款资产谁更好一些呢?

一、相同点

1、车贷和信贷由于都是小额分散业务的居多,大部分借款金额在10万以内,所以做这类业务的平台突发性风险较低,往往平台成立后,都容易把规模做大。

2、这两类业务平台,往往合规性都较好,不容易超借款限额。

3、借款人实际承受的资金成本都很接近。平时大家也能了解到诸如宜信等信贷平台的真实放款利率,车贷平台能了解到的最原始借款资料就更多。

二、不同点

1、给借款人增加信用额度的方式不同

车贷:主要表现在,车贷产品主要是看车,车能值多少钱,只要欠款人没大的问题,比如无法院执行记录,不是公检法的或者其它的问题,就可以根据车辆的估值,给予放款。

信贷:主要是通过各大平台所谓的数十大风控审核一个借款人的信用。比如通过一个借款人的户口本、工作证明,收入证明,银行流水,缴纳的商业险,个人征信报告上的信用记录,甚至芝麻信用分等等都可以作为评估借款人信用的因素之一。

2、同一借款人能去借钱的平台数量不同

车贷:原则上来说,一辆车只能是抵押给一家平台的,抵押给A平台后,车子的所有权就归A平台,就不能再抵押给其它平台。但实际上有部分胆大的平台在做二抵车,即你把车开过来,质押在平台车库就行,不需要办抵押凭证,比如从银行按揭贷款买的车,但又还没还清借款时,这类车就有部分是质押给平台。无论借款人怎么冒进,一辆车撑死也就是借给两家平台,即把车抵押给了A平台,再把车质押给B。但实际上,现在做抵押车业务平台的风控管的也很严,如果你抵押的车开出去质押给其它平台后,A平台的风控人员,很快就会找上门。

个人信贷:去年暂行办法规定,同一借款人最多只能在5家平台上借款,这条规定让信贷业务平台产生致命的漏洞。举个例子,甲借款人到A平台上办理信用借贷,A平台经过所谓的数十道风控后给甲借款人授信10万,然后给甲借了十万。甲借款人个人信用也能值10万,但后来,甲借款人因为缺钱,拿着同一套资料,再跑去其他平台继续借钱。能去借到钱的其他平台的数量并不仅仅是暂行办法规定的5个平台,实际上大佛经常都遇到有在数十个网贷平台都有借款,然后自己资金链搞崩了找我诉苦的借款人。这就是真实的借款现状,同一个甲借款人,本身只有10万的信用额度,但由于控制不住欲望,跑去数十家平台,用相同的资料可以借1010万,甚至还可能借贷更多。但如果甲借款人资金链断了后怎么办呢?数十家平台同时找甲借款人还款,这种情况下甲借款人往往是还不上,因为他只有10万的信用,却借了超过100万的钱。这就是目前信用借贷可能面临的现状。还不上了后,只能逾期,然后坏账,你就是把借款人逼死,它也拿不出100万出来啊。这个现状其实也是很多在网上借了高利贷大学生选择轻生的原因。可能有人会特别仔细的查这个借款人的征信报告,这种到处欠钱的借款人往往很容易上征信黑名单。但反过来想,在上征信黑名单之前,是否可以去找更多的信用借贷平台来挣扎呢?

3、投资人能看到政府部门出具的凭证不一样

车贷:一般平台披露的借款人资料里面,会有政府部门出具的凭证,一般有借款人的行驶证,抵押凭证。这两个证件一般被泄露的时候非常少,诈骗平台找起来也更困难。身份证信息,被泄露的人太多,参考价值很小。

信贷:借款人审核信息里面一般有各类信息,但实际上把原件披露出来的非常少,比如借款人身份证、户口本、工作证明,收入证明、个人征信报告。大部分都会被平台以保护借款人信息为由而未披露原件。由于相关信息大部分都是文字描述,投资人很难看到政府部门出具的原始证件,缺乏监管后,就容易产生猫腻,投资人也不可能动不动就跑去平台现场查标。这也为同一个借款人去多家平台借款提供了便利条件。

4、对平台的要求不同

车贷:这一块要求相对来说更低些,举个例子,你借款人把车开过来,把车质押在平台手里,且借款额度不超车子估值,平台就不怕借款人不还钱。你不还钱我就卖你车,就跟前些年的当铺一样,做业务的要求更低。

信贷:这种往往是基于借款人信用给予的授信,借款人如果不还,那就是平台苦苦的去追讨借款人。说个不好听的,借款人换个地方,换个单位,把电话号码一扔,想把逾期的钱讨回来,真心难。现在各国各地流动人口太多,去按借款人户口本上的地址找吧,农村很大一部分房子都是空着没人住的,即使是城市里面,往往房子拆迁,或者卖了房子搬走的,他们的户口一般也不会迁走,即使找到户口本上所在地去,白跑一趟的概率也很高。所以要做信用借贷,必须通过积累大量的借贷用户数据,分析借款人规律和还款概率,然后才敢做信用借贷,没有大数据的支持跑去做信用借贷,很有可能亏得血本无归。这也是我们经常见到做信贷的平台背景都不错,且规模很多,借款人数众多的原因,草根系的小平台去做信用借贷的非常少。

5、给投资人利率差异较大

车贷往往由于坏账率极低,所以一般能给投资人的利率能高些,而信贷平台不一样,坏账率实际上是很高的,大家可以看看拍拍贷上面散标的借款人坏账率。玩到后期在7个点以上的坏账率都不要大惊小怪。那上面信贷借款人不还钱,真是拿他没办法,平台也很难为了几千块钱跑去找借款人打官司,即使官司打赢了,催收付出的费用估计比讨回的本息都还多。

6、业务获取难易程度不一样

车贷:主要是线下业务员通过展业,人工获取资产端,前期获取借款人难度大,不过模式容易复制。

信贷:也有靠线下人工获取资产端的,但这类模式比例随着社会的发展在不断变小,更多的是通过互联网广告的形势获取资产端。尤其是这两年,互联网上经常看见有各大网贷平台的借款广告,只要平台舍得砸广告费,就更容易获得更多的借款人,而且线上这类借款业务往往不需要线下审核,就可以完成放款。

这就是车贷和信贷的本质区别。车贷业务都是需要线下人工审核,仅靠线上搞不定,比如评看车、拖车、车库质押、给车装GPS,还要评估车子的性能及估值,这些在线上都是没办法搞定。

三、小结

1、其实车贷和信贷的逾期率都不低,只不过坏账率差距非常大,车贷的坏账率很小,假标业务的不讨论;信贷的坏账率就跟各家的风控水平有重大关系,各平台坏账率参差不齐。

2、车贷同一辆车,借款人最多跑去2家平台借款;信贷由于很多平台之间信息不共享,而且暂行办法规定的也是同一借款人最多可以去5家平台借钱。实际上做信贷的有一定背景的平台大大小小至少也有几十家。目前的网贷暂行办法和行业现状就给信贷业务制造了产生弊端的温床。大佛认为:从制度上考虑的应该是放宽借款人借款额度的上限,但同一借款人同一套信用资料,不能去多家网贷平台同时办理信用借贷业务。不然就容易出现一个本来只有10万信用额度的借款人,跑去超过10家以上的平台借了超过100万的借款。

3、车贷平台由于它坏账率低,做放款业务的门槛也低,所以有可能产生小而美平台的可能;信用借贷如果没有庞大的规模数据做支撑,坏账率是很难控制的,而且容易缺乏监管,所以小的创业系平台最好还是少做信贷业务。投资人在挑选信用借贷业务平台时,尽量挑背景实力雄厚,人气规模较大的的平台投资,做信贷业务的民营小平台要慎重。

4、就我个人而言,做车贷业务、信贷业务的平台都在投,但总体还是倾向于投资车贷业务平台。相同风险系数的平台,往往车贷平台利率是要高一些。这估计也是很多老投资人更偏向于喜欢车贷平台的原因,但相同风险系数的车贷跟信贷平台的利息差在不断变小。

最后,任何一种业务模式的平台都可能有道德风险,并不是说做某个业务的平台就一定安全。关键的还是取决于平台的风控水平,以及对不良资产的处置能力。任何一种资产里面,都有好做的平台,只要平台自身做的比同行更好,就更有可能长期生存下去。

作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。

本文系未央网专栏作者乐山大佛发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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