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现金贷的风控到底该怎么做？

在牛耶学堂主办的“现金贷风控与贷后管理培训暨大咖研讨会”活动上，诚安聚立总裁刘志军在现场分享了全流程防控的系统性做法。

他的主要观点有：

1、在风控流程中，身份核验与反欺诈是小额短期现金贷最为重要的两个步骤。

2、小额短期现金贷的赢利机会主要有四点：一是需要高定价；二是必须低额，降低还款能力门槛；三是从行业层面看，大批机构参与可以借东还西滚动；四是复贷降低获客成本和获客成本。

3、在制定反欺诈策略时，要遵循三原则：集中性、异常性与稳定性三原则。

以下为分享的干货内容：

随着小额短期现金贷在中国的兴起，风控的作用更加凸现，主要集中在信用风险与反欺诈两个方面。

小额短期现金贷的有几个特点：一是额度小，500、1000、2000；二是期限短，7天、14天、21天还有1个月不等；三是定价高，年化低则70%／80％，高则几百。总体来数，小额短期现金贷是最低等信贷产品。

小额短期现金贷面向的群体也有三个特点：一是年轻人，二是低收入，三是不被其他信贷产品服务的人。这个群体规模达3000万-5000万人。

小额短期现金贷的盈利模式可以说是以高定价覆盖高风险。

这项业务的成本比较高，主要原因：一是通过率低造成获客成本高；二是客群信用层级低造成风险成本高；三是资金成本高；四是催收量大。

在这种情况下，小额短期现金贷的赢利机会就很清晰了：一是需要高定价；二是必须低额，降低还款能力门槛；三是从行业层面看，大批机构参与可以借东还西滚动；四是复贷降低获客成本和获客成本。

目前，监管对于小额短期现金贷的定价，并没有真正的管理起来，目前是否能超过36%，还不清楚。但整体趋势是，高定价不可能持续下去。行业要有危机感。

在风控流程中，身份核验与反欺诈是小额短期现金贷最为重要的两个步骤。

先说说反欺诈。反欺诈要先弄清楚欺诈类型，才能制定反欺诈策略。

欺诈的类型包括三种，第一方欺诈、第三方欺诈以及团伙欺诈。

其中，团伙欺诈中已存在一个庞大的黑产。

黑产中有几个方式：一是中介购买个人信息进行欺诈；二是中介和客户合谋进行欺诈；三是为了蓐羊毛的垃圾注册；四是盗号之后撞库脱库洗库。

黑产份子之间都是信息互通，我们则是各自为营。所以应对黑产，我们也需要联合起来。

反欺诈策略三原则

既然清楚了反欺诈的类型，那么究竟该如何制定反欺诈的策略呢？

反欺诈有一个简单的思维流程——是人还是机器？是本人还是他人？是不是坏人？也要从多个维度——账户、时间、设备、位置、行为、场景等方面进行操作。

在黑产圈里混了很久，和他们攻防了好一阵，摸透了一些他们的策略。总结出几条：

一是要有敬畏之心。对于反欺诈工作，要时刻保持警惕。因为如果有漏洞，对方会集中攻击，最终遭遇损失。

二是要接地气。不要觉得一些策略很LOW。反欺诈的策略往往都是以研究心理与行为作为基础的，有些非常生活化。

三是不要强依赖外部。不要以为接了同盾百融，就能安枕无忧，类似的反欺诈公司有足够的数据，但是不能百分百了解你们公司的业务，所以还是要自己构建自己的风控体系。

反欺诈策略三要点

一是集中性，各种维度的集中性。刚刚说了，如果对方发现你的漏洞，就会集中攻击；因此要做各种集中性的风控，才能应对紧急事件。

二是异常性，发现正常人群的离群点。这需要依靠模型来实现。

三是稳定性，本人此次行为和以往行为的变化。

全流程防控要义

接着，我们来谈一下，如何具体制定反欺诈策略。这离不开全流程防控。

首先是注册。我们要防范的是垃圾注册。为什么研究垃圾注册？

目前我国有征信记录的人群只覆盖到4亿人，黑产会把目光聚焦到没有征信的人群上。当他知道自己可以借贷，肯定会下手。从数据统计上看，垃圾注册比正常客户的逾期高11.78倍。

垃圾注册以前主要在电商领域，注册后领券，后来互联网金融兴起，他们看到注册后可以拿理财金等，就把主要阵地转移过来了。

这个产业链里主要有刷客、黑客、卡商三个群体。

刷客发现机会，刷客会在黑客搭建的平台上，利用技术开工。黑客对技术痴迷，专门找平台漏洞，还会开发相关的技术。卡商多与电信运营商的代理商有勾结，他们负责开卡与养卡，虽然手机卡实名，但是目前还不能完全防范。

在注册这一环节，要抓取的信息有设备信息（imei、uuid、设备指纹）、IP、gps、mac地址、填写信息等。欺诈模式则是垃圾注册，特点是快且多，比较注册地址较为集中等。

第二个要关注的是登录环节，主要说一下撞库。为什么研究撞库？统计数据表明，网民中有70%使用相同帐号名密码登录多个平台；70%的被盗用户曾经发生过撞库。

目前撞库也有一个庞大的产业链。

首先是拖库，黑产会寻找目标数据库，利用技术，得到完整数据库；然后是洗库，他们将数据库逐层分离，分离出金融类账户，最终拿到现金收益；与此同时也会撞库，将拿到的数据尝试登录其他目标平台，最终也将拿到现金收益。

登录环节，抓取信息的信息与注册环节相似，包括设备信息（imei、uuid、设备指纹）、IP、gps、mac地址和填写信息；要防范脱库、撞库、洗库等欺诈模式。撞库的防控策略也要关注集中性、异常性和稳定性三个方面。

第三个要关注申请阶段的风控。

在申请前端，基本策略主要有两点，一是地址交叉比对（IP地址、gps地址、居住详细地址、工作详细地址、手机号地址、银行卡地址）；二是通讯录使用：筛选特殊字眼（比如备注为‘贷’的用户）构造策略，黑名单占比策略，逾期占比策略等。

其中，如果通讯录包含特殊类别字眼，如赌、贷、花、宝等，那么要特别注意了，他们的风险一般会比较大。

到了正式申请阶段。基本策略也有两个：一是重视反欺诈类相关策略：例如各个维度的集中性策略（包括联系人一对多，公司电话一对多等等容易忽略的策略）；不同环节设备指纹不同的策略，还有异常性策略：手机设备号篡改策略（IOS越狱后专门的软件，Android，root后专门的转件），IP，gps修改策略等等。二是信用类风险相关策略，这类风险主要关注的是用户是否多平台注册，多平台申请，此处可以结合各类第三方信用评分情况。

第四是提现环节，主要防范信息盗用。盗用也就是以上讲的这些信息审核，需要，在实践中发现，人脸识别可以有识地防范此类风险。

整个风控流程如果这样做下来，做小额短期现金贷业务才能持续。

另外，平台还需要关注两大系统性风险。

一是监管风险。目前小额短期现金贷被纳入监管、如果实行准入，会造成从业者减少，一些客户找不到还款资金。如果以后监管控制定价，行业将不能持续用高利率覆盖高风险。

二是市场风险。行业自身如果不能有持续的现金进入，或者进入小额短期现金贷资金减少，会造成资金断裂。如果余额越积越多，最终或无法找到足够多的新贷款来还贷。

整体而言，企业要对自身业务有深刻理解，包括流程的理解与数据的理解，不要过多依赖外部，才能做好自己的风控体系。

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